来源：理财周报
东莞是一个造富的城市、一个富人最聚集的城市、一个具有高质量富人的城市。你可曾想到，开设不到一周的私人银行，就吸引了近100个1000万以上的私人客户。
东莞全国200强城市中，唯一地级市
东莞位于广东省中南部，珠江口东岸，东江下游的珠江三角洲。与广州和深圳相连，又毗邻港澳。得天独厚的地理位置，及国家政策的扶持，创造了东莞经济的一个又一个的腾飞。
在全球金融危机中，作为世界工厂的东莞，成为受冲击较大的城市之一，东莞市市政府决定乘此次机会转型。将加工贸易转型升级科技创新。在一系列的政策新刺激下，东莞经济转型已初见成效。2010年东莞经济规模在国内排名第九、在全球500强城市里，又排名195位。
以今年二季度数据显示，东莞GDP二季度累计值1938.45亿元，城镇居民人均可支配收入累入值是19634元，城镇居民人均消费性支出，累计值是13331元。东莞不论是GDP还是人均可支配收入及消费支出都是广东最高的地区市。
1138个银行网点，属银行必争之地
富人聚集之地必定成为银行必争之地，最初只有东莞农业银行、东莞银行，接着四大行、股份制银行开始步局，再到外资行的进入。现如招商银行在东莞开设了第一个私人银行。截止到今年6月份，东莞人民币存款余额达到5428.31亿，储蓄存款3134.09亿，金融机构贷款余额3194.99亿。
在这个城市的居民，依仗着实体经济创造了大量的个人财富。银行在当地所提供的服务相对单一，对个人业务以存款为主，对公业务主要为中小企业贷款。
东莞市4个区28个镇，每个镇区都具有明显的产业特点。GDP排名第一的虎门，以物流、服装及电子为主，该镇的居民以企业主居多。89个银行网点，虽四大行占主体，兴业银行以商贷通业务平台主打中小企业贷款业务。而中信银行及招商银行则根据当地居民情况加大私人银行业务，吸收中高端理财服务。
长安镇坐居东莞GDP第二把交椅，小镇楼盘的价格比东莞市区的高，其消费水平都等同于深圳市。但该地区贫富差距大，高端理财主力则是太太团队，主要购买私人银行理财产。而当地居民理财意识加强，低端客户量较多，并主要以银保产品为主，长期投资，低风险低收益。
大朗镇现开辟出松山湖，未来是富人聚集之所，现已有多家银行提前进驻此地，如中行，工行等。
东莞市四个区，也各有各特点。最富南城，最穷万江。银行的布居也是相当有特色。南城区富人聚集，并且有大量的企业中高管理层，此处的银行在理财方面都是以高端产品为主，门槛较高。
记者发现具有东莞特色的产品，奇峰2号，该产品50万元的门槛，收益达到7%以上，该产品只由东莞银行和工商银行代销。并在东莞以外的地方不进行销售。
东莞除了富人多以外，大大小小的工厂也很密集。在以企业为主的城镇，各银行纷纷推出中小企业贷款，但是整体信贷的紧缩，及中小企业贷款风险的加大，各银行对企业的要求大大提高。有的要求要多家企业做单保，有的则要求企业在阿里巴巴的会员才行。甚至有些银行对放贷金额也是有要求。如大行对500万的贷款不做。
东莞中心四城区267网点：南城富人圈银行扎堆抢大客户，东城个贷很冷落
理财周报零售银行实验室研究员 滑明飞 沈珍洪/文
东莞，是制造业扎堆儿的地方，也是富人聚集的城市。这也成为银行纷纷抢占这个珠三角小城的最大诱惑：截至2009年6月，东莞本外币存款达到5500多亿元，其中对私存款3000多亿元，占到所有存款的60%以上。
“有钱人大部分在南城和东城，那里高档住宅比较多，银行也比较聚集。”东莞的出租司机向理财周报记者推荐。
南城、东城、万江和莞城是东莞的四大城区，它们因地、因时形成了不同的商业圈和住宅圈，银行循迹而来也形成了不同的地域和业务分布。理财周报记者历时一周地毯式搜索四大中心城区的267家银行网点，探寻各银行如何抢占这个财富聚集之地，他们的零售业务在各自的地盘进展如何？
南城，高端理财的塔尖
楼上楼下，两间贵宾理财中心，三位贵宾理财经理在各自的独立办公室盯着电脑屏幕上的K线图……这是理财周报记者的第一站——招商银行南城支行。
