专家表示，受收入限制，信用卡未来继续扩大规模仍非常重要，但要对客户认真甄别和筛选，不能再像以前那样采取漫天撒网的方式发展客户，应做到精耕细作。
银监会下发《商业银行信用卡业务监督管理办法》（征求意见稿）已经半月有余，这份被业内视为银行信用卡业务“
紧箍咒”的管理办法，对市场究竟有没有实质性影响？记者在刚刚过去的周末对沪上十余家银行进行了调研。
各银行对收紧政策表态不一 中行上海分行信用卡中心的负责人表示：“国有大行比较保守，影响不是很大。发卡量较多的商业银行可能会受些影响。”记者注意到，包括浦发、
交行在内的总部在上海的银行卡中心今年以来的确没有频繁发卡。交行卡中心负责人徐瀚在该行推广“倍多分”积分计划时表示：“面对各种名目的信用卡，大家的确有些"审美疲劳"，交行的策略是带给持卡人一些新鲜的、实惠的产品。”。记者发现，浦发信用卡近期无新卡面世，面对新规，银行方面应对从容：“除了在网站上公告用卡费用，在向持卡人发卡时我们也会寄出"用卡指南"。 ”
某总部在深圳的银行业内人士透露：“这次信用卡新规让很多有先发优势的银行扩大了优势。对于很多中小银行来说，会提高他们开发信用卡产品的门槛。拿未成年人卡为例，
招商银行之前发的学生卡，那些当时办卡的大三大四学生毕业后，就不存在未成年人持卡问题了。这样，在未成年人卡上起步较早的银行反倒因此次新规坐收渔人之利。 ”
中国银行业协会常务副会长杨再平此前表示，近来年我国信用卡发卡银行、发卡数量及交易额等都有快速增长，受理环境改善，但也存在如何提高盈利水平、精细化管理如何提高、风险控制水平如何加强等现实问题。
银行陷“卡多不赚钱”怪圈 截至2009年底，中国信用卡发卡量已达1.86亿张。尽管数量庞大，质量却不容乐观，不断增长的发卡量并没有解决经营问题，反而出现越发越亏的境地，信用卡领域发展已步入“后规模化”时代。
腾讯网发布的《2010中国信用卡评测报告》显示，银行为抢占市场追求发卡量，在大规模发卡的同时，产生大量睡眠卡，导致管理成本上升，距离盈利越来越远。
“目前工、农、中、建四大行客户交叉持卡的情况比较普遍。而
兴业银行、
中信银行信用卡持有重叠率比较高，他们的客户在办卡动机上比其他银行用户有更强的不用现金的需求。交通银行和招商银行的客户重叠性比较高，这两个银行的用户在办卡动机上对分期付款需求比其他行更突出些。相比较，广发行重叠度最低，在市场差异化方面较成功。”一位参与评测工作的业内人士介绍。
建行信用卡中心副总经理吴惠涛此前公开表示，信用卡现在是发展期，不要讲更高盈利。按照国外经验，信用卡成长期一般为7—8年，中国信用卡业从2003年发展至今正好结束成长期，今年估计不会再亏，未来前景也是好的。
信用卡跑马圈地还将继续 银监会制定 《商业银行信用卡业务监督管理办法》，专门针对发卡业务管理提出了新的要求——不仅要求涵盖计息规则、收费方式等重要提示部分需醒目方式列示，还对营销行为作出明确规范。
记者在采访中了解到，对于这一管理办法的短期效果，业界并不看好。
“尽管有了这样的规定，银行跑马圈地还要持续几年，市场对信用卡需求还很大。”某银行信用卡中心副总经理认为。 “但从今后持续盈利角度考虑，银行在跑马圈地时也要注意客户挑选，保证合适的卡发放到需要的人手里，这样也能提高活卡率。 ”
根据中国银行业同业公会提供的数据显示，我国现有58家发卡行，只有5家盈利。信用卡盈利的途径主要有年费、循环利息费用、商家返点、其他手续费等，但据数字100市场研究公司调查发现，目前半数以上信用卡持卡人不支付年费。
商家返点成了信用卡收入最稳定的一部分。虽然商家返点较少，但可以通过量来积累。某上市城市商业银行上海分行表示，活卡率达到一定程度，交易量上升，就能实现盈利。希望稳定用卡、如期还款的客户多一点，这样坏账率低，也能降低成本。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，受收入限制，信用卡未来继续扩大规模仍非常重要，但要对客户认真甄别和筛选，不能再像以前那样采取漫天撒网的方式发展客户，做到精耕细作。
记者调查 学生信用卡市场仍有“空子”可钻 信用卡新规意见稿下发已有半月，新规中有一条就是禁止未成年人持信用卡，记者双休日调查了沪上银行发放学生信用卡的情况。
大部分银行亮红牌 刚刚过去的周末，记者以大四学生身份走访了沪上十多家银行，包括国有大行、部分股份制商业银行、外资行以及城商行，发现大部分银行都对学生信用卡亮起红牌。工农
