单收入之家如何理财？ 稳健投资平衡支出

　　家庭信息

　　吴女士今年28岁，自由职业者，收入不稳定，每年的收入在7万~20万元之间。老公曾先生34岁，刚考上博士，未来3年内估计月收入在700~1000元之间，家里开支主要由吴女士负责。夫妻俩暂无小孩，不过打算明年生小孩。

　　夫妻俩买了一套新房，首付10万元，月供25 00元。另有一套价值60万元的老房出租，月租金2500元，但收益率在5%。今年刚买了车，全款付，15万元。投资理财保险年付1.2万元，已付4年。平时月开支为：基本开支2000元，应酬和穿着1000元，礼金500元左右，几乎无存款。

　　理财建议

　　以家庭未来3年的收支情况分析，吴女士正常年收入，作为自由职业者的13.5万平均收入＋老公未来3年每年约1万＋一套老房年租金3万，年支出为3500×12计4.4万元＋1.2万元投资理财保险＋一套电梯公寓月供2500×12计3万元；年结余为10万。目前资产为4.8万保险＋60万元的老房＋15万的车＋电梯公寓的部分产权。

　　从年收支平衡来看，吴女士一家几乎没有流动资产，一个家庭的活期存款最好保持在月开支的3倍，吴女士月支出3500元，则她的活期存款应该要存10500元。按照吴女士提供的收支情况，一年下来，夫妻俩会有10万元的结余，可以开立一个货币市场基金账户，不断地将活期账户上的散钱转入基金账户，这样可取得远高于活期储蓄的收益，而在使用时只要最多提前两日赎回就能加转至活期账户；在目前升息周期内，这笔资金的收益率应会在2%左右。

　　未来3年，吴女士一家会有20多万元的资金，考虑到明年计划生小孩，收入或许会受到影响，建议吴女士进行中线稳健投资，可在购买货币市场基金的同时，也将结余的钱一部分用于购买国债。

　　3年之后，曾先生博士毕业参加工作，家庭中现金流大大增加时，吴女士还可以考虑购买股票及股票型基金等高风险理财产品，以博取高收益。目前股市估值较低，很多股票中长线投资价值显现。如果不想放弃这一机会，同时又想避开房地政策的影响，可考虑进行大动作，调整资产结构，将老房子卖出，将部分得款趁利率低时提前还贷，部分得款用于股市投资。

　　本期理财顾问：中国工商银行合肥汇通支行理财师 黄嘉 (来源：合肥晚报)