“我们一般不会推荐单个产品给高端客户，都是根据客户的实际情况来进行组合配置。”一位贵宾理财经理告诉记者。
在招行南城支行的所在地——南城区鸿福路，高端住宅区、大型商场、高档写字楼栉比而立，由此形成了一个富人和白领阶层组成的生活和工作圈。
如此大的商机，招行自然无法独占，鸿福路是银行扎堆的地方，甚至当理财周报记者询问出租司机哪里可以找某某银行时，即使不知道，也会建议记者到这个地方看看。
仅鸿福路一段，就聚集着招行、汇丰、农行、平安、交行、广发、中信等众多银行。但是在高端客户的理财方面，每家网点都有着不同的情况。
和招行几步之遥的汇丰卓越理财中心是汇丰在东莞仅有的一家网点。当记者咨询有关高端理财产品时，该经理给出了和招行相似的回答，“我们不会直接给出一个理财产品，都需要对客户的情况进行实际调查和评估，然后才会针对性的给出建议。”
高端客户的聚集可以从和汇丰一路之隔的农行得到明确答复，一位工作人员告诉记者：“我们这个网点是高端客户最多的一个网点了，4、5级的客户在贵宾室办理业务，就连大厅里都有3级的客户。”
在民生银行东莞支行，阳光私募成为高端客户投资配置的重要品种。
东城楼空，银行个贷萧条
“创新宜居”是东城区的主打口号，这里聚集着一批企业高管和中小企业主，以及在城区高档写字楼里工作的白领阶层。他们的聚集自然也为银行的零售业带来了商机。
在理财周报记者走访的几家银行中，多家银行在推荐产品时都首选股票基金型产品。记者从中行了解到，一些针对高端客户的理财产品就主要集中在投资股票基金上。
一般来讲，偏于投资股票型基金的客户都是一些资金充裕、风险承受能力较大的群体。
对于一些普通理财产品，目前市场活跃程度已经大大降低，交通银行的一位经理表示，“近几日的理财产品很少，几乎出现断层。”东莞银行东城支行也称，目前整体的理财产品比较萧条，没有太多的特色。
不仅理财产品，东城各银行的个贷也进入低潮期。
招商银行东莞分行一位工作人员称，由于国家政策卡得比较严格，所以在房贷方面谨慎很多。
广发银行东莞分行的房贷业务负责人也表示，银行在房贷业务方面同样是卡得很紧，基本是按照国家政策规定执行相关首付和利率，甚至他还推荐去东莞农村商业银行和邮政储蓄银行办理相关的房贷业务。
兴业银行则称，目前只受理一百万以上的房贷贷款，其他的均不受理。
万江莞城，个贷冷落，理财一般
“今年万江和莞城几乎没有新楼盘推出。”一位常在这两个城区载客的出租司机告诉记者。
在工商银行万江支行，记者想咨询关于二手房的房贷情况，一位工作人员告诉记者，现在他们只有一位经理在做这个房贷，并且现在不在办公室，有什么问题打电话和他联系。
招行万江支行同样表示目前房贷要求比以前严格很多，并强调外地居民倘若没有一年社保，很难申请到房贷。中国邮政储蓄银行华南摩尔支行的客户经理对于记者的房贷咨询，则建议通过与邮政储蓄银行有直接挂钩的房产中介来做。
在理财业务方面，因为万江和莞城都是以一些普通居民和个体户为主，风险承受能力相对较弱，因此以银保类、债权类等稳健性理财产品为主。记者在工行万江支行的理财室看到前来购买理财产品的两位老太太都是在做一款银保产品，并且强力给记者推荐银保产品。
在莞城，个体户比较聚集，因此银行除了为他们提供一些期限较短的理财产品以便于资金流动外，还会提供一些对公的服务，但是各行差距较大。工行、建行和中行等国有行对于在本行开户的个体商户并没有多少优惠，而像广发行则在转账和经营性贷款方面给予一定的优惠。
常平镇55网点：中小客户是主流，银行冷对三套房贷
理财周报零售银行实验室研究员 沈珍洪 吴斌/文
四十分钟可从常平镇到达广州。
常平作为东莞市内陆的一个镇，便利的交通条件使得常平镇在物流、外贸等行业领域中具有先天的优势。与此同时，欣欣向荣的外贸行业促进了常平的酒店行业，这些高级酒店大都是港台商客入住的地方，因为东莞外贸业发展已经远近闻名了。
