“车险绝对免赔额”渐行渐近

　　“车损险绝对免赔额”条款曾在几年前饱受争议，如今它可能又将被推上风口浪尖。《第一财经日报》从几家保险公司了解到，中国保险行业协会上周召开，这一行业巨头齐聚的内部会议商讨了包括“成立项目组，研究推行绝对免赔额的具体实现形式”等内容，换句话说，原本只是行业内少数公司在某个具体险种上推行的行为，很有可能被全行业在车险上采用。

　　在本报记者获得的由平安财险执笔、提交中国保险行业协会会议的“关于推行车险绝对免赔额”提案中，平安财险没有对“假如实行该政策后，投保人利益如何维护”做出详细方案，只是着重强调了“实行车险绝对免赔额的重要性”。

　　平安财险在这份提案中称“目前中国车险市场不设绝对免赔额，社会成本较高”，并认为“目前各保险公司条款均支持不计免赔，客户可不承担保险事故损失，出险后没有任何经济负担压力，客户开车安全意识薄弱”。本报记者随机采访多位车主，他们表示“行车安全”永远是放在第一位，绝对不会因为已经买了保险，而有肆意开车心理；同时，也会考虑到“出险次数已和明年保费挂钩”等因素，因此，提案中所称“没有经济负担压力”是不可能的。

　　随着中国私家车保有量增加，出险额度居高不下，大量小额车险案件处理消耗了保险公司大部分资源，也在一定程度上影响了保险公司的理赔服务质量。平安财险在提案中称：“部分小赔案的处理成本甚至超过赔案损失本身，造成社会资源的浪费”；“少量车辆被用来多次故意制造事故，加大了保险公司的风险控制成本”；“随着各地商业险信息平台的建立，出险报案次数已经成为影响车险续保费率的重要因素，但这只是一种被动的对出险报案次数的影响，而没有主动地影响客户减少报案次数，造成客户续保时的抱怨。”

　　多位保险业界人士对提案表示认同。他们认为，保险公司处理了大量小额赔付，发生的费用很高，长此以往，实际上会提高费率，对投保人不利；而对车主来说，有“绝对免赔额”条款的作用，也会提醒自己谨慎开车。但是，他们在肯定“绝对免赔额”作用的同时，都提到了一个极为重要的概念，即“原本就是经营不善、风控能力弱、服务没特色的保险公司可能会搭‘顺风车’，将原本就属于自己责任范围的风险转移给车主，让车主为部分品质差的保险公司‘埋单’”。事实上，从上海保监局每月公布的投诉情况来看，市场份额占比高的几大财险保险公司服务水平也并非“无可挑剔”。

　　对于实施细节，平安财险在提案中称：“针对出险客户，推行案件绝对免赔额，承保时给予保费优惠。”不过，平安财险并没有具体说明优惠的设想范围。同时，平安财险还认为，“应将绝对免赔额与上年出险次数挂钩，可以尝试上年出险大约达到一定次数（如二次）的，第二年承保时必须设置绝对免赔额”；“有条件的地区，配合商业险平台的上线，直接推广绝对免赔额”。