中建交等国有大行中只有建行表示可以办理学生信用卡，但能否获批则不一定。股份制商业银行中，中信银行也表示可以受理学生信用卡，但通过的是“以卡办卡”以及实习单位开具收入证明的方式。
记者第一站前往工行南京东路第一支行，以及位于南京东路的交行，工作人员均表示：“不可以办理学生信用卡，要有工作证、收入明细及工资单才可办理。”中国银行九江路支行的工作人员先称不可以办理学生信用卡，并向记者推荐“都市卡”，表示“都市卡”透支额度只有几百元。
招行外滩支行、上海银行福民支行工作人员听说记者要办理信用卡，首先问：“有没有工作证？”记者称是在校本科生，有实习单位开具的收入证明。”工作人员回应：“学生不可以独立办理信用卡，只有签了劳动合同，开具收入证明才可申办。 ”
建行中信仍“可商量” 在位于九江路的建行上海市第五支行，工作人员拿给记者一张抬头是“中国建设银行龙卡名校卡申请表”的表格，除了要填写这张表格，出具身份证、学生证以外，还需要申卡人父母出具一份授权书。据工作人员口述，授权书内容大致为 “某某同学可办理信用卡”之类内容。这份授权书必须是原件，工作人员将授权书送到建行信用卡部进行审批，大概两周即可得到回复。如获批，在2至3周后，卡片可寄到申卡人的信箱。 在位于南京东路的中信银行，工作人员得知记者想办理学生信用卡，表示可以接收，但对获批没十分把握。学生办理中信信用卡有两种途径：一是“以卡办卡”。若持有别家银行信用卡达半年以上，且排除是学生卡或已经销卡的情况，可以办理学生信用卡。二是由实习单位开具收入证明。该工作人员表示，两种方法都可以，但不能保证审批一定成功。
银行尽力推荐附属卡 记者采访一圈下来发现，包括表示可以办理学生信用卡的银行在内，多家银行信用卡中心人士都建议记者办理父母信用卡的附属卡，“附属卡跟主卡使用同一账户，需要父母担保，办理要经过父母同意，附属卡的欠款由主卡人归还。 ”
另据了解，尽管银监会并没有限制银行向未成年人发放附属卡，但不少银行有硬性的门槛标准。如工行推出的“宝贝成长卡”，兼具借记卡与信用卡功能。父母可为孩子办理附属卡，但孩子不满16周岁也不能申请，只能办理借记卡。招行工作人员也表示，不满18周岁的学生，也申请不到信用卡附属卡。
记者采访了在校大学生持卡一族。在读研究生晓楠很庆幸自己在两年前已办理了某大行的信用卡，觉得很方便，该信用卡有几千元的透支额度，但晓楠平时顶多也就透支个两三百元。这个月用，下个月还。听闻最近学生信用卡政策收紧，晓楠说：“幸好以前已经办了，要是突然间不让用信用卡，还挺不习惯的。我平时很少透支，不存在风险问题。刷卡消费既可以救急又可以积累个人信用，一举两得。 ”
晓楠的同学之前办理的某商业银行信用卡，办卡时还送了靠垫、乐扣水杯。拿这张卡去商场购物、买机票，还能享受打折优惠。不难理解为什么大学生都对成为 “刷卡一族”如此热衷。此次新规一出，肯定会有很多学生要扼腕叹息了。还好，学生信用卡的路没有完全封死，除允许办卡的一些银行，持父母信用卡附属卡也是一个办法，这种办法也更能规避风险。
◎记者手记 学生应该适度消费 作为一名刚刚走上工作岗位的应届毕业生，记者在今天对银行的采访中感触颇多。首先，大部分银行都会问，有无工作证，工作证即意味着稳定的收入来源。毕竟不是所有人都有着适度消费的理财观念。若学生时期合理运用信用卡，可以积累个人信用，培养理财观念。如果刷卡刷到爆，为防刷爆信用，找朋友拆东墙补西墙，就得不偿失了。
记者也有同学在求学期间从未用过信用卡。他是在观看一档电视理财节目后，决定听从理财专家意见，给自己定下学生时期不办理信用卡的规定。这样可以避免过度消费，给没有稳定经济来源的生活增加负担，只用借记卡的他也过得安然。
理财见仁见智，但此次银监会收紧信用卡政策，和之前大学生信用卡的不良率高出信用卡市场的平均不良率不无关联。业内人士认为，卡紧学生信用卡市场对学生和银行方面来说都不是坏消息：一方面促进学生合理办卡、注重理财；另一方面，也不会为信用卡市场的不良率再添一笔。这是一个双赢的局面。（崔烨 见习记者 任文娇） (来源：新闻晚报)
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来源：中国新闻网
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