CPI连续上涨 合理理财避免将来成“月光老人”

　　啃老族越来越多，CPI连续上涨

　　合理理财避免将来成“月光老人”

　　本期话题：养老理财

　　本期嘉宾：农业银行省分行营业部理财师任琛

　　太平人寿保险理财师朱庆天星理财首席顾问梁炳荣

　　《中国大学毕业生就业报告(2009)》显示，2008年高校毕业生中有16.51万人成 为“啃老族”的一员。还有调查显示，全国有65%以上的家庭存在“老养小”现象，有30%左右的成年人依靠父母的资助生活。而北京市一项不完全统计也显示，因“啃老”衍生的家庭矛盾导致老人心病的至少占老年人心理咨询案例的三成。这一现象在以独生子女为主的80后身上，显得更加明显。

　　一边是“啃老族”越来越多，一边则是CPI连续上涨带来的巨大生活压力，一些地方甚至出现了“月光老人”。一些老人在逢年过节时感觉经济压力很大。那么，该如何进行合理的理财规划，避免同样的困境发生在我们身上呢？本期我们邀请了银行、保险和天星理财的理财师，共同来为大家出谋划策。

　　如果你有什么好的理财建议，或者你在理财方面有自己独特的想法，欢迎发邮件到jrzblw@163.com进行交流。

　　设置养老基金避免“啃老”

　　任琛：当下，“啃老”已经变成一种普遍的社会现象。尤其是“80后”的一代，大学毕业后，以薪水少、工作苦、买房难等理由，要么处于失业状态，要么已经就业，但仍然在经济上啃食父母的劳动成果。随着就业压力的持续增长、老龄化社会的渐渐成形，“啃老族”会成为影响家庭生活稳定的“隐性杀手”。为了老有所养，病有所医，必须尽早理财，防患于未然。

　　现在的年轻人可以说是“三明治一代”，上要养老，下要育小，生活压力不可谓不大。而且动辄数百万的房子，到了要买房的节骨眼上再想一下子准备首付，未免会措手不及。“首付靠父母”几乎成为杭城年轻购房人的普遍做法。而被啃的父母一般都快到了退休年龄，收入很难再提高，财富的积累不像四五十岁时那么迅速。作为父母不能一味地掏空自己让子女“啃”，授子以鱼，不如授子以渔，要把老一辈吃苦耐劳、踏实肯干的精神传递下去，让年轻一代明白先就业后择业的道理，把他们推向社会，自立成才，才能提高境遇，增加收入。

　　而作为子女的年轻人，很有必要未雨绸缪，越早开始理财，可以越早享受理财收益，让财富保值增值。比如说，按照10%的投资收益率，做每月1000元的定投7年，再存放23年，比从第八年开始做同样的定投23年，还要多出10余万元。因此年轻人最好从大学一毕业，甚至在大学期间，就要开始进行理财，将自己勤工俭学的收入进行理财投资。在日常生活中，要养成良好的理财习惯。比如把每月的收入支出在家庭账本上记录，减少冲动型消费，形成储蓄的习惯，并将一段时间积累下来的储蓄用于适合自己风险承受能力的投资，为将来的生活目标和理财目标奠定坚实的基础。对于不熟悉的投资领域和超出风险承受能力的投资产品，一定要慎重。通过多种投资、分批投资，从空间和时间上来分散投资风险。为父母和自己都设置一个养老基金，用理财收益来减少啃老，相当于“变相地赡养父母”。

　　从三方面考虑准备养老金

　　朱庆：现在我国正在走入老龄社会，杭州作为最适宜居住的城市，居民的平均年龄更是高于全国平均水平。随着更多的人步入老龄阶段，对于财富管理也要相应的进行一下调整。不考虑通货膨胀：假如你准备60岁退休，退休后每月需花1000元钱，按平均寿命80岁来计算，你将需要1000×12×20=24万元的养老金，假如每月2000元，你将需要2000×12×20=48万元养老金。而事实上，几十年间不可能不发生通货膨胀，假如以3%的通胀计算，如果每月支出1000元，而你的寿命是80岁，那么，你将需要花58万元；如果按每月支出2000元计算，则为116万元。而每个月2000元在杭州也只能算是中下等水平，由此可见，在杭州养老没有100万以上很难想象。我认为，要想实现品质老年生活的理财目标，就要关注时间、本金和收益率这三个重要因素。

