金融支持中小企业发展的现实矛盾及破解途径

　　中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，占GDP的60%以上，而占用的经济资源只有20%。如何改变资源配置的不平等，扩大中小企业的融资，完善金融融资渠道和体系建设是目前急需解决的问题。

　　一、金融支持中小企业尚需破解的难题

　　（一）中小企业自身问题。一是中小企业大都存在资本和经营规模小、生产技术水平落后、产品结构单一、科技含量不高、没有自主品牌、抵御风险能力差等问题。二是有些中小企业还存在信誉不高，个别甚至发生过恶意抽逃资金，拖欠账款，空壳经营，悬空银行债权，造成信贷资金流失，严重地损害了中小企业整体信誉。三是中小企业信息不透明，银行采集、掌握难度大。一般中小企业自身存在财务制度不健全、信息披露观念淡漠等不利因素，这都增加了获得银行贷款的难度。四是中小企业贷款单笔金额较小，难以形成规模效应，加大银行经营成本。五是中小企业缺乏有效的抵押物，增加银行信贷风险。一直以来，银行贷款都实行抵押担保方式。而中小企业抵押物缺乏是普遍存在的问题。有数据显示，我国中小企业能获得无担保贷款的仅有5.6%，大多数中小企业都因为不具备有效的不动产抵押品而被拒绝贷款。

　　（二）金融方面的问题。一是服务中小企业的金融机构少。近年来，县级金融网点大量撤并，使得县城的营业网点大大减少。商业银行的信贷支持重点是服务大中型企业，而大中型企业在县域范围内很少，其真正的作用是县域资金的“抽水机”，农村信用社、邮储银行服务对象主要是农户、工商户，中小企业的金融服务主要依赖城市商业银行“一枝独秀”。离中小企业很近、直接为中小企业服务的金融主体缺乏，金融网点覆盖率低，因此制约了县域中小企业的融资。二是商业银行的信贷管理问题。商业银行高度集中的信贷管理模式，使得基层行只有“义务”没有“权利”。基层行只负责贷款资料的收集、整理工作，贷款调查权、审查权、审批权、定价全部集中在上级行，造成贷款审批环节多、路径长、速度慢，与中小企业贷款需求“急、频、少”的特点不相适应。

　　（三）政府方面的问题。一是政府存在地方保护主义，片面要求金融机构加大信贷投入，而对银行的不良贷款清收支持不够。二是司法环境影响银行债权的维护，金融机构维护债权面临执行难，“赢了官司，赔了钱”的现象屡见不鲜，对破产案件的处理存在随意性和不公正性，破产过程中银行债权“零清偿”的现象较为普遍。

　　二、政、银、企共同实践和探索，破解中小企业融资难问题

　　（一）地方政府要成为支持中小企业发展的主导力量。一是加快帮助组织建立规范运作的担保机构，落实对中小企业担保、贴息等扶持政策，地方政府可以通过资本注入、风险补偿等方式增加对信用担保公司的支持。二是实行对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税等优惠政策。三是加强对社会资金支持中小企业发展的鼓励和引导，落实和完善促进创业投资企业发展的税收优惠政策。四是要为改善金融服务创造良好条件，在保护银行债权、防止逃废银行债务、处置抵贷资产、合法有序进行破产清算等方面营造有利信贷投放的环境。五是加强对金融机构向中小企业提供贷款增量部分给予适当的奖励，以鼓励金融机构向中小企业增加信贷投放。

　　（二）银行要将中小企业纳入重要的服务对象，纳入银行战略转型的重点领域。一是与中小企业建立长期、紧密、稳定的合作关系。引进中小企业信贷业务先进理念、方法和工具。建立中小企业贷款管理部门和专业队伍，明确业务边界。二是优化中小企业信贷业务流程，实现管理专业化、审批流程化，全面提升中小企业信贷业务风险管理效率。建立专门的信用评级体系，对企业信息充分、信用记录良好的企业，根据信用状况提供授信额度予以支持。对企业信息不充分，在有足够抵押的基础上，可考虑企业业主或主要股东的信用状况，分单处理，适当提供信贷支持。三是拓宽担保方式，创新信贷产品，有效下放审批权限。扩大担保物范围，推出动产（仓单）质押、厂房抵押、商用房抵押、企业担保、担保公司担保、互保、联保及其他有效合规的担保方式，加快产品创新，扩大小额信用贷款受益群体。同时，在风险可接受的范围内，下放审批权限到基层分支机构。

　　（三）中小企业要自己掌握自己的命运，提高自身实力，增强市场竞争力。一是要未雨绸缪，及早进行产业升级、结构调整和科技创新，自力更生。二是要积极吸纳专业人才，加强内部管理降低成本，提高利润，增强市场竞争力。三是要树立诚信观念，积极配合金融机构参加企业信用评级，树立合法经营、诚信立业观念，提升企业信用形象。四是要正视困难，不要过度依赖政府或银行，要主动出击，完善自己，掌握一些基本金融知识，探索更多的直接融资渠道和方式。比如，发行短期融资券等。