港商居多，银行更爱贷物流外贸企业
常平镇独特的产业，造就了一大片中小商户。虽有55个银行网点为常平镇服务，但最多网点的银行是东莞农村商业银行。剩下网点以国大行为主。股份制银行只有招商及兴业银行，各开一个网点，主要服务于中小商户做企业贷款。
记者从兴业银行信贷部了解到，当地中小企业的贷款都需要资产抵押，一般以房产作为抵押品。而至于设备，则要求严格得多，往往是比较常用的才可以。另外，兴业银行的信贷经理还强调中小企业的贷款金额最高不能超过抵押品估值的60%。
而招商银行在这方面就更为控制谨慎而严格。“一般，我们都是只贷款给本地注册有两年以上的企业，否则得通过当地其他有信誉度高的客户作为联合担保才可以。”招行的贷款业务经理告诉记者。目前，我们还针对中小企业贷款业务成立了“中小企业信贷中心”，专门处理1000万以下的贷款，虽然在利率方面较之基准利率是上调了20%左右，比较不具备优惠，但在还贷方面我们会根据具体客户而制定具体合适客户的组合。
此外，中行、农行、工行都大多表示由于在中小企业贷款的利率将都较过往有一定涨幅，而建设银行则显得门槛较低，抵押限制较为宽松，利率涨幅也甚小，建行经理表示。而兴业银行的中小企业贷款利率并没有上调。
常平由于外贸行业兴旺，因此时常有大批的港台商人来到此地。也正因为如此，多家银行都较为乐意贷款给物流外贸等相关行业的企业。
低端理财客户为主，
产品集中保守低收益
“由于外贸物流行业是常平镇的主要支柱产业，为此港台商户虽多，但其在银行业务更多的是涉及贷款业务而理财产品则较少。我们主要的客户群还是本地的企业固定客户。”中信银行的客户经理跟记者介绍到。
在中国银行的理财业务间里，当向银行人员咨询相关理财产品时，其客户经理表示，上月有款信托产品收益率一般在4%到6%之间，在风险方面，银行人员表示，是募集资金机构以其55%的股份作为抵押，所以风险几乎为零。如今第二期已售完，是否会出第三期还要等上面的通知，当提到信托产品已被银监会叫停时，中行人员强调称产品是在叫停之前就审批过的。
而在个人理财产品方面，兴业银行在8月3日到8月9日期间推出4款短期的产品，分别为20天收益为2.0%、63天收益为2.8%、150天收益为3.3%、233天收益为3.5%，这类短期的理财产品的起存金额都是5万。收益超过4.0%以上的具有一定风险性的高收益产品则没有。
与其他银行相同，兴业银行也出售银保产品。
记者从多家银行了解到，在常平地区投资客都比较保守，不论是个人理财产品、还是基金及银保产品，都是短期低收益低风险在市场上最能被常平镇的投资者接受。
针对少量的中高端客户，建行则推出私募的基金定投类产品，预计收益较为丰厚。
房贷业务萧条，
中行、兴业不做三套房贷
常平早在1992年开始了最早的房地产开发，在经过十几年的发展，其一直表现出相对稳健而成熟的步伐。但近期新开的楼盘同样较少，在售的几乎都是以前的存量，记者在常平某家房地产中介了解到。
来自银行方面的关于房贷的业务问题，中国银行的房贷经理告诉记者：“由于国家打压房价，为此房贷紧缩，所以目前第一套房首付需3成，利率的优惠在7.5到8.5折之间，二套房同样需要更高首付和利率。”但当记者问及第三套房时，其就明确表明中国银行不再做第三套房的房贷。
对于第三套的房贷，兴业银行的客户经理同样不对一般客户开通，除非是银行的优质客户才可能获得一定灵活的处理。至于其他的房贷，多家银行的办理政策都大同小异。
大朗51网点：羊毛名镇中小企贷是重点，最热松山湖
理财周报零售银行实验室研究员 李雯珊/文
东莞大朗镇具有中国羊毛名镇的美誉，POLO、袋鼠、金利来等10多个世界顶级品牌和杉杉等20多个国内名牌都有在大朗镇生产。在美誉的背后是大量的中小企聚集于此，同时也培育出一大批像企业主那样的“有钱人”。
中小企业的生产需要资金，企业主的财富需要保值增值。银行进驻水到渠成。据理财周报相关统计，大朗共有约51家银行网点，其中东莞本土的银行4家。
