中行无锡分行致力打造中小企业首选银行

　　为应对国际金融危机，各银行业金融机构坚决贯彻落实国家宏观调控政策，全力支持中小企业发展，以实际行动支持经济平稳较快增长。在积极拉动内需的同时，各家金融机构努力促进结构调整和发展方式的转变，支持企业发展，特别是今年，企业出口开始回升，生产逐步走上了正 轨，缓解了企业的生产困难。今天本版特别推出江苏、辽宁、广东等省金融机构全力支持中小企业发展的稿件，请读者关注。

　　中行无锡分行中小企业业务中心于2009年4月1日正式运行以来，积极探索服务中小企业新模式，紧紧围绕“创新、规范、专业、贡献”的经营理念，积极探索“服务无锡，支持中小，提供保障，高效快捷”的中小企业授信业务新模式，在过去的一年里，无论在贷款增量、资产质量、客户群建设方面，还是产品创新等方面均取得了喜人的成绩。截至4月末，无锡分行中小企业本外币贷款余额为45.41亿元，比年初新增13.43亿元，增幅达到42%；获得信贷资金支持的中小企业客户达到657户，较年初增加了163户，增幅为33%；其中小企业人民币贷款余额达到3.69亿元，较年初新增1.52亿元，增幅达到70.48%。

　　一

　　2009年4月1日，中行无锡分行成为总行第一批新模式下中小企业授信业务的试点行，新模式引入了“流程银行”的概念——所有授信审批及发放流程均在一个部门内完成，可以有效保证和提高各节点的效率，按“信贷工作”的模式操作——所有关键节点均实现专岗专人，让专业的人做专业的事。

　　中行无锡分行刘斌行长告诉记者，工欲善其事，必先利其器。在激烈的市场竞争中，中行无锡分行中小企业授信业务要想在同业中取得突破，成为中小企业信得过的银行，就必须推出适合于市场需求、操作简洁的融资产品。2009年6月份，无锡分行在经过详细的市场调研的基础上，结合分行实际情况和中小企业特点，率先推出了“联贷联保”产品，它以中小企业实际控制人交易习惯和社交活动范围为基础、以实际控制人的个人信用为保障，联合3至5家中小企业共同向中行申请贷款，并共同为所有贷款提供连带责任担保。“联贷联保”产品的推出，有效地缓解了中小企业“担保难”问题，从而使中行无锡分行中小企业授信业务迅速迸发出前所未有的激情和活力。

　　刘斌行长还告诉记者，除了“联贷通”可以有效地解决中小企业“担保难”问题，中行无锡分行还于今年2月份创新推出了适合处于成长期中小企业融资的新产品——“快易贷”。与传统的银行融资产品相比，“快易贷”产品实现了两大突破：一是审查审批流程更加简洁，审查重点从关注企业经济实体的经营情况转向企业的第二还款来源，在对信贷风险进行科学有效地把控的基础上，进一步梳理和简化贷款审批流程，提高审批效率，一般情况下，在2个工作日内就能对中小企业客户提出的融资需求核定一定的授信额度；二是在市场开发上，更加注重名单式营销和区域性客户群开发，通过制定客户营销指引，明确适合于“快易贷”产品的客户群特点，从而实现客户的集群开发。

　　一般来说，中小企业客户经过几年创业期的发展后，企业实际控制人都积累下一定的固定资产，并多以商辅、住宅、办公楼宇等形式存在，如果将这些固定资资产进行有效地盘活，为企业的经营实体提供担保，不仅可以有效降低银行的信贷风险，还可以化固定资产为流动资产，从而可以解决中小企业的担保问题。该项产品自2010年2月份推出以来，中行无锡分行通过该项产品已为4家中小企业解决了融资问题，融资金额达到2590万元，目前正在叙做的项目还有10笔，金额达到6500万元。

　　二

　　当然，控制风险也是必不可少的。不断建立、完善适合于中小企业特点的风险管理机制，确保中小企业贷款风险质量成为任何一家中小企业融资机构实现中小企业授信业务可持续发展的重要手段。从客观上来看，中小企业由于其自身存在的规模较小、财务制度不健全、家族式管理、产品结构单一、技术含量一般等特点，一般多处于产业链的低端，抵抗市场风险的能力也较弱。因此，中行无锡分行在注重为中小企业客户提供等同于大公司客户一样的国际化、专业化的银行金融服务的基础上，积极做到了解市场、了解行业、了解客户，坚持和强调现场率，在做好贷款风险审查的同时，协助中小企业不断提高管理能力和财务核算水平。

　　首先是实现现场审查机制，使风险审查前移，用第三只眼来看待企业发展情况和评价“信贷提案”的客观性和可操作性。无锡分行中小企业业务中心信贷工厂的风险管理人员坚持执行“笔笔提案现场尽职”，主动开展项目“预评审”，通过对现场“活情况”的核查分析，对中小企业的实体经济运行、实际控制人的经营素质、担保品的核查等多方面进行现场评价，从而在最短的时间内对“信贷提案”的可行性给予明确的答复。

　　其次是实现主动预警机制的风险管理。中行无锡分行中小企业授信业务的风险预警包括非现场预警信号采集和贷后管理现场核查，建立起了实时监控、适时调整、现场核查的的预警管理体系，努力将风险化解到最低。

　　第三是坚持实行信贷提案“集体评审制”和“预警汇评制”。为既能切实地看到风险的存在，又能通过设计合理的授信产品方案，将有形的授信风险控制在最小的范围内，无锡分行中小企业业务中心自成立之日起就在尽职审批端坚持执行三人制的“集体评审”，三人集体评审包括主审、副审和贷后管理人员，共同对信贷提案的可行性从不同的角度提出评价和防控措施；在贷后管理预警环节，每一个授信政策的调整，都必须由尽职主审、预警人员和贷后管理人员共同参与。通过实行“集体评审制”和“预警汇评制”，达到提前发现问题并制定有效防范措施，充分利用人力、物力有针对性地开展信贷客户的差异化管理，从而确保对授信风险信息的主控性。