储蓄与消费贷款逆向而动 重庆人行警示个贷风险

　　4月21日，人民银行重庆营管部发布了一季度重庆金融运行简况（下称“简况”），一季度新增贷款619亿元，同比增长29.3%，余额达到9385亿元，处于历史第二高位。

　　中长期贷款继续保持强劲增长，固定资产贷款是主力，其贷款余额达到4067亿元，其中相当一部分资金流向了 地方政府平台公司。

　　与全国的情况近似，拉动信贷快速增长的另一驾马车是个人住房按揭贷款。今年前三季度，重庆个人住房抵押贷款同比增加57％。在国家一系列调控政策出台的情况下，个人住房贷款有望进入一个冷却期。

　　此前，人民银行重庆营管部的一份分析报告警示，希望银行警惕个人资产（储蓄存款减个人消费贷款）增速下降而贷款猛增的现象。

　　平台贷款快速增长

　　固定资产贷款是信贷增长的第一主力。重庆迄今固定资产贷款余额4067亿元，比年初增加500亿元，占全部中长期贷款增量的61％，主要投向森林工程、旧城改造、高速公路等“五个重庆”建设项目和保税园区等工业园区建设。

　　重庆营管部货币信贷处处长陈振祥介绍，在固定资产贷款中，一部分资金流向了政府融资平台公司，“去年在金融危机的背景之下，银行采取了一些非常规的贷款手段，因此平台公司贷款比较多。今年对平台公司的信贷会逐渐转向常态”。陈振祥说，“银行在平台公司贷款总量、节奏、风险管控上都会有所把握。”

　　陈振祥说，去年支持的一些在建项目，如果项目资质完善、合乎银行的标准，银行还是会选择性的继续支持。

　　重庆酉阳某融资平台公司人士介绍，2010年该公司计划融资6亿元，目前已经到位9000万元。另外一个县的平台公司计划融资14亿元，已经到位3亿元。与其合作的银行包括工商银行、农业银行、国家开发银行等，也包括地方商业银行。

　　重庆国土局的土地抵押贷款显示，仅仅从3月到4月21日，重庆的平台公司以土地为抵押向银行贷款的笔数为24笔。比如，重庆渝富资产经营公司、重庆迈瑞投资公司、北部新区新城建设投资公司等五个机构向建设银行重庆分行申请了贷款，其中4个为区县投融资平台公司。

　　此外，农业银行重庆分行向巴南土地储备中心发放了贷款，兴业银行重庆分行向九龙坡土地储备中心发放了贷款，兴业银行向渝中区土地储备中心贷款10亿元。

　　“土地抵押贷款只是平台公司贷款的一个手段，还可以用路桥收费权质押等手段获得贷款。”陈振祥说，“贷款过度集中在一个行业或者极个别客户，会有很大的风险隐患。这有一个消化的过程。”

　　储蓄与消费贷款逆向而动

　　个贷是信贷快速增长的另一主力。

　　一季度，重庆的个人中长期消费贷款为1617亿元，分别较年初增加163亿元，占全部中长期贷款增量的20%。其中个人按揭贷款余额达到1490亿元，比年初增加158亿元，同比增加57％。这也是个贷季度同比的历史第二高增速。 不过，个贷有可能即将进入一个冷却期。

　　4月17日，国务院发布了控制房价上涨的十项措施，如对房价过高、上涨过快的地区，暂停发放购买第三套及以上住房贷款；对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民，暂停发放购买住房贷款等等。

　　“这对个贷的影响会比较大，因为除了信贷政策，估计还会有一些税收上的手段出台。这必然会导致一些投资者观望。”陈振祥说。

　　房产新政也让快速增长的个贷有了一个消化风险的时间。

　　人民银行的上述分析报告称，截至2009年10月，重庆个人消费贷款比年初增加392亿元，同比多增250亿元，但是个人净资产余额（储蓄存款减个人消费贷款）比年初增311亿元，同比少增了115亿元。人行称，“个人净资产增量下降而个人消费信贷快速扩张，银行对个人贷款风险应引起足够的警惕。”

　　一季度，重庆的个人住房按揭贷款就同比多增158亿元或57％，而储蓄贷款则只同比多增了4.4亿元。

　　目前重庆银行业金融机构的个贷不良率为0.3％。不过，有关人士分析，个贷绝对量的快速增加是不良率下降的主要因素。

　　房产新政下，开发商的资金回笼速度可能会减缓。不过，开发贷或许受此影响不大。“我们了解的情况看，2009年绝大部分开发商的销售比较好，因此回笼了大量的资金，所以今年的资金不成问题。因此不会影响银行的开发贷款质量。”陈振祥说。