大朗镇的银行不仅为本地的企业提供贷款、转账等服务，为当地的企业主、普通人提供理财产品和个贷。还承担起了临镇松山湖镇的企业贷款、个人理财和住房贷款。
大朗银行拼抢企业贷款，
招行零售业务堪比四大行
兴业银行大朗支行一位相关负责人告诉记者，“支行在2009年初成立，当初总行要定在大朗设点主要是看重了相关产业方面的良好发展。虽然只开业了区区一年半时间，但对公对私业务已经在大朗开辟了自己的市场。从成立到现在对公与对私业务共完成的金额约为7个多亿，其中在对公业务特别是给与相关企业的贷款占了一大部分。并且今年兴业广东分行大概会给50个亿的额度用于支持中小企业贷款。”
在对中行、建行、广发行、招行等的走访中，其工作人员都不约而同地表示在大朗乃至东莞地区，企业贷款是他们业务的重心。几乎每家银行产品推荐区域都会见到关于中小企业贷款的产品说明书放于较为明显的位置或通过银行电子屏幕等进行宣传。
不过越是重心竞争就越为激烈。据兴业等银行人士表示，“由于国有大行在这块业务上客源并不是太忧虑，所以兴业、中信、招行、广发行等这几家银行的竞争要略为激烈。”
广发也在主推其产品“好融通”，不过企业需要达到一定标准才能申请。中信则设置一些门槛。大朗一位关企业人士反映，“中信对于一些并不是太过高端的客户进行企业贷款，给出的优惠并不是太多。例如，如果企业贷1000万的款项，那么中信很有可能要求客户日均帐户余额要达到300万，那如果这样企业只能用700万，但仍以1000万计息。”
在零售业务方面，兴业银行大朗支行的上述负责人表示，“我们支行在对私业务上可能就稍微欠缺，在大郎，招行的个人业务一直都是排在前列。从一些同行了解到，招行的个人业务量与四大行差不了多少。”
银行“吃着”大朗镇，“占着”松山湖
大朗镇的银行已经开始跨区域经营。松山湖正被东莞政府积极打造为集高新技术产业，高等教育等于一体新型产业投资区域。但据了解，目前东莞松山湖镇只有三家银行，而大朗正是其最靠近的地方，因此松山湖的日益壮大，也带动了大朗银行、房地产等经济重要体系的发展。
招行大朗支行零售部一理财经理表示，“现在大朗的确多了许多新楼盘的开发，像万科、碧桂园等这些知名企业也陆续进场开盘。这也带动了银行的房地产开发贷和个人住房贷款。”
中行大朗支行一位个人金融业务负责人向记者表示，“特别是今年以来，我们的个人业务要比2009年发展得好。其中以储蓄为例，因为企业的不断进场，我们的储蓄额与上年同期相比得到了较大的提升。外汇等相关业务也在国家政策的规定下接到了更多企业的生意。”
“由于松山湖的企业引进地都是一些较为高端的人才，所以也推动了大朗许多银行的个人业务发展。特别是保险方面的产品许多银行都是大丰收。”
像东莞银行与东莞农村商业银行这两家本土银行，虽然业务种类等没有国有大行或股份制银行多，但它们被当地的居民或企业接受认可的程度非常高。
虎门厚街160银行网点：专攻企业贷款和高端理财，易方达基金很受宠
理财周报零售银行实验室研究员 李雯珊 王文婷/文
虎门，广东“四小虎”之一。2009年GDP达到236.57亿元，连续三年蝉联东莞市第一名。曾经在这里打响“销烟”战役，现如今，在造富的虎门上演着89家银行网点争夺战。
相邻的厚街，经济不甘落后。立在厚街主干道上的香格里拉大酒店，气派不亚于北京、深圳等地。道路上随处可见挂着黑牌的高档车，来回穿梭。一个以服务业为主的城市，富人频繁来此消费之地，71家银行网点如何打造“厚街特色之路”。
受信贷收紧影响，厚街虎门银行转盯“高端”企业
初到厚街眼前呈现一派较为休闲的二线城市景象，似乎很容易在不经意间散发着一些香港的信息。一进入市中心，中央商务区正在“风风火火”地拔地而起。间隔不到几步，便见到了我们要走访的对象银行。
据理财周报统计，厚街约有银行71家，工农中建四大行的数量就不在话下，交行、招行、中信、兴业等更是厚街、虎门、大朗等镇的常客。招行更是无论在厚街或虎门的网点建筑都非常气派，都在其所在网点设置了金葵花的理财中心。
