来源：金融时报
作者：钱进 徐静
11月21日清早，中共中央政治局委员、中共上海市委书记俞正声率市委、市人大、市政府、市政协四套班子成员来到一周前发生特大火灾的现场，深切悼念在“11·15”火灾中不幸遇难的人们。
一周前发生在上海的这场大火，为上海历史上所罕见。灾情就是命令，灾情就是动
全力投入理赔
上海“11·15”特大火灾事故发生后，保险理赔立即全面展开，各家保险公司第一批理赔金已经送达受灾居民手中。据不完全统计，首批保险金支付金额已达780多万元。
上海保监局在第一时间启动应急预案，采取紧急措施通过短信平台向全市保险公司发送保险排查通知，要求及时做好理赔工作。11月16日上午，上海保监局党委局长室召开紧急会议，下发《关于全力做好“11·15”火灾事故保险理赔服务工作的通知》，要求保险行业“特事特办，急事急办”，全力以赴做好理赔服务。会后，上海保监局局长率市保险同业公会会长急赴事故现场办公，组织各保险公司在事故现场附近的静安区少体校事故处理中心设立专门的保险理赔服务点，接受市民的咨询和报案。目前，太平洋保险向上海市静安区江宁路街道支付的400万元是最大单笔保险金。
社区综合保险赔付已达上限
“11月17日，太平洋保险又向上海‘11·15’特大火灾理赔社区公众责任保险100万元，截至目前，太平洋保险已向‘11·15’特大火灾累计支付综合社区保险理赔金500万元，然而对于受灾市民而言可能仍然是杯水车薪。”太平洋保险的相关人士告诉记者。事故发生后，太平洋保险成立了紧急处理小组，开通理赔绿色通道，迅速通过内部系统排查家财险、人身险和社区综合保险的投保情况，并做好随时向受灾客户提供理赔服务和相关援助的准备。
所谓社区综合保险，是由保险公司依托政府有关部门、街道办事处搭建的社区综合保险平台，具有团体险、意外险性质。该险种由街道、村镇作为投保人，与保险公司签订合同并支付保费，如发生意外，则由保险公司向街道、村镇理赔，街道、村镇再根据实际情况，向相关对象提供保障救助。
早在2005年，太平洋产险上海分公司就开始试点街道社区综合保险，主要为社区居民投保家庭财产火灾责任险；2007年，公司正式推出街道社区综合保险，囊括“社区居民住宅及公共设施火灾责任综合保险”、“社区公众责任保险”、“街道固定财产保险”、“团体人身意外伤害综合保险”四大险种。
目前，上海中心城区的街道社区综合保险已经实现了全覆盖，其中，90%由太平洋产险上海分公司承保。太保方面表示，和一般商业保险相比，社区综合保险在价值理念上具有明显的不同，其目的是为了维护社区公共安全和公共利益。根据保单条款，家财损失保额每户5万元，人伤保额每人10万元；每次事故限额家财险300万元，人身险100万元，社区公众责任险100万元，总计500万元，此次赔付已达上限。
保险的保障避险功能凸显
陆先生是居住在该栋大楼19层的一户居民，当天的火灾让陆先生的家付之一炬，家具电器等都损毁严重。所幸他的爱人在事故发生时因病住院，从而躲过一劫。陆先生所在的单位为1000多名员工投保了中国人寿财险的家财险，而陆先生此次家中的火灾事故恰好是属于家财险保障的范围。在事故发生后，陆先生单位的领导立即想到拨打保险公司电话寻求帮助。
在接到报案电话后，16日上午10时50分，中国人寿财险上海市分公司理赔服务人员即主动联系到受灾居民。在了解到陆先生家中的受灾情况后，公司即刻通过绿色理赔通道划拨了五万元预付赔款，送到了陆先生手中。
中国人寿财险上海分公司的工作人员告诉记者，“11·15”重大火灾事故后，该公司第一时间成立专项工作小组，并启动了重大案件紧急预案和理赔服务绿色通道。全面排查与受灾地址有关的投保人信息，并积极与相关投保人主动联系确认，险种涉及家财险、机动车辆保险和意外险等。
人保财险上海分公司负责人告诉记者，截至17日15时，人保财险上海市分公司共排摸出受灾案件7件：其中4件家财险报案、两件房贷险报案和1件车损险报案。人保财险上海市分公司相关人士表示，除一户居民尚在失踪人员名单中未取得联系外，其他家财险赔款已通过各种渠道送达受灾居民手中，共涉及赔款41.65万元。
火灾中获得保险理赔最直接的是家庭财产险，然而目前上海家财险投保率不足10%。上海保监局统计显示，此次火灾后，有3家财产险公司接到6件家财险报案，保额74.67万元；房贷险报案1件，保额62.7万元。对此，平安产险财产险部负责人表示，原因可能是缺少风险保障意识所致。他分析：“国内老百姓可能对在家里出险的情况缺少认识，同时由于家财险并非保险公司的主推险种，也没有专门的代理人制营销网络，市场上因此少人问津。”同样是家财险，英美等国至少80%的居民均有投保。
该负责人表示，家财险的保障标的包括房屋主体、房屋装修以及室内财产等，一份家财险及附加险的年保费大约在300元~500元，保额在50万左右，对于因火灾、自然灾害、盗抢、水暖管爆裂等风险造成的损失，保险公司将在保额范围内以实际损失进行赔付。记者从太平产险、平安产险、人保产险了解到，事故过后，市民投保家财险的热情明显提高。
不过也有不少市民表示，家财险的投保范围明显过窄，大多数公司对于家中的古董收藏品、金银首饰都不予投保。对此保险业内人士表示，一方面，由于这些贵重物品的实际价值很难确定，必须由专业鉴定部门或专家、专业人员才能确定财产的价值。另一方面，上述财产大都是名贵物品，价值和费率很难统一，风险也很大，对保险公司来说承保、定价很有难度。因此此类特殊财产必须由投保人与保险公司进行特别约定以后才能投保，不过记者了解到，目前大多数公司都把此类保险拒之门外。
理赔款送到遇难者家属手中
记者从中国平安了解到，目前已核实该楼内共有76名客户，其中身故客户2名、失踪客户1名。据了解，平安设法获取到103名客户的名单，证实目前42名客户安全、两名客户身故、9名客户住院、1名客户失踪，另有22名客户因各种原因尚未取得联系。据悉，该楼住户投保的多为平安传统寿险和分红险。两名客户身故，预计涉及意外身故保险金182.5万元。
友邦保险表示，最新排查结果显示，该楼的居民中约有41位为拥有友邦保单的客户，当天就确认1位不幸遇难的客户，11月16日晚上，友邦保险上海分公司的管理层把30万元理赔款送到遇难者家属手中。
虽然各家保险公司都纷纷开通绿色理赔通道，但要真正实现快速理赔难度不小，各家公司纷纷增设人手主动搜寻客户。新华保险的相关负责人告诉记者，该公司于火灾当晚赶赴各医院，并拿到第一份42人遇难名单，16日上午，总经理唐庚荣亲自指挥，成立火灾应急小组，并细分为理赔查勘、数据查询、信息联络和理赔服务四个行动小组，公司运营管理部、各个业务渠道以及办公室的人员全部纳入小组。
上海保监局统计数据显示，目前，有8家寿险及养老险公司确认身故客户3名，保额合计203.1万元，受伤客户13名，失踪客户6名。
意外事故的风险在每个人的生活中都存在，保险专家表示，保险保障在需要的时候，是很难立即拥有的。因此，市民应及早规划，防患于未然，在平安时为自己和家人构筑一道防范意外风险的安全网。
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