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拆迁补偿别乱花 理财师:规划后余钱来投资

来源:中国新闻网
2010年08月26日11:14
  徐小姐,27岁,月收入税后3000元;丈夫28岁,月收入税后6000元,二人均有三险一金。孩子1岁,父亲53岁,没到退休年龄,没工作,自己缴医保,每年5000元左右,身体不太好;母亲55岁,有医保,每月退休金1000元。

  目前父母家的平房拆迁,所得补偿款约450万元。父母现在租房,每月3100元,暂时签一年租约;父母月开销1000元,有6万元存款。

  家庭月开销(包括孩子)3500元;现居住在一套两居室,2005年贷款买的,月供2500元,现还有33万元未还清。

  家里有一辆派力奥周末风,丈夫开车上下班,已开5年;有股票3万元,但现在赔1万,暂无存款。

  - 理财目标

  1.给父母买套周边设施齐全,交通方便的二手房。或者我们同父母买同一小区的两套房,如何规划?

  2.本人想再买一辆10万左右的车,接送孩子用。

  3.丈夫三年内想换辆25万左右的车,每天上下班用(可暂缓)。

  4.分配剩下的钱,是存银行还是投资,也为养老。

  - 基本状况分析

  徐小姐家庭月收入9000元,支出6000元,有贷款无存款,股票市值2万元,亏损30%,“房奴”加“孩奴”的日子过得不算宽裕;徐小姐的父亲身体不好,因未到退休年龄,还要七年时间才能领取退休金,母亲每月1000元的退休金全部用于日常开销,老俩口有6万元积蓄,扣除目前租房一年的开销,仅余2.28万元,每年上缴医保5000元,加上看病垫付医药费等,也基本所剩无几。

  这450万拆迁补偿款可谓是“及时雨”,既是徐小姐父母的“养命钱”,又可以改善全家的资产结构,因此在规划和使用中必须慎之又慎。

  - 理财建议

  购新房 租旧房

  拆迁户购房可享受一定的契税减免优惠,且房屋除了居住功能,还具备不动产的增值功能,所以购房是首选。建议徐小姐在同一小区购买两套90平米以下的小户型住房。根据今年5月1日起执行的“限购令”要求,徐小姐可以自己和母亲的名义各买一套,比邻而居。

  购房及装修基金预计320万元(期限1年以内)。其中购房款300万元,可配置3个月定期存款30万元,货币型基金270万元;装修基金20万元,可购买短期银行理财产品。

  徐小姐现有贷款已有5年,月供2500元,没有提前结清的必要,完成新购住房目标后,可将这套两居室出租,租金除偿还月供外,结余部分可按月交给父母做零用钱。

  为父母预留50万元养老金

  父母的养老金也是必须考虑的。以徐小姐父母月生活费1000元计算,假定预期寿命25年,不考虑退休金和通货膨胀因素,生活费用合计30万元,加上大病医疗储备20万元,需要 为父母预留50万元养老金。

  在这50万元中分出定期存款10万元,作为应急支付款项;10万元购买指数型基金,作为长期投资提升整体资产的组合收益率;其他部分可选择配置国债、保本保收益的银行理财产品、债券型基金等,注重本金安全、兼顾收益,品种不宜过于分散,不得挪做他用。

  买新车不如置换旧车

  以徐小姐夫妇目前的收入来看,家庭供养2辆汽车大可不必。家庭现有的派力奥周末风已有5年,倒不如利用这个机会加以置换,建议徐小姐将第二项和第三项家庭目标进行整合:置换车型成熟、性价比高、总价十余万的B级车,既可以解决接送孩子的需要,老公也不必再等上三年,待日后经济条件稳定后,再考虑更换25万元左右的车型。

  购车及家庭应急储备金20万元。此项规划较有弹性,可以根据个人喜好选择车型,处置原有车辆,但原则上要做到“总量控制”,车价越高,手中留存的现金越少,应急储备金可以银行存款和货币型基金方式持有。

  规划后余钱来投资

  徐小姐夫妇仅有三险一金,保险保障明显不足,可将30万作为保费支出,为自己和老公、孩子做一次完整的保险规划,以趸交方式,将生存、养老、医疗、子女教育等问题一并解决。

  剩余30万元作为上述规划不足时的调剂资金,亦可用于投资。其中10万元持续购买理财产品,留做孩子的成长教育基金;其余部分投资股票。

  徐小姐夫妇较为年轻,具备一定的抗风险能力,此前有过股票投资经历,虽然亏损达到30%以上,但这很大程度上是因为股市的系统性风险。当前点位下,可择机介入低市盈率、低市净率的股票做中长线投资。

  - 理财顾问

  姜龙君,渤海银行北京分行首席理财师,国家高级理财规划师 (来源:新京报)
(责任编辑:钟慧)
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