重庆银行200亿输血中小企业 风险控制全流程延伸

　　“重庆银行就是要做小企业信贷工厂。”重庆银行行长甘为民几乎言必谈中小企业。

　　数据显示确实如此。截止到2009年底，重庆银行中小企业贷款余额为198亿元，比2008年末增加49亿元，占一般贷款余额的47％，占对公贷款的70.51%。

　　一整套机制围绕中小企业展开。

　　2007年，重庆银行广发英雄帖，招募专职的中小企业客户经理。现在，这个队伍已经有278人之多，这几乎占重庆银行客户经理的50%。为了对庞大而分散的业务进行有效监控，重庆银行的信贷中心被改为督察中心。

　　“中小企业业务量大、面广、事急的业务特点决定了银行必须下放管理，贴近市场和客户，才能了解真实情况，做出快速反应，有效防范风险。”甘为民说。

　　“松绑”客户经理

　　2006年底，甘为民正式出任重庆银行行长。次年，在其推动下重庆银行设立中小企业业务发展中心，去年则成为西部第一家分行级具有独立营业执照的小企业信贷中心。

　　甘为民如此解释此动作，“我们做大项目肯定做不过四大国有银行和股份制银行，而中小企业群体大，机会也比较多，所以我们确定以中小企业为主要的服务对象，并明确此项定位。”

　　比如，建材贸易商资金需求茂盛，但是又无固定资产抵押，重庆银行的客户经理设计出商会联保产品。

　　大致的做法是，根据双方的协商，由建材专业商会的7家单位，共计出资700万，存入重庆银行作为担保金。然后银行按照5倍的放大原则，对该商会进行银行授信。该会会员需要贷款，在此授信额度之内，只要经联保单位签字同意，银行审核过关，就可以进行贷款。

　　重庆银行的客户经理则只审核贷款企业的还款来源，如果通过就可以贷款，不再需要贷款公司另外提供抵押担保。

　　“小企业有它的特殊性，不能按照大企业、大项目的标准来设计产品，所以我们的客户经理必须贴近市场，设计出合适的产品。”甘为民说。

　　首先要给客户经理和支行行长松绑。

　　重庆银行对中小企业业务实行具有一定“容忍度”的“逾期率”、“不良率”和“损失率”的“三率”考核方案，给积极从事中小企业业务的基层支行长、客户经理和总行评审人员以心理上的松绑。其中：“逾期率”不超过6%、“不良率”不超过4%、“损失率”不超过2%都可以不追究责任。

　　再此前提下，重庆银行还运用经济杠杆手段，调节大、中、小企业业务的内部资金转移定价，通过加大考核激励力度，调动一线经营机构拓展中小企业业务的积极性。

　　具体则包括两个方面，一是适度下调中小企业内部资金转移定价，上调市政基础设施和中长期贷款定价，扩大“大业务”与“中小企业业务”之间的投入成本差距，引导一线经营机构进行业务转型。 二是通过劳动竞赛的方式，对当年中小企业贷款增量、实际收益率达到总行确定的收益水平的支行，根据增量大小分档次按季增拨中小企业业务专项营销费用；同时按支行和客户经理个人当年中小企业贷款增量实施竞赛奖励，鼓励经营机构、客户经理、总行相关评审及管理人员。

　　“奖励更多的是体现一个态度。”甘为民说。目前，重庆银行制定了总奖金额25.5万元的评优竞赛方案，设置了中小企业授信业务集体竞赛奖和中小企业授信业务个人竞赛奖。

　　弹性监控模式

　　招揽来的大多数小企业处于产业链的两端，受行业波动影响大，而总体的经济体量偏小，经营稳定性不足，抗风险能力偏弱。因此，小企业贷款业务风险大、成本高、收益小。

　　“我们最近成立了信贷督察中心，有一整套措施来控制风险。”重庆银行信贷部总经理曾庆文说。

　　通过信贷督察中心，重庆银行将风控延伸到贷前、贷中和贷后整个业务流程。

　　在贷前调查阶段，重庆银行坚持“四眼”原则：必须由两名以上客户经理进行调查。即通过“小企业授信业务调查专业模板”来明确授信调查重点和方向，联合专业会计师事务所开发设计“中小企业核心财务信息强化调查表”，辅助评审人员在授信中准确地掌握小企业真实财务状况。

　　在贷中审查阶段，则优化审批方式。支行从会议审批制改为双签双审制（客户经理双签、支行负责人双审），总行改革为分类审批，单户300万元以下实行审批人员双签审批，300万元以上存量授信业务实行单审单批，单户新增300万元以上授信业务实行会议审批。

　　在贷后管理上，重庆银行准备建立中小企业贷后监控频率与贷款收息情况挂钩的“2+10”弹性监控模式，即：在贷款年度内定期监控2次，不定期监控10次，10次不定期监控与收息挂钩，凡当月按时足额扣收利息和已作定期监控，则当月免做不定期监控。

　　曾庆文介绍，“对未按时还本、付息的客户，则当月必作不定期监控，以此将支行和客户经理有限的精力集中到提高定期监控报告的质量和需要重点监控的业务上，从而提高贷后监控的针对性和有效性。”

　　重庆银行也借助外部力量控制风险。目前，该银行已与26家担保机构建立了合作关系，占比重庆市备案登记担保机构的30%左右，授信担保额度75.6亿元，在保余额25.68亿元，没有发生最终损失。

　　此外，在拓展重庆总商会浙江商会、大川建材市场的基础上，重庆银行联保授信业务发放金额达到18000万元；创业贷款累计发放金额突破5亿元，余额4.29亿元，已经成为重庆银行在中小企业业务方面的核心金融产品。

　　记者得到的数据显示，截至2009年底，重庆银行中小企业贷款余额为198.83亿元，比2008年末增加49.23亿元，占比全行一般贷款余额的47％，占比全行对公贷款的70.51%；包括微小企业贷款客户在内的中小企业贷款客户数达到5266户，比2005年末增加4166户。 “现在中小企业信贷资产质量保持良好，不良率0.6％，且呈逐年下降趋势。”曾庆文说。