临近年末 给你的保单做个“体检”

　　拥有商业保险的人越来越多，是否只要买过保险就可以一辈子“一劳永逸”？答案是否定的。其实，就好像人的身体需要经常体检保证健康一样，我们也需要时常对保单进行体检来确保其效用。

　　来自国内最大寿险代理公司华康保险代理的资深业务经理梁伟芬给出建议，提醒消费者在年末应系统规划和检查保险清单。总体而言，年末给保单“体检”时，需要注意以下几个方面：

　　第一，确认自己的联系方式是否改变，比如通信地址和联系电话。如果联系方式改变了，记得通知此份保险的营销员或者保险公司变更。现在保险公司都很人性化，只需本人拨打热线电话就可变更。

　　第二，明确保单的缴费方式，是否需要续保。多数保险公司的保单都有60天的宽限期，如果在此宽限期内没交保费又发生合同约定的保险责任，保险公司都必须履行保险赔付责任。

　　第三，确认保单是否有年金到期和红利领取。建议查询保单，是勾选了现金领取还是累计生息，又或者抵缴保费？建议消费者选择累计生息，因为累计生息才能获得保单最大的利益，并且这是随时可以变更的方式，可供消费者灵活选择。

　　第四，检查自己的保障与目前的需求是否匹配，这是保单年检最重要的部分。首先将所拥有的保单进行分门别类，先把所有保单功能进行归类，比如，有些保单偏重风险保障，另外一些是教育金的保障。分门别类后，消费者可根据目前的生活工作需求来确认保单水平是否和现时的生活需求相匹配。

　　那么，投保人如何了解目前的需求呢？日常生活中根据不同种类的情况，有几方面可以衡量此需求。比如，作为年轻人，工作是否有变迁？收入是否有变化？如果收入增加，保险也可以考虑增加，相反，收入减少了，消费者可以根据现状减低保额，从而减少所缴保费；是否结婚、生子或者贷款购房？如有，那证明保障需求有所增加，建议保险保额匹配增加。

　　除了对消费者年末保险检查的几点提醒，梁伟芬还建议每个家庭检查一下家里成员的医疗保障与目前的医疗水平是否一致，可以通过检查目前的住院费用和大病保障是否齐全来衡量。刚升级为父母的投保人，也可以在年末考虑规划孩子教育金。步入壮年的投保人，则需要在年末重新检查现有保险并开始规划养老金。

　　案例分析

　　案例一：小小疏忽造成保单失效

　　苏女士在2005年投保了一份还本型防癌保险附加住院医疗保险，年缴保费4000多元，缴费20年。2009年，因为搬家，苏女士不慎遗失了保单，同时因为没有到保险公司办理地址变更手续，她没有收到保险公司的缴费通知单，所以对于缴费之事也就忘记了。

　　今年1月，苏女士因为意外车祸骨折住院，2周后她出院了，此次住院共花费她自付医疗费用近1万元。当时，她忽然想起自己的那份保险。可是，当她去保险公司办理理赔手续的时候，却被告知她的保单已失效，不能申请理赔。苏女士这才想起自己没有按时缴付保险费，后悔不已。

　　为了亡羊补牢，苏女士马上向保险公司申请了复效，并进行了一次体检。体检后1周，苏女士收到了保险公司的通知。因为被查出脂肪肝和高血压，在以后的15年里，苏女士的保单每年要增加保险费800多元，另外，附加在防癌保险后的住院医疗保险也被拒绝复效，如果重新购买的话，除了需要重新计算疾病等待期外，极有可能还要被做疾病理赔除外。

　　●点评：

　　苏女士这次真的是损失惨重，一次小小的疏忽，让保单失效，最终使自己无法获得理赔，防癌险加费，住院医疗险的疾病保障项目缺失。如果苏女士能够定期检查自己的保单，按时缴费，那这次重大的损失也就不会发生了。

　　●小贴士：

　　保单一旦失效，将带来不同的“后遗症”，严重的将导致保险合同终止。客户在申请复效的过程中，将受到一定的限制，如要补交保费滞纳金，重新进行健康声明，如果身体状况达不到规定，则会遭遇缴费、观察期或拒保等情况。

　　案例二：没有一份保险是“万能险”

　　章先生是一家公司的财务总监，作为员工福利，公司为每一个人都购买了一份保险。因为是公司的福利，所以，章先生并没有对这份保险做仔细研究，只知道基本保额有50万，至于保险品种，保障内容等一概不知。在那之后，也有保险营销员向他推荐保险，但是章先生觉得自己现有的50万保障已经足够了，因此全部婉言拒绝。

　　今年3月，章先生在饭后散步时忽觉腹痛难忍，去医院检查后确诊是急性阑尾炎。章先生出院后忽然想起自己的那份保险，于是马上联系了保险营销员上门办理理赔手续，营销员却告诉他这次的阑尾炎住院不能申请理赔。这是怎么回事呢？

　　原来，章先生公司为他购买的是一份分红型的两全保险，虽然保障金额高达50万元，但这份保单中并没有涵盖住院医疗保险等方面的保障，因此，保险公司无法为章先生的医疗费用买单。

　　●点评：

　　目前市场上没有一份保单会提供所有风险的全方位保障，没有一份保单会是“万能”的。章先生在投保后没有认真研读保险责任和保障利益，错误地把高额保障与周全保障混淆了起来。

　　●小贴士：

　　一般来说，购买保险会遵从先保障后投资的顺序，而保障功能是保险提供的最基本也是最重要的功能。有保险理财师建议以下几类保障型产品为必选：意外险和医疗保险、重大疾病保险和生死两全险。在完善保障的基础上，可以继续考虑选择养老险、投连险和万能险等产品。

　　看过以上案例，相信大家一定会感觉：原来买了保险以后还有那么多讲究，如果不注意的话，还真的容易发生状况。是的，从投保一份保单开始，我们就需要时时关注这份保单的状况，时时关注自己的状况，根据自身及家庭的情况，及时对保单进行调整，这样才能确保在自己真正需要保障的时候获得足够的保障，转危为安。事实上，一些保险公司也会为客户提供这种保单体检的服务。

　　作者：黄蕾　编辑 金苹苹