参加工作后投保宜早不宜迟 三大投保方案全解析

　　方案一：购买保险需及早谋划

　　对刚参加工作不久的黄小姐来说，在人生规划的起步阶段，保障要做到"有的放矢"。从快乐的单身贵族到日后成家立业，单身青年经历的生活环境和生活状态变化最大，正是该用保险来未雨绸缪的重要阶段，应早做安排。

　　1.明确保障重点。大多数人寿保险产品都是长期的，因此，在打算购买之前一定要做一个长期的财务规划。以保障险为例，保障险主要体现的是对家庭的责任。一个人在结婚前和结婚后，家庭的概念是不一样的，当然对家庭的责任也就不一样，需求的额度也会相差很远。由于黄小姐目前是单身，在接下来的几年内就要面临结婚、买房、生子等这些人生大事。处于这个阶段，养老险不是最迫切需要的。

　　作为收入还不是很高的社会新鲜人，又没有多少家庭负担，首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障；其次可以考虑一定数额的寿险，为报答父母养育之恩做充分准备；同时趁现在年轻，尽早为自己准备好重大疾病保险。

　　2.意外险需求放在首位。据统计资料显示，年轻人是意外发生率最高的人群。意外保险的一大特色就是保费低廉，因此，这类保险对于刚参加工作的年轻人来说，是最经济实惠的。只要每年花200元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。至于意外保险的额度选择，一般为年收入的5－10倍为宜。

　　3.搭配好意外医疗保险和住院津贴保险。尽管黄小姐参加了医疗保险，但由于参加工作不久，个人医疗账户储备金不多，门诊自我负担比例较高，因此最好能获得意外门急诊医疗费用保险。此外，可以附加一些住院津贴保险，以弥补医保的不足和误工补贴。

　　4.寿险是给父母的"良心保单"。虽然说年轻人死亡多是因为意外，但还是担心万一因为疾病死亡，如果自己只投了意外险，父母不就得不到补偿了吗？因此，为了预防万一，可以购买一定数量的寿险。现阶段做这样的保险规划，算是给父母准备一份"良心保单"。

　　健康类保险中，特别要及早购买一份重大疾病保险，它是人生中不可或缺的保险之一，并且越早投保越合算。

　　从额度安排上来看，笔者给黄小姐以下建议：意外保险保额15万元、意外医疗保额5000元、寿险保额10万元、重大疾病保险保额10万元，附加住院津贴保险。要提醒黄小姐的是：保险不要买得太多，因为作为年轻人，一方面经济支付能力有限，另一方面总免不了有其他的花销。这时购买保险只有一个目的，形成一种基本的生活保障。等到经济条件和其他状况发生了变化以后，仍然可以对其保险计划进行调整和修改。

　　方案二：选择年缴费方式

　　时下流行的一句话是"你不理财，财不理你"，不管目前的收入高低，强烈的理财欲望加上合理的理财措施，一定可以帮助年轻人实现自己的财富梦想。

　　保险，作为现代人不可或缺的生存稳定器，能让我们的生活更踏实、更舒心。人的一生会经历很多风险的考验，如疾病的不期而至、意外的不请自来、财产的无妄之灾以及因疏忽带来的责任风险等等。因此，笔者建议刚刚步入社会开始独立生活的年轻朋友们从最基础的保障开始，随着收入的不断提高逐渐增加保障项目和额度。而且由于保险月缴费率稍高，建议采用年缴费方式。

　　方案解析：

　　1.因黄小姐提及自己的身体不太好，所以笔者建议选择海康的安康无忧重疾险。这款险种可以让黄小姐投保至65周岁（55岁后人的身体机能逐渐下降，重疾风险提高），可以最大限度地提高保障，而且此条款在其年满60-69周岁时每年可领取2000元的体检津贴，70岁时若未发生重疾，给付10万元祝寿金。

　　2.考虑到黄小姐可能要比一般人住院的几率大，所以特为其选择了友邦人寿的IPA计划。此计划报销比例可达到100%，无免赔额，而且一年不限次数，内含意外、疾病、住院补贴、手术费用等保障。

　　投保提示：

　　黄小姐提到的身体不太好，不知是因为身体底子弱还是因以前有过重疾历史或者是因为遗传因素。如果是后两者原因造成的身体不太好，各保险公司在确定是否承保时，可能会提出体检的要求甚至拒保，还须事先做好咨询。

　　方案三：最好购买万能险

　　对于二十几岁刚毕业工作的人来说正好处于人生事业的起锚期，处于此阶段的人往往都呈现出以下几个特点：1.由于刚毕业缺乏工作资历，所以收入较少而且不稳定。2.拿到工资后或多或少都会贴补父母一点家用。3.每月各项开销很大，往往到月底有很多人会不幸沦为"月光族"。4.必须为结婚买房做积蓄。5.由于工作竞争激烈往往身心疲惫。养成一个良好的理财习惯和定制一份合理合适的保障计划尤为重要。

　　黄小姐正好是一个很典型的例子。其月收入只有2000元，不仅每月要贴补家用，而且除了消费支出外还要基金定投。因此，工资中剩余留给自己可供支配的钱不多，所以我们必须要在小钱上做出大文章。笔者认为按照黄小姐目前的财务状况选择投保一份万能保险最为合适，首先，万能险的特点在于它的期交保费较低而且交费期非常灵活，保额也可以随着人生的不同阶段做适当的调整。其次，万能险的个人账户收益较稳定，可以降低黄小姐基金定投所带来的投资风险，同时个人账户价值还可以随时做部分领取，这样一来以备不时之需。这样规划黄小姐在拥有了一份高保障的同时又可以有一份稳定的投资收益。

　　笔者为黄小姐推荐以下保险规划：1.财益人生万能型寿险保险金额为10万元，其每年期交保费为2000元，也可每季度交500元；另外每年追加1200元作为额外保费。这样一来即在满足一定保额的同时又可以有一笔稳定的投资。因5年后此款万能险无需再扣初始费用，只要交纳几百元的风险保费和账户管理费保单就继续有效，所以到时黄小姐有很大的选择余地。加之五六年后黄小姐正值结婚年龄，财务上可能会有一些大的支出，故建议黄小姐到时可以选择暂时停交保费，等财务稳定后再继续交纳相应的保费。2.安馨定期寿险保险金额15万元、保障期限为25年。另外笔者还建议附加保险金额为10万元、保险期30年的重大疾病保险。3.无忧宝意外险保险金额为10万元，这样一来如果黄小姐因意外不幸罹难，其家人最高可以得到30万元保险金额。4.虽然黄小姐单位有社保，但是生病住院时自己还是要负担一笔医药费，故可适当附加一些意外伤害医疗保险和每日住院补贴及住院费用医疗保险。

　　这样一套保障计划每年的保费支出为4752元，黄小姐每月存396元，即可拥有以上诸多项目的人生第一阶段的保障规划。我们把其年保费的支出控制在其年收入的20%左右，这样既可以满足黄小姐的各项财务安排，又不会给其带来付费风险。

　　黄小姐今年23岁，刚毕业参加工作，目前月收入在2000元左右。黄小姐和父母居住在一起，平均每月消费支出500元。除基本开销之外，每月给父母300元生活费，基金定投每月300元。已在单位办理了医保。

　　黄小姐想通过购买保险，为未来存点钱。同时，希望产品有较强的灵活性，可以随时取出以备不时之需。最好可以按月或按季度交付保费，强制自己存钱。另外，因其身体不好，想外加些重疾保险和住院补助等。 (来源：中国保险报)