理财攻略：“百万富翁”的五年买房计划

　　理财顾问：招商银行亚运村支行国际金融理财师 王舟思宇

　　个案资料

　　江先生30岁，月税后收入15000元，年终奖金约5万元；江太太30岁，在私营企业工作，月税后收入4000元，年终奖金2万元左右。两人均有基本社保，两人的交通费和通讯费公司均可报销。有一个5岁的孩子。

　　江先生家现住房为一套一居室，因为是早期分的房屋，没有产权，也无贷款。有一辆价值16万元的汽车。基金市值16万元；股票持仓成本31万元，目前市值10万元；银行定期存款40万元，活期存款6万元。借给朋友35万元做生意，无利息，但可随时收回。

　　江先生家庭固定生活开销3000元/月，孝敬双方父母1000元/月，汽油费1000元/月,其他不定期支出6万元/年（包括购买大件或者贵重物品、旅游、培训费用等）。

　　理财目标

　　1.给宝宝储备一定的教育基金，大学想送其出国留学。

　　2.未来5年购买100万的住房，原有住房用于出租，租金1200元/月。

　　3.想购买门面房或者投资其他实业。

　　财务状况分析

　　江先生总的金融资产约107万，含基金16万，股票10万（按目前市值），定期存款40万，活期6万，借出的35万。

　　江先生月收入和年终奖每年共计23万，江太太月收入及年终奖每年共计6.8万，年固定支出共12万。每年节余17.8万元。

　　夫妻二人事业上已经较稳定，有学前小孩，正处于家庭生命周期中的“成长期”，子女教育金将成为该家庭的较大开支，江先生家应该现在着手准备这笔钱。同时随着家庭稳定的收入，储蓄额也逐渐提高，以应对此时家庭的购房计划。

　　理财建议

　　投资实业前做好资产配置

　　江先生家总资产约107万元，需要对资产做一个合理配置的前提下，再考虑投资门面房或实业。

　　首先，要留出约10%左右的流动性资金，以备家庭的不时之需。江先生家已经配有权益类资产约26万元，占总资产比例约25%，比较合理，可以保持这个配置比例，但是基金和股票要及时关注，顺应市场变化，适时动态调整基金或股票品种很重要，以保持收益最大化。

　　同时，要有一定的稳健资产配置，建议占总资产40%左右，（也可适当扩大）做成债券型基金或银保类产品，达到稳健增值的目的。其余约25%的资金可以投入门面房或实业，由于是初次尝试这类投资，面临的不确定风险性较高，所以投资的比例不宜放置过多。

　　银行理财产品助资产保值

　　在预留出给孩子每月存的教育经费2500元外，江先生家每年还结余14.8万元。这部分结余选择做一些稳健的银行理财产品，达到稳健且抗通胀的作用，使资金保值。

　　通过5年的积累，将可以有74万元的收入。这部分资金可以用作买房子的投入，房款总共100万元，相差的26万元，可以通过银行贷款的方式实现，按照现行贷款利率，用原有住房的租金1200元/月直接可以还贷款的月供，不给家庭带来额外的还款负担，还可以保持现在的生活水准不变。

　　定投积累留学资金

　　江先生小孩现在5岁，距离上大学还有13年的时间。根据目前各留学中心的数据，出国留学大概需要50万左右。这笔费用对于这样一个家庭来说并不是一个小的数字，如果在需要上大学时一次性支付，会造成生活很大压力，导致生活水平下降，不如采取“基金定投”的方式来实现。

　　如果江先生家每个月拿出2500元进行定投，经过13年的复利计息，按照4%的年化收益来计算，到时完全可以积累出50余万元的学费。建议以配置三只不同类型的基金为适宜，可分别选择指数型基金、混合型基金、债券型基金。 (来源：新京报)