成都农村产权抵予小贷公司 财政补贴8成贷款损失

　　近日，成都市小额信贷协会会长孙献军告诉记者，为鼓励小额贷款公司（下称：小贷公司）更多参与农村产权抵押融资试点，成都市相关部门给出了一系列优惠政策。如贷款无法偿还时，财政资金会先给予垫资，防止小贷公司出现流动风险；抵押物处置后，依然无法全额偿还时，小贷公司只需承担损失的20%；此外，还对单笔在20万元以下的涉农贷款按照累计贷款余额的2%给予奖励。

　　实际上，成都市一部分银行之前就已经开展过农村产权抵押融资，但业务拓展情况并不乐观。例如，成都双流县一家村镇银行在去年下半年仅办过3笔总共50万元贷款，抵押物是农户的房屋产权证，截至目前再无新增贷款。

　　对于银行的踌躇不前，记者从较早从事农村产权流转担保的成都农村产权流转担保公司总经理孙晓明处也获得证实。“我们现在想和银行谈新增贷款很难。”他说。

　　银行对农村产权抵押贷款不“感冒”，主要因为此类贷款收益不高，且风险相对较大。为了弥补银行等金融机构的积极性不足，成都市决定鼓励小额贷款公司进入该领域。

　　财政承担贷款损失的80%

　　作为全国统筹城乡综合配套改革试验区之一，成都市在推动农村产权抵押融资方面可谓不遗余力。

　　针对之前银行反映难以准确评估以及流转变现问题，早在去年11月，成都市政府就下发了《关于成都市农村产权抵押融资总体方案及相关管理办法的通知》以及《成都市农村土地承包经营权抵押融资管理办法（试行）》、《成都市农村房屋抵押融资管理办法（试行）》、《成都市集体建设用地使用权抵押融资管理办法（试行）》三个文件。

　　上述文件在国内首次就农村产权抵押贷款的贷款主体、贷款流程、债权实现以及相应的配套措施作出明确规定，以鼓励银行等金融机构开展相关业务。

　　不过，银行依然比较犹豫。孙晓明介绍，由于和银行洽谈的难度比较大，该公司今年的业务量和去年上半年相比持平。在农村产权抵押融资方面，大部分银行都会通过产权流转担保公司来担保，有些银行自己做了少量林权抵押融资业务。

　　归根结底，有两个方面的原因。首先是银行对这块业务并不熟悉，且觉得风险比较大，虽然有了农村产权的流转平台，但能否顺利回收贷款不确定性较大，收益方面也不具备吸引力。

　　其次，除了农户个体外，使用农村产权抵押融资的更多是农村集体组织以及一些民营企业，偏偏目前银行对这些机构贷款收得比较紧。

　　为了鼓励小贷公司开展农村产权抵押融资业务，成都市有关部门规定，贷款逾期后，小贷公司会先给一次展期，如果依然无法偿还，就由财政垫款。

　　垫款后，由小贷公司负责处置抵押物，如果抵押物最终无法处置或者处置后不足以偿还贷款，将由财政承担贷款损失的80%，小额贷款公司承担20%。前提是相关部门先调查贷款是否真实。“我个人认为获得这些优惠的条件并不苛刻。”孙献军说。

　　目前成都市已批准15家小额贷款公司牌照，其中有13家已经开业，注册资本金为20多亿元。

　　小贷公司的难题

　　在孙献军看来，倘若小贷公司积极开展农村产权抵押融资，亦有利于争取税收的优惠。

　　“我们与四川省税务方面会在近期召开一个协调会，探讨给小贷公司一定税收优惠，在政策上能否找到支持。”他说，希望地方财政在小贷公司开展涉农贷款业务达到一定比例后，能在所得税方面给予一定优惠。

　　在政策的刺激下，小贷公司的积极性能否得到提振？

　　富登信实商务服务有限公司（下称：富登信实）是新加坡淡马锡控股旗下富登金融控股出资成立的小额贷款公司。该公司人士告诉记者，他们已陆续开展农村产权抵押的小额贷款，但并没有大力推广。

　　“因为我们的条件是，借款人必须是经营实体，才能用各类的农村产权进行抵押。这样贷款成本会比无抵押贷款要稍微低一点。但另一方面，设置了这一条件后，农村地区只能有一小部分对象符合贷款的资格。”该人士说。

　　孙献军表示，在风险控制方面，对于农村产权抵押融资，一方面要在前期项目筛选时对项目控制比较严格；另一方面，也要采取互保的模式，比如除了农房抵押担保外，还要求相关的亲戚朋友等提供担保。

　　而在孙晓明看来，小贷公司从事农村产权抵押融资依然面临一些难题。

　　“首先是利率比较高，小贷公司一般上调至基准利率的2倍，贷款对象承受的压力比较大，就我们之前跟银行签署的协议，贷款利率都是基准利率上浮20%-30%。”他说。 其次，小贷公司发放流通环节的贷款比较多，所以资金周转很快，而农村有大量的资金需求是在农业生产前端，这一部分需求如何覆盖也是个难题。