这两个镇的银行重点发展的业务与东莞许多发展较快地区有着相似之处，都是以中小企业贷款为主，并通过中小企业贷款业务来打开企业主的个人财富管理，以达到一箭双雕。
厚街和虎门作为东莞重要的中小企业基地，当然就是银行抢占市场份额的“肥猪肉”。据招行厚街支行的个贷经理透露，“在金融海啸期间，厚街等东莞工业重镇都有一波又一波的企业倒闭潮，而银行的信贷资金规模因得到国家政策的相关支持子弹充足，但前来贷款的企业数量并不多。当时能够留下来，现在都发展势头非常良好。我们在当时的情况下给许多企业雪中送炭，这样我们在危机中获得了不少优质客户。”
“不过目前在整体信贷规模受控的背景下，为更好控制信贷风险，我行只为两种企业提供贷款，一是有当地房产证明的企业，二是指定的单位如世界500强企业。”该招行人士表示。
其实除了招行之外，像建行、工行、交行等都已经向优质企业倾斜，对于小企业等支持没有以往的激情。中信银行在企业贷款的做法则更为保险，据该支行个贷经理介绍：“由于现在信贷额度有所收紧，一家企业贷款时必须要找到三家不同公司进行互相联保申请，我们才提供贷款。”
“在拥有较优质的企业外，我们当然希望不放过争取挖掘更多的客户。对于一些现在是小企业，但成长前景较好的企业我们也是给予像老客户一样的支持与重视。”建行虎门支行一个贷负责人表示。
银行贷款额度分配侧重对公形成“大小超”
虎门这个地方给人的感觉要比厚街更为繁忙，路上车水马龙，人来人往。而银行也几乎与古时代的部落一样“就近集居”而建，几步的路程便有一家银行映入眼帘。
企业贷款是厚街、虎门这两个镇重点对象外，企业主的房贷或理财等财富管理也是各大行中高端客户争夺战的重点。
农行虎门支行理财经理告诉记者：“目前厚街、虎门两镇的生活、工作环境还是很好的。虽然制造业比较多，但工厂多数远离居民区，所以许多人还是愿意来这里买房。其实这两地区的本地居民金融需求相对不是太旺盛，而外来务工者的金融服务都比较低端，所以争夺企业主或企业中高端人才等是各银行的重要区域。”
“这里的企业主有较大一部分是来自香港地区，虽然并不是长期住在虎门或厚街，但他们都拥有较为强烈的投资意识。这部分人大多都看好中国内地经济的发展，在这里开企业的同时，也投资于房产或在银行开展一些允许的理财投资。”
记者在调查中发现，目前市场上绝大多数银行都要求购买首套房的客户首付至少要在3成，而只有东莞农村商业银行表示能做到首付两成，利率下浮30%。不过银行在一套房的相关优惠并不是对所有人都适用，必须在东莞居住一年以上的客户才能够享受优惠。否则，第一套房也按第二套房标准，即首付5成，贷款利率上浮10%。
在二套房贷的政策上，虎门与厚街等多家银行都非常“听话”。目前多家银行普遍执行的是首付5成，利率上浮10%至20%的政策。这两地区银行并没有随便放行，无论对于VIP还是大众客户几乎都是一视同仁。许多被调查的银行人士都表示，随着政策的调整，二套房贷的申请也愈发困难。
“信贷规模其实给到每家支行就是那么多，所以银行在做贷款的时候肯定是要打好如意算盘。在虎门与厚街这些镇的银行贷款，企业贷款所占总贷款数的比例要比个人贷款多。而且企业贷款的需求要远比个人贷款需求高，银行从企业贷款所获得利润肯定是重头戏。所以在分配贷款时，基本上许多支行都非常重视对公贷款。”
银行力推易方达基金，使出浑身解数招揽客户
据了解，在厚街与虎门除东莞农村商业银行以外各银行都代销基金。虎门镇某银行理财专员告诉记者：“目前股票市场波动比较大，今年以来有相当一部分股民转向基金，这也使今年基金要比去年卖得好。”
记者从中信银行贴出的告示可以看到，其托管与代销的基金有486只；东莞银行的理财师更是非常热情地把他们代销的182只基金列表给到记者。
引人注意的是，在厚街的11家银行中7家银行的理财经理都向记者积极推荐易方达的沪深300指数证券投资基金与阳光保险集团近期推出的分红型保险产品。
