京津唐区：贷款最慢三周 中关村政策优惠难享受

　　核心提示：出现贷款手续拖得太久的情况，很可能是企业的材料准备得不完善，银行建议小企业“练好内功”

　　中小企业贷款难，不管是银行还是企业都已经认可了的，但是针对一些问题，企业和银行却各有说法，在理财周报第160期报纸中，不少企业主给出了他们的意见，处于 北京、天津以及唐山等区域的小企业主也纷纷表达出他们的意见。针对这些意见，理财周报记者走访了处于京津唐地区的银行，让他们解答中小企业主的疑问。

　　银行不会一律放弃无固定抵押物企业，针对性开发产品

　　不少小企业反映，他们在贷款中最常遇到的问题就是担保问题，难以找到适合银行要求的担保物，针对这一点，在记者对北京银行、招商银行、中信银行、广发银行等多家银行的走访中发现，大部分银行除了以固定资产作为抵押的小企业贷款产品之外，还提供有其它不需要固定资产作抵押的小企业贷款产品。

　　这类不需要固定资产做抵押的贷款产品主要是针对小企业在成长初期，缺乏有效资产的现状设置的。这样的企业所占的比例较大，如果银行对没有固定资产作抵押的小企业，为规避其高风险性一律不受理其贷款申请，那么不仅对小企业是打击，对银行自身也是丧失了可观的盈利。正如某专家所说，银行这样的做法就像是在倒“洗澡水”的同时把“婴儿”也倒掉了。

　　在这方面，股份制商业银行和城商行的处理方式较为灵活。分别有针对性的开发了不同担保形式的小企业贷款产品。

　　北京银行有质押式贷款和政策性贷款。质押式贷款是以存单、股权等流动性较强的资产作为担保措施向银行借款。政策性贷款是针对符合中关村“信用贷款”和“信用保险”双试点的高新技术企业，实现形式是银行与中关村担保公司合作。

　　而位于大型企业上游的小企业凭借其已经获得的订单，或其拥有的稳定应收账款都可以在招商银行贷到款。招商银行有6种面对小企业的贷款产品，运用于各类小企业的贷款。

　　贷款需要走整套流程，最慢大概要三周

　　有企业反映银行的小企业贷款流程复杂，手续繁琐，所需时间太长。有时候，从递交申请到贷款批下来要耗上1-2个月时间。对此，中信银行认为，从和客户建立联系到材料审查以及到最后放款，有一套严格的流程，流程的每个环节都是必须的，是控制风险的必要手段，没办法再精简。其实银行对大企业贷款走的流程和对小企业贷款差不多，即一笔5000万的贷款与一笔50万的贷款，对银行来说所需的人力物力成本一样，但明显5000万的贷款给银行带来的收益要大得多。银行既然已经愿意花这个成本给小企业贷款，对于小企业觉得其流程繁琐的抱怨，银行方面就显得颇有微词：“总不能你什么都不提供，跟我说声借钱，我就借给你吧。”看起来，在贷款流程方面，小企业和银行之间应该互相体谅对方的难处才是。

　　如果企业各项材料准备得完善，这一套程序走下来，所需时间并不是很长。招商银行表示，3—5个工作日可以审批下来。而中信银行则需要7—10个工作日。就算需要时间最长的民生银行，2—3周时间也可以办理完。并没有企业主所说的1—2个月之久。但是银行方面反复强调，高效率的审批需要建立在企业提供的各项资料齐全完备的基础上。出现贷款手续拖得太久的情况，很可能是企业的材料准备得不完善。银行建议小企业“练好内功”，将经营状况、财务等各种材料都准备好并且要做得和乎规范。

　　优惠空间不大，中信介绍客户可下调管理费

　　对于如果企业在其工资开户行贷款，能不能获取相应利率优惠的问题，各银行则表示没有太大的优惠空间。

　　中信银行称，如果企业工资账户上的余额较高，可能会给予一定利率优惠。但是优惠的程度不会很大。招商银行、北京银行、民生银行这三家银行则表示不会因为是企业工资开户行在该行就给予利率优惠。银行所给贷款利率的高低主要取决于企业自身的资质如何。

　　有一些银行除了对企业收取贷款利息外，还收取额外的手续费。这笔手续费可能是贷款额的1%—2%。中信银行把这笔费用称作“账户管理费”。但为了争夺客户资源，如果企业在半年内能够介绍其他公司或个人到中信银行贷款，账户管理费用可以下调到0.5%。

　　中信银行还在其他方面对利率有优惠措施。如果企业能提供三个以上的担保人，利率可以下调0.9%。

　　政策优惠成空架子，大银行设立机构成摆设

　　地处北京中关村的中小企业最为关心的是政策优惠，这主要是因为2007年，中关村科技园区推出了“信用贷款”和“信用保险”双试点。据相关资料，“双试点”的试点银行对符合条件的企业发放一定额度的信用贷款，无需抵押和担保。信用贷款的额度与贷款期限，由试点银行根据企业的实际情况确定，试点银行可在银行贷款基准利率的基础上，结合本行实际和企业情况确定利率浮动标准(但利率上浮幅度不得超过基准利率的30%)。中、农、工、建等银行都参与了这项试点工作，成为试点银行。 核心提示：出现贷款手续拖得太久的情况，很可能是企业的材料准备得不完善，银行建议小企业“练好内功”

　　北京银行称，它们已经开发了政策性贷款产品，这种贷款是特别针对中关村高科技信息类公司的，实现形式是与中关村担保公司合作。如果小企业符合政府相关扶持政策，则可以享受到政府的贴息。北京银行将和中关村担保公司到企业进行考察，企业需要提供营业执照、财务状况等资料。企业若提供的上述资料及时，北京银行的审批时间在15天到30天左右。且北京银行在收取利息之外，不收取其它手续费。

　　记者的采访中发现，中、农、工、建等国有商业银行虽然按照相关要求设立了中小企业贷款部门，但是企业实际上去找他们贷款的时候则有不少困难。服务态度也不好。记者打了几个建设银行支行的电话咨询小企业贷款情况，建行的工作人员表示不知道小企业贷款业务归谁负责。在记者多方打探联系上该行一个领导的电话后，他则表示他们不提供此服务。相比之下，招商、中信、民生等银行的小企业贷款业务则要务实得多。