银联试点600万张银行卡升级 磁条卡IC卡可长期共存

　　一场旨在提升安全性和功能性的银行卡升级行动正在提速。

　　“截至目前，深圳已发行金融IC卡20万张。而成为先行配套，深圳对于POS机等终端设备正在加快改造，已完成80%，到明年大运会前全部改造完毕。”8月12日，中国银联深圳分公司总经理刘杰告诉记者。

　　不过，正 因更新卡具投资巨大而收益未见，商业银行初始对升级银行卡的态度并不积极。

　　中国银联湖南分公司总经理唐献良直言，当前是存量磁条卡和新增IC卡并存，先将POS进行改造，每台大约600元左右。以后如将20亿张银行卡全部更换，成本肯定超过千亿，“因为是新增投资”。

　　然而，从另一角度来看，此次升级行动或将在未来数年衍生出过千亿泛金融产业规模。

　　央行的五年计划

　　随着银行卡发卡量的迅猛增长，相伴滋生的银行卡犯罪活动也日呈上升趋势。除管理失范外，现存的磁条卡风险防范力薄弱，再一次成为民众攻伐的众矢之的。“磁条卡存在明显不足，信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差，容易被犯罪分子盗取磁条上的资料，导致银行卡被复制、盗刷案件时有发生。”兴业银行某信用卡人士称。

　　多名银行人士和银联人士表示，作为支付结算的主管者央行，早在2年前就开始探索将磁条卡升级为IC卡，央行网站今年5月19日还发布了《中国金融集成电(IC)卡规范》(银联PBOC2.0标准)。

　　而据媒体报道，央行已初步拟定国内金融IC卡发行的具体时间表。按照计划，将用5年时间，实现在境内全面发行和受理金融IC卡，有效规避伪卡欺诈等金融业系统性风险。央行拟定商业银行发行IC卡时间表为：国有商业银行应在2010年年底前全面发行金融IC卡；全国性股份制商业银行应在2012年年底前全面发行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有发行的银行卡应为金融IC卡。

　　实际上，金融IC卡在国内已经在试点当中。 “深圳从2008年底就由工行发行了"广深铁路"IC卡，迄今各银行IC卡卡量20万张。”深圳银联总经理刘杰说。发行IC卡能解决小额支付问题，在一些面包店、餐厅等小商户处使用很方便，分接触式、非接触式两种。

　　从受理环境改造上看，相比发卡，收单势必先行。“我们正在加紧做POS机具改造，每台大约300-400元成本，目前已改造了4万台左右，到明年大运会之前，深圳将完成全部5万台的改造。”

　　而中国银联湖南分公司总经理唐献良表示，4月份长沙始发“市民卡”（IC卡），持卡人可一卡通用，除了可实现小额支付外，还可进行大额支付，使用方便快捷，并且更安全。为配合发卡，长沙正在加快改造POS机，每台成本约600元左右，目前已改造完几千台。

　　“发卡量没有上去，使用的人也不多，所以我们分两步走，首先应用于小额支付场所，随后，再延展到大型商场等。” 唐献良称。

　　中国银联官方网站显示，此前，银联标准芯片卡已在北京、上海、广州、宁波、深圳、长沙等城市共发行逾600万张。在8月5日，中国银联联合工商银行、中经汇通有限公司在湖北发行银联标准牡丹汇通卡，这是湖北省首张银联标准芯片卡（IC卡），全国发行芯片卡的范围再度扩大。

　　升级换代的时间差

　　IC卡能便利持卡人消费支付，也更能保障用卡安全，但600万张的卡量相对于一季度末全国21.69亿张银行卡总量，占比可谓九牛一毛。

　　“虽然央行、银联都在推动，但银行自身从成本角度考虑，目前并不积极。”某股份行深圳分行副行长坦言，“银行要考虑投入产出比，目前虽然磁条卡有风险，但银行收入仍能覆盖损失。银行卡是否能顺利、快速升级，还有赖于央行的推动力度。”

　　其称，银行卡升级是一个系统工程，关涉甚广，ATM机具改造、网络系统重建、软件升级开发、人力成本等等，耗资不菲。

　　业内人士表示，芯片卡取代磁条卡还需要一个过程，因为芯片卡的制作成本要高于磁条卡。生产磁条卡和芯片卡的巨星科技有限公司工作人员透露，每张磁条卡的批发价不过1.5元左右，如果换成芯片卡，成本将高达35元左右。

　　另一股份行信用卡人士估算，IC卡制卡成本、终端的改造成本、业务培训成本等均摊下来，每张卡的成本保守约50元。此外，还有ATM机的改造成本约在每台八千到万元左右。

　　央行数据显示，截至今年第一季度末，全国累计发行银行卡21.69亿张，银行卡跨行支付系统联网商户167万户，联网POS机具258.7万台，ATM22.16万台。

　　粗略计算，仅卡片成本在1050亿元左右，POS机具改造费按500元/台算，需花费13亿元（有些由银联出，有些银行出一部分）；ATM改造按8000元/台算，需花费近18亿元。 上述人士称，这只是一部分成本，银行卡系统改造等耗资亦多，尚无法全部匡算。

　　“但是，发行IC卡是未来趋势，磁条卡容易导致大量伪卡，对社会不是好事。”前述副行长道出两难困境。他预计，至少2-3年，IC卡才会取得较快增长。其中，央行的强力推动很重要。

　　中国银联湖南分公司总经理唐献良亦表示，在当前情势下，磁条卡和IC卡并存的时间会比较长。短期看，银行的卡业务成本压力不会显现。

　　监管层人士称，国际上十年前便已开始讨论银行卡从磁条卡转化为IC卡，但各国之间由于换卡巨额成本问题，争议较大，至今国际上仍无先例。