广发行厚街支行的理财经理告诉记者：“沪深300指数的市场认可度相比其他指数是较为高的，另外，管理费与托管费都低于一些股票型等基金水平。在股市正处于上升通道，我们建议不适宜做定投，但还是可以买进沪深300指数基金。”
而记者在暗访虎门一家中国邮储银行的时候，则恰巧碰上颇为耐人寻味的一幕。有一位客户正拿着他妻子的存折到邮储银行办理相关个人业务，在办理完相关业务后邮储的一位工作人员则要求该客户到另外一个窗口进行对该行相关服务进行评价。据记者后来了解到，名义上那位工作人员是希望该客户做相关问卷调查，实际上是强迫其开户。工作人员要求该客户开户的理由是：客户的妻子既然在这里办理存折户口，为了方便起见，作为丈夫也应该办理一个账户。
如此不成文的理由，该客户当场愤怒。该职员向客户道出苦衷：原来该邮储支行很多员工的拉存款压力比较大，为了尽可能快速完成任务，职员没有放过任何机会。
虽然只是一小事件，但其实绝不止发生在一家银行或一位客户上。在厚街与虎门这两个机会与挑战并存的区域，银行要想立于不败之地只能使出浑身解数去追赶时代巨轮。
塘厦50网点:主打银保产品，大行500万企贷不做
理财周报零售银行实验室研究员 滑明飞/文
塘厦镇偏居东莞东北角，离城区近3个小时的车程，但这并不影响银行进驻塘厦的脚步。因为在这里有众多的中小企业聚集，有大宗的商品贸易，同时还批量创造了一个富人群体。
面对这些商机，驻扎在塘厦的各大银行如何争夺这个市场的呢？理财周报记者在塘厦走访发现，当地的银行在中小企业贷款方面一般都不愿意做1000万以下的，如果要做，最好以个人名义来贷。
而对于企业主这样的高端客，目前各银行推荐最多的是银保产品，农行的一位客户经理表示，这种产品可以帮助客户避税避债。
同时，来此投资建厂的外籍高端客户也成为各大银行竞相争夺的群体。
小企业贷款大行不愿做，
小行要求严
贷款融资难一直是缠绕中小企业的问题，对于该类企业聚集的塘厦自然也存在。但是在记者走访的几家银行中，对中小企业贷款的政策相差较大。
一般大银行都没有专门针对中小企业的贷款，并且额度在500万左右都不愿意做。反而是一些股份制银行和城商行推出了一些专门针对中小企业贷款的产品，如兴业银行的“商贷通”和中国邮政银行的“商务贷”。
记者以500万元的贷款咨询各家银行。工行的一位工作人员称，这么小额度的贷款我们一般不做，以企业名义贷款的话手续费也很麻烦。并且他还建议记者去中国邮政储蓄银行、兴业银行问一下。
中行也给出了相同的意见，随后记者来到中国邮政储蓄银行花园街支行，该行表示可以做“商务贷”，最好以个人名义贷，并且要有抵押，最高贷到抵押物评估价格的7成，最高贷500万，5年以上利率6%多一点。
广发银行也表示，额度太小一般不做，如果做的就以个人名义做“助业贷”，利率要在基准利率基础上上浮20%。
就连本土的东莞银行也不大情愿做几百万的中小企业贷款，一位工作人员表示，要想以企业的名义做，必须要贷到1000万以上，1000万以下个人做“助业贷”即可。并且她还称，现在因为房地产市场不太好，房贷不多，因此个人贷款的额度比较宽松，审批时间也较短，一般1个月左右；大额的企业贷款反而不好做，审批时间又长，可能要3个多月。
银保产品避债避税适合企业主
“这是我们在卖的最好的产品”、“这款产品收益高、风险小”……
这是各家银行都在隆重推荐的银保产品，期限都在5年以上，每年定期定额存入一笔资金，最终收益由利息、分红组成。
“这款产品现在卖得很好，很适合企业的老板，很多人都在买。”农行塘新分理处的理财经理给记者介绍。
据他称，这种保险产品受欢迎的原因是其可以避债避税，现在经济环境不好，企业随时都可能出现亏损甚至破产，如果拥有这种产品就等于有了保证，即使把企业卖掉还债，投资这种产品的资金也会完好无损，法院也无法判定用这笔钱还债，因此这类保险产品是受法律保护的。另外，也可以通过这种方式完成财富继承，不用支付巨额的税费。