　　一般来说，随着年纪增大，特别是退休后的人，收入明显下降，未来可能会出现的养老、医疗等支出却是越来越迫切。所以在40岁之后，就一定要提前通过保险理财的手段来提前锁定成本，比如投保健康保险，养老保险等，用可以量化的固定保费，来防范可能发生的不定风险，花小钱办大事。这一过程最好在55岁之前完成，因为超过这个年龄再准备，养老储备时间将明显不足，想投保健康保险也可能会因为身体原因被保险公司加费甚至拒保。现在有不少有孝心的年轻人想给父母买份保险，但却都因为年龄太大，要么保费太高没有保障意义，要么身体不合格不能通过核保。所以提前为自己做好筹划，不光是为了自己的未来负责，也是对子女负责，减轻他们的压力，毕竟现在独生子女未来可能要照顾四个以上的老人。

　　准备时间越充足，那我们每年所投入的本金就越少，压力就越轻。就如同登山一般，山坡平缓走起来不费力，陡坡爬山就困难重重。另外，一个人生不生病是不定的，但一个人会变老是必然的。所以对于一个刚性的养老需求，本金的安全和专属性也是要考虑的。现在理财工具种类繁多，我们可以通过多种途径来为养老做准备，但原则只有一个，这笔钱一定要在固定的时间固定地让自己用到。基金股票可能会亏，银行存款可能会因为其它事情而挪用，房产交易要有税费，处理不好甚至还会引起家庭矛盾，功能明确的养老保险应是老年生活的首选。

　　最后不要过于强求收益率，高收益必定会伴随着高风险，只有长期复利才发挥最强大的威力。坚持每月存下500元，月月复利滚存，哪怕每年只有5%的收益，仅仅5年后也会为你带来超过100万的收益。

　　财商教育

　　比理财更重要

　　梁炳荣：提到“月光族”时，人们往往与小青年联系到一起。但现在，“月光族”这个称号已经不单是年轻一代独享，一群年龄在55~65岁之间的企业退休族也开始分享这一称号，他们被称为“月光退休族”。“月光退休族”，指的却是那些已经退休，依靠养老金安享晚年，却退休金月月花光的老年人。

　　9月份CPI同比上涨3.6%，创23个月来新高。与此同时，银行一年期存款利率虽然加息到2.5%，但年初以来形成的利率为负的局面没有改变。而作为很多只会把钱存在银行的老年人，成为物价上涨受害最严重的一批人。一个更让人忧心的背景是，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势，到2050年，60岁及以上老人占比将超过30%，社会进入深度老龄化阶段。一方面是物价不断上涨，另一方面是人口老龄化趋势加快，种种迹象表明，“月光退休族”现象还将加剧。

　　这个现象其实反映了多重的社会问题。中国人有一种传统的观念“再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子”，前一句话有道理，教育是国家百年大计，也是小孩未来在社会上谋生的竞争力，但后一句话，我觉得有些不妥，小孩不曾吃过苦，将来怎么能理解什么是乐！

　　什么样的教育，教出什么样的下一代。犹太人家族对于小孩金钱的教育一直都很重视，即使是像洛克菲勒这类的富豪家族，也非常重视小孩金钱的教育。他们教育小孩要有零用钱，就必须付出劳动，从小教育小孩“天下没有不劳而获”的观念，攒了零用钱，还得养成储蓄的习惯，还得学会记账，对于金钱的使用，父母会给小孩自主权，但父母会给出意见。通过家庭教育让小孩养成正确的金钱观与财富观，下一步再教育他们如何投资与理财，还有经商信誉的重要性，人脉积累与合作的理念，长久以来，这样的家庭教育传承，让犹太人在世界上累积了惊人的财富。因此，从这个角度讲，我认为，理财观念的教育，比理财知识更加重要。现在年轻人不但要自己学习理财，做好养老规划，更重要的是教育子女形成正确的财富观念，避免他们将来再来“啃老”。只有这样，才能从根本上避免“啃老”和“月光退休族”的蔓延。 (来源：今日早报)