金坚强：中国保险业的机遇与挑战

　　第五届21世纪亚洲金融年会在中国大饭店隆重举行。中国保险业行业协会会长金坚强先生在保险高峰会上发表主题演讲。

　　中国保险行业协会会长 金坚强

　　以下为文字实录：

　　金坚强：各位来宾，大家下午好!很高兴参加第五届21世纪亚洲金融年会保险高峰会，首先我谨代表中国保险行业协会对金融年会的成功举办表示热烈的祝贺，并向与会的各界朋友致以诚挚的慰问和良好的祝愿。年会选择利率市场化与保险业新格局为主题，选题非常切合行业的实际，下面我就“十二五”期间中国保险市场的发展与展望谈几点看法。

　　一、“十一五”期间中国保险业的发展呈快速发展趋势，即将过去的“十一五”是中国保险业发展历程中发展急剧的五年，保费收入大幅增长，保险资产迅速增加，行业的实力明显增强。

　　（一）保险主体不断增加，截止到2009年底市场主体已经增加到129家，比“十一五”末增加40余家，专业性的保险资产管理公司、健康险公司、养老险公司逐步成长并成为市场的重要力量。

　　（二）市场结构发生明显变化，产、寿险市场集中度均呈现下降趋势，人身保险市场的HHI指标为0.1973，比“十一五”末下降至0.1079，财产险保险市场的HHI指标为0.1983，比“十一五”末下降至0.1006。由此表现“十一五”期间中国的产、寿险市场的集中度均趋于下降趋势。

　　（三）保险收入大幅增长，“十一五”期间我国保险业的保费收入规模增长迅速，到2009年保费收入已达到11137.3亿元，提前一年突破了保险业“十一五”规划列出的保费收入超万亿的大关，年均复合增长率高达22.59％。

　　（四）行业资产迅速增加，截止2009年底，保险业总资产达到40630.75亿元，比“十一五”末的15225.94亿元增加了25408.8亿元，年平均增幅达到27.8亿。

　　（五）获利能力总体向上，2005年至2009年，抛开2008年资本市场的原因，使行业的ROE偏低以外，人身保险业的资本获利能力呈现稳步增加，而财产保险业在经历了一段艰难的时期后，也从去年末开始进入整体盈利轨道。这是给大家报道“十一五”保险业发展的情况。

　　第二部分给大家报告一下“十二五”中国保险业的机遇与挑战。

　　在中国经济长期向好的推动下，我认为“十二五”期间中国保险业仍将保持持续快速增长的态势，主要基于以下几个理由。

　　（一）居民收入的增长，国际经验显示，居民收入水平的提高与保险市场的发展具有十分紧密的内在联系，保险公司的研究表明，人均GDP和保险市场发展，我们称之为保险深度之间的平均关系基本反应了S型回归曲线及保险深度与人均GDP之间呈现出前快、后慢、再快的双波动特点，具体而言在人均GDP达到1000至10000美元的国家，保险的增长速度特别快。而对于人均收入低于1000美元或高于10000美元的国家来说，其保险的需求收入弹性略大于1％。“十二五”期间中国的经济总量将稳居世界第二位，人均GDP将超过5000美元，由此将迎来更快的保险市场发展。

　　（二）消费能力的释放。从以储蓄为中心转型为以消费为中心的中国经济可持续增长前提之一，众所周知，中国居民的高储蓄率主要原因是为医疗、养老与教育，以及个人的不确定风险做准备。而通过保险机制降低个人的不确定风险，可以有效的释放我国居民的高储蓄率，提高消费力。此外住房、汽车等现代化的家庭财产价格大，风险高，保险作为分散家庭风险的最佳方式也大有可为，由此可见市场的前景非常的广阔。

　　（三）城镇化的进一步推进。2009年12月，中央经济工作会议决定进一步加快城市化的进程，具体措施包括开放户籍制度，加快城市基础设施建设，以及吸引农村优秀人才入户中小城市等。可以肯定，城镇化进程仍将不断的推进并持续数十年，城镇化进程的推进将导致以家庭为主的社会保障机制逐步的瓦解。因此压力转移到政府和个人身上，促使政府加快完善保险体系，以使个人自给自补制度。

　　（四）人口老龄化加速的制度，目前中国老龄人口比例已经达到14％，而在未来一段时间，中国将逐步成为世界上人口老龄化速度最快的国家，人口老龄化所带来的老年人的问题，集中在老年经济问题和老年的健康问题。如养老、护理和医疗费用开支等，都将为保险市场创造极大的市场需求。

　　基于上述四点理由，本人认为“十二五”期间中国保险市场仍将保持较为快速发展的势头。但同时我们也应该清醒的看到，保险业的发展也面临着严峻的挑战。

　　一是世界和中国经济周期的变化，经济周期波动对保险的经营行为也产生了很大的影响，市场经济的发展不可避免的存在着周期性的波动，保险业的发展也随着经济周期的波动而起伏。面对经济周期的冲击，保险业应该在偿付能力、资产负债管理、公司经营管理等方面采取积极的战略和对策，增强抵御经济周期性的波动能力。

　　二是市场的竞争进一步激烈，可以预期“十二五”期间随着市场主体的急剧膨胀，市场竞争更加激烈，过度竞争将有可能造成对保险资源破坏性的开发，降低保险业整体服务水平，加大行业的经营风险，最终将影响消费者的利益，对此我们也应当保持一定的警惕。

　　三是保险业自身发展的能力，虽然经过“十一五”期间的快速发展，行业能力发展的实力也有明显的增强，但是诸多保险公司在资本金、内部管理、基础建设、专业人才队伍等方面还存在着差距和不足，尤其是中国保险业应对巨灾风险考验能力还不强，迫切需要我们在发展中积累经验，壮大实力。作为全国性的行业治理组织，我们很高兴的为能赶上中国保险业快速发展的轨道，我们也将为保险业发展贡献微薄之力。

　　面对即将到来的“十二五”我们始终秉承切实履行职责，服务行业发展的理念，“十二五”期间协会将着重以下几个方面做好工作，一是继续发挥桥梁和纽带作用，促进行业与公众的沟通与交流。

　　二是切实发挥协会的自律职能，促进市场的良性竞争，建立行业标准，引导推动市场规范发展。

　　三是提供专业服务，夯实发展的基础，例如通过建立行业的数据库和智库的工作，为行业健康科学发展提供扎实的专业技术服务。以上是我对中国保险市场的一些拙见，欢迎各位批评指正。

　　最后衷心祝愿本次大会取得圆满成功，谢谢大家!