在中行新园支行，银保产品也成为其大力推介的产品，一位工作人员表示，尤其是对一些外籍人士，他们经常来回奔波，需要有一个保障，所以很受在这边做生意的外籍人士欢迎。
当记者表示，产品期限这么长，是否会降低资金的流动性时，该人员表示，这种产品可以用来贷款的，叫做保单贷款，10天之后就可以贷到保额的80%。前几天就有一个企业主以这种方式给员工发工资。
此外，在记者走访的中国邮政储蓄银行、广发行等都推荐了这款产品。
外籍客户钟爱基金产品
“我们有一个台湾客户，常年都有1000万的资金用来做基金产品。”工行塘厦支行的一位贵宾理财经理面对记者对高端客户投资的咨询用一个例子来回答。
塘厦作为东莞的代工企业重镇，聚集了大量的外籍老板。“港澳台有很多人都来这边开厂，主要从事电子、五金、制鞋等。”一位在塘厦镇开了很多年出租车的出租司机告诉记者。
该经理表示，港台客户对于资本市场比较熟悉，理财观念也比较成熟，所以就会做一些风险相对较高的理财产品。
广发银行的一位客户经理也表示，很多外籍客户都由我们行做理财，一般都是一些基金型的产品。
最富长安：61网点主力是太太团，东莞银行本垒打
理财周报零售银行实验室研究员 沈珍洪 吴斌/文
拥有着“中国机械五金模具名镇”和“中国电子信息产业重镇”头衔的长安镇，GDP曾经是东莞市里排名第一，虽然近几年GDP只屈于第二，但该镇的生活消费水平却与深圳相仿。
有这么高的消费水平，就必定有大批的高收入人群。
沙头处银行网点以企业贷款为主，房贷业务几乎为零
总共有16家银行在长安驻扎，各网点总数也已经达到61家，银行行业颇具一定规模。
在东莞市区里房产均价6000元/平米，而长安镇今年唯一推出的楼盘却开到13000元/平米。推出的楼盘少，必定银行的房贷业务尽显萧条。记者发现在长安镇繁华地段长青路上的多个银行网点，办理房贷业务经理大多数并不在此处办公。只是零星的在某几个网点服务。这与广州、深圳的银行网点相差甚远。
记者前去中小企业较集中的沙头，该处的银行网点都以对公业务为主。并且在长安镇是多家银行开出的中小企业贷款主要是依据企业自身资产的评估价值来批准是否获得贷款，至于额数则大致都是在2000万以下。中国邮储在长安镇开了6家网点，其中在沙头的网点客访量非常少，记者从该行的理财师了解到长安房贷萧条，加之理财产品缺少优良品种，整个市场比较没落，所以顾客流量也就比较少。而该网点所在沙头工厂较多区域，但是该网点的中小企业贷款业务也是较少。
长安镇中心高端客户居多，招商打开私人银行产品向中端客户售卖
55家银行网点中，绝大部分还是以四大行、东莞银行为主。驻进长安镇的股份制银行也为数不多，交通银行、招行、中信银行、兴业各一家。其中中信银行、招行、兴业分别以零售业务为主，市场所推的产品年收益率出现两极分化的现象。银保产品批量推出，但期限较长，但收益都较低都只在2%-3%左右。
银保产品只能满足中低端理财客户，但对于长安镇的高端客户，在长安镇上的网点一样可以购买高收益高风险产品。记者从中信银行长安支行了解到，该行近期在售一款信托类产品，该产品为第三期，最低门槛为300万，此产品保本收益为年化7%，最高收益能达到15%以上。此产品共募集9亿资金，该行在二三天内募集到近1000万。并购买此类产品的人群是中小企业主的妻子，以家庭闲钱来投资。
对于现推出理财产品收益出现断层，长安镇的招商银行不想流失长安镇的中端理财客户，便改变销售策略，将私人银行理财产品对普通VIP客户开售。50万元门槛，预计年化收益达到5%以上。在长安镇招商银行的中端客户多以酒店经理或者是企业中高管理层为主。在该镇的交通银行，记者发现该行发行产品数量剧减，记者从中了解到交行因银信合作叫停后，现已暂停产品开发。
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