央行“超级网银”可能于8月份上线 或抵制支付宝

　　近日，有媒体报道指出央行第二代支付系统或将于今年8月份上线运行，首批十多家试点的商业银行正紧张进行接入系统开发。

　　知情人士透露，该系统将作为现有支付系统的有效补充，与大额实时支付系统、小额批量支付系统并行运营，业务金额上限介于两者之间，初定为5万元。

　　此外，一度引起各银行担忧的第三方支付平台或被暂停接入网银互联系统。“如果第三方平台接入，将对商业银行支付业务产生重大冲击。”一股份制银行人士说。

　　不过，不少金融界业内人士却据此认为，第三方支付未出现在试点单位中实属正常，而第二代支付系统的升级有助于统一网银标准，增强支付能力，恰恰给依托银行网上支付系统的第三方支付组织带来更大的发展空间。

　　央行的“超级网银”

　　互联网的勃兴和新兴电子支付的发展，令央行第一代人民币跨行支付系统改造升级迫在眉睫。

　　传统的支付系统已无法满足需求的不断增长。一般的支付业务，当付款人需要向他行账户付款时，该笔款项将从付款行网上银行系统，经过付款人开户银行行内业务系统、人民银行现代化支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个环节。支付业务指令须经过多个节点、多个系统间的转换，效率低、成本高。

　　为满足银行业金融机构间的支付业务实时清算需要，2009年12月2日，央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统(简称ACS系统)建设启动会议，阐明第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段。

　　4月1日，知情人士称，按照原计划，第二代支付系统的网银互联应用系统先行建设，原本拟于2010年6月底前上线运行，第二代支付系统其他应用系统和ACS系统于2011年6月底前上线运行。不过从目前准备情形看，网银互联系统可能要到8月份上线。

　　该网银互联应用系统可谓“超级网银”，能为个人和单位用户提供跨行实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及当下支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能，为商业银行在电子商务、跨行资金管理等方面为客户提供创新服务奠定有力基础。

　　“零售业务必须上线，对公业务可上可不上。”上述知情人士透露，央行可能考虑到安全性和效率，没有强制对公业务上线。

　　“这一系统在运行上与大额实时支付系统、小额批量支付系统形成补充，各有侧重。”知情人士说，小额支付系统贷记业务金额上限为2万元，网银互联系统的金额上限初定为5万元，5万元以上的支付业务要使用大额支付系统。

　　“此前，金额在2万以下的用大额或小额都可以，但做小额支付银行的手续费支出比大额的要少很多。网银互联实现后将节省银行成本。”该人士说。

　　银行或免受第三方支付平台威胁

　　网银联通之后，将打破支付清算组织间的壁垒，对商业银行带来深远影响。

　　部分银行担忧，网银互联后，客户可能被别的银行抢走，存款被挖走，尤其是当前各银行普遍面临资本金不足。“这将考验各银行的服务能力，也将推动网银服务更上台阶。”上述股份行人士认为。

　　国内网银近年来虽取得不错成绩，但整体而言，网银普及率并不高。中国金融认证中心年初发布的《2009中国网上银行调查报告》显示，2009年，个人网银用户比例为20.9%，比2008年增长2%；企业网银用户当年比例为40.5%，比2008年略有下降。为提高本行的网银普及率，一些银行在网银业务收费上打价格战屡见不鲜。

　　“网银互联系统的推出，将有利于各银行的有序竞争。”上述人士评述。

　　规范银行业内秩序只被网银从业者看作新系统带来的一般影响，最令他们担忧的是第三方支付平台的冲击。

　　此前，银行间有一种猜想，各银行和“支付宝”等第三方支付平台可能都将作为主体接入央行网银互联系统，第三方平台因业务量日益增大，势必对银行支付业务造成较大冲击。

　　不过，银行或许能暂时免受第三方平台威胁。银行业人士透露，央行给银行的反馈是，或许暂停第三方支付平台接入网银互联系统。“主要原因在于，第三方平台仍未获得相关牌照，不属结算清算组织。”前述人士透露。

　　不过，多位银行人士亦承认，第三方支付的发展壮大是必然趋势，后期仍可能会接入网银互联系统，这将促使银行改进和完善服务。

　　易观国际2009年12月发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》显示，中国第三方支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经接近6000亿，成为中国金融支付体系中重要的组成部分。按照这种井喷趋势，两年内其交易规模有望突破万亿。

　　“银行与第三方支付是既合作又抵触。”银行业人士坦言，网上购物可以提升持卡人的用卡积极性，对银行业务长远发展有积极作用。但矛盾的另一面是，持卡人通过第三方支付平台交易，银行失去了商户回佣，得不到任何收益。如何解决合作中的话语权与利益分配问题，是解决双方分歧的焦点。

　　解除发展框框第三方支付将获得大发展

　　与外界多认为第三方将缺席二代支付系统的判断相反的是，不少银行人士对于二代系统将给第三方支付带来的机遇表示了一定的忧虑。

　　“当前的暂缓接入，可能对于银行来说更意味着争取到了更多的自我调整时间。”一位股份银行人士坦陈，第三方支付的发展壮大是必然趋势，后期仍可能会接入网银互联系统，这将促使银行改进和完善服务。“我们能在他们进入之前再练练功就很不错了。”

　　据了解，二代支付系统给银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段，实现网银互联，支撑新兴电子支付的业务处理和人民币跨境支付结算，实现本外币交易的对等支付(PVP)结算等功能上的重大突破。

　　更为通俗的解读则是，新的系统中打通了各银行间的连接，使得银行系统成为整体，第三方一旦接入，将可以利用更多的资源，这对于第三方支付来说更是如虎添翼。

　　而当前第三方支付组织要获得银行的接入则必须一家一家商谈，逐个接入各家银行系统，打通相关资金渠道。以当前国内银行之多，系统之差异来看，这已经成为多数第三支付成长的困境。

　　由于各银行之间服务能力差异非常之大，传递到第三方支付组织则体现为整体的服务水平很难提升，“犹如木桶原理一样，少数问题影响到第三方支付组织的发展”，一位不具名的第三方支付人士透露。

　　此外，在不少情况下，第三方支付组织甚至推动了银行相关服务向前发展。以网银对浏览器的支持力度为例，“当前网银中支持非IE浏览器的比例之低难以想象，这甚至被称为其他浏览器成长的最大障碍”，业内人士指出，当前已经有越来越多的网络银行开始支持chrome、firefox等浏览器，而这与深受市场竞争压力的第三方支付组织在后面的推动不无关系。

　　“对于各银行来说，二代支付系统的上线对其服务能力有了更多的考验，”上述人士分析指出，“而对于第三方支付组织来说，一旦系统完成，很多涉及到合作伙伴的问题将一并得以解决，这对于第三方支付组织来说肯定是利大于弊的。”