中行房贷业务：由单纯让利转向服务升级(图)

　　打压投机、平抑房价——政府调控意图之强烈、力度之大、节奏之快，正在令商业银行房贷业务面临变局。

　　针对日益严重的房地产市场投机行为及日益攀高的房价，今年1月，国务院发布《关于促进房地产市场平稳健康发展的通知》，明令“严格二套房贷款管理，贷款首付款比 例不得低于40%，贷款利率严格按照风险定价”。紧接着，4月中下旬，国务院再度打出“组合拳”，以更加严格的差别化住房信贷政策、二套房贷首付50%并执行1.1倍基准利率、增加有效供给、加强市场监管等措施，来遏制房价过快上涨。

　　伴随着日趋紧缩的宏观调控，商业银行的房贷政策开始频繁调整。据悉，为严格执行“国发10号文”，目前各大银行均已纷纷出台了新的房贷细则——7折房贷优惠利率始告终结。

　　虽然房贷骤降未必就是房地产市场的拐点，但显然，房贷紧缩的效果有目共睹。不过，由此带来的房贷业务萎缩，并不意味着商业银行就此放弃这块曾一直被视为优质资产的领地。尤其是，个人房贷在各家银行的个贷业务中均占据重要份额。以中行为例，去年全年支持个人购房的新增贷款超过2500亿元。

　　中行行长李礼辉今年3月底在该行2009年度业绩发布会上明确表示，房地产行业是国民经济的支柱产业，也是国家宏观调控的重点行业。中行既要抓住优质业务机会，又要防控信贷风险，促进业务持续健康发展。面对2010年房地产行业风险加大，以及发展的诸多不确定因素，中行的信贷策略仍然锁定为：选择性增长。换句话说，就是在防范市场波动和政策调整风险的同时，做到有保有压，择优选择客户和项目。

　　而中行最近一次明确表态则是在本月23日。当日，该行发布了引人关注的房地产信贷管理措施，率先于业内上调了房贷利率。在表示严格执行动态、差别化的个人住房贷款政策的同时，中行称，将加快创新扩大个人消费信贷领域。具体内容包括：在符合法律法规和监管规定的前提下，积极开发与个人住房贷款相关的新产品，试办涉农个人贷款业务，主动把握居民在信息、旅游、文化、教育、培训、养老、家庭服务等新兴消费领域的需求，加快开发相关金融产品，大力拓宽消费信贷领域，优化个人信贷结构。

　　应该说，中行房贷业务的“战略转向”在很大程度上表明，商业银行住房贷款业务的竞争，已经越来越不依赖于单纯的价格让利，而是更多地向提升“服务品质”转变。

　　“理想之家”就是一个很好的例子。中行网点工作人员介绍，作为中行旗下的个人零售贷款品牌，“理想之家”首创了“直客式”经营模式。按照这一模式，有办理住房贷款需求的客户可以先备齐相关资料直接到中行申请贷款，获批后再去购买心仪的住房。整个过程无需经过开发商担保，省去了部分的中间环节和费用支出。在符合规定的情况下，贷款的额度、成数、期限以及还款方式也可以最大限度地根据客户的需求来决定。

　　据介绍，今年1月份，中行还与新浪乐居深度合作，发行了“长城乐居联名借记卡”，由于集合了中行和新浪房产网络平台资源优势，持卡人除了能享受到中行贷款管家、中银理财、汇兑、基金精选专家服务、网点绿色通道以及各类服务费率优惠之外，还将享有新浪乐居会提供的包括楼盘优惠、优先参与购房专场活动、二手房过户、按揭手续费优惠、家装建材品牌折上折等增值特惠服务。

　　数据显示，凭借优质的服务，中行在2009年个人消费信贷市场上夺得16%左右的市场份额。而住房贷款业务服务品质的进一步提升，将不仅使中行有效地促进自身业务发展，而且能够先行一步，迈入中国房贷市场从“价格战”到“服务战”的转变通路。