银行小额消费信贷名存实亡

　　在“勒紧”房贷政策后，银行收紧贷款的触角深入到个人小额贷款中。本报记者调查后发现，此前被银行宣传为“专为中小客户提供优质生活”的个人消费类信用贷款业务已经走向消亡。繁琐的申请手续，要求客户提前存入大量资金才放款的变相抵押模式，非常低的审批通过率，使 这种产品偏离了最初的宗旨。

　　名存实亡

　　多家银行叫停小额信用贷款

　　“没有抵押物到哪里贷款？银行小额信用贷款是首选。”银行在推广小额消费类信用贷款之初使用的这句宣传语，对于许多没有合适抵押物但又急需资金的借款人来说并不陌生。公开资料显示，当时很多银行都推出了无抵押类信用贷款，目的是“支持百姓消费，满足客户高品质生活需求”。但时隔数月，当记者再次探寻这些产品运作情况时，却意外得知，不少银行已经暗中叫停了小额信贷业务。

　　“我们银行已经很久不做这类贷款了，不建议你用这种产品贷款。因为即便有，我们也只针对高端客户。”对此，招商银行北京某支行人士对记者表示。而东亚银行（中国）北分某工作人员则称，虽然银行目前还没公开叫停该业务，但实际上要想获批已经基本不可能了。“我们都会建议客户选择质押或者抵押贷款。”该人士表示。

　　“我去年年底购买的商品房上个月交付了，正准备装修入住，但手头没有足够的资金，房产证又暂时没下来，办不了抵押贷款，我就向银行申请个人信用贷款，但是所有材料上交之后，等了一个月，银行仍没有任何回复，一问才知道申请已经被驳回了，原因是什么我也不知道。”读者林先生日前向本报记者反映。“或许是银行认为我没有抵押物，但银行的宣传资料上明明写着，不需要任何抵押物和担保方，不知道问题出在哪儿。”林先生称。

　　附加条件过高

　　信用贷沦为“抵押贷”

　　当然，也有一些银行仍在受理小额信用贷款业务。不过记者在采访中发现，这项原本应该是附加值最少的贷款业务，却被银行设定了很多新的门槛。比如工行某支行工作人员表示，要申请个人信用贷款，客户必须先办一张工行理财金卡，一年存款平均余额要在20万-50万元；招商银行某支行只面向白金信用卡及金葵花卡用户开设信用贷款；中国银行某支行则只为该行的VIP客户或副处级以上干部办理信用贷款。

　　不仅如此，许多银行还对贷款人的职业百般挑剔。某中资银行个贷部负责人表示，只有垄断行业职工、公务员、教师等职业的客户才符合审批要求，另有银行客服人员介绍，信用贷款仅面向公务员、国家大中型企业中高层管理人员、国家授权资格认证的专业人员发放。至于其他职业，申请成功的可能性微乎其微。

　　另外，还有银行要求客户办理信用贷款时必须携带本人房产证明，例如渣打银行某信贷客户经理在介绍该行“现贷派”申请流程时提到，除必须提供工资收入证明、工作单位证明等，还必须携带房产证原件。

　　“明明就是无担保贷款，为什么让我们满足这么多条件？这是变相的抵押贷款。”对此，另一位申请信用贷款无果的客户告知记者。

　　客户转向

　　使用信用卡融资成本更高

　　“在银行申请不了，只能转向消费金融公司了。”林先生无奈地表示。而记者却发现，要想得到消费类公司的贷款，客户不仅要满足各种附加条件，还需支付高额利率。

　　“信用贷款针对20-65周岁具有稳定收入、工作及居住地都在北京的公民发放，同时申请人必须有过首笔600元以上耐用消费品贷款，如家用电器贷款等，并还够三期以上，才可申请一般用途信用贷款，贷款金额不超过月工资的5倍。”某消费公司客服人员表示。

　　而就在此时，一些银行近期却推出了信用卡融资。例如华夏银行的“轻松借”、兴业银行的“随兴贷”、北京银行的“通信贷”、广发银行的“财智金”、浦发银行的“万用金”等。相比用信用卡直接取现，信用卡融资方式可以节省信用卡取现手续费，而且不受单日取款限额的限制，但借款成本依然不菲，且融资总额严重受限。

　　例如华夏银行的“轻松借”融资产品，根据产品条款，如果华夏银行信用卡持卡人申请了“轻松借”3000元，那么这3000元将自动转为3个月的分期付款，每期1000元，同时在第一期支付3%即90元的分期付款手续费，根据计算，“轻松借”的年化利率也高达19%。“一般额度限制在3000-6000元，如果您有更多的金额需求，可以循环使用，但您需支付给银行更多的利息。”华夏银行客服人员解释道。

　　“政策偏紧”

　　银行一分钱掰成两半花

　　“在资金链趋紧的背景下，银行当然会强调资金的使用效率。与其把资金分成小份贷给普通投资者，倒不如打包贷给大型企业。”对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。在他看来，目前政策信贷趋势偏紧，此时银行信贷将比任何一个时期都要严防坏账风险。“小额无抵押贷款虽然涉及金额不大，但风险不可忽视，这种背景下，银行收起"促民生"的幌子，也是可以理解的。”郭田勇表示。

　　“无担保的小额信贷已经变成了边缘业务，银行早已不重视这个领域了。而客户甄别肯定是银行严卡的指标。银行要有相应的甄别技术，这类业务成本很高。外资银行在这方面技术有优势，国有大型银行看不上这种业务，股份制商业银行技术达不到。”北京大学中国金融业研究中心副主任吕随启表示。

　　而对于信用卡融资，他认为这种融资额度非常有限，有时最多只是几千元的融资规模，且手续费很高。