年终奖的三大用法：提前消费买了就是赚

这几天很有盼头，盼年终奖。CPI在涨，退休职工养老金在加，在职员工平时工资不增不减，就盼着年终奖多发点。不少单位的老总体恤民情，表示：今年年终奖的涨幅要超过CPI。年终奖在发。这几天，银行的ATM存款机前排长队，很多人拿了年终奖赶紧存进银行。年终奖怎么用，大多 数人还没想过。可是，你不能没想过。

　　提前消费，买了就是赚

　　建设银行理财专家开出的抗通胀招数之一就是适度提前消费，缺什么，用年终奖赶紧买。因为通货膨胀严重，你不知道要买的东西什么时候又涨价了。与其要在未来与CPI赛跑，不如现在就提前把心仪的产品带回家。

　　这理没错。加拿大品牌服饰宝姿年年冬季搞促销， 2008年促销时，统统4折，最高限价400元，这意味着打完4折还超过400元，只卖400元。那年，同事宋小姐狂购， 6000元一件的男式羊绒大衣，四五千元的女士羊绒衫，三四千元一个女士坤包，统统只用400元拎回家。 2009年，宝姿特卖最高限价变成了450元，也挤得人山人海。去年末，宝姿特卖没有最高限价了，折扣也小了，打完折有的衣服竟然还超过8000元。宋小姐发现，前两年她450元买的一款坤包，此次特卖会的折扣价接近1300元。掰着手指算算，她在宝姿特卖会上赚了多少？

　　如果想通了这个道理，那么今年处理年终奖就应该确立一个观念：在自己的能力范围内，适度提前消费。这一点，年终奖拿得少不足以投资的人尤其应该想得穿。

　　今年，依然有不少单位发的年终奖不足1万元。这点钱真是很难安排的。父母要孝敬，给个两三千，只是聊表孝心；小辈要送压岁钱，一个小孩起码出手200元。尽管你送别人孩子压岁钱，别人也会给你孩子一个红包，收支平衡，但大多数家长不会把孩子收到的压岁钱缴归己有，总归是记在孩子账上，因此，对于家长来说还是一笔支出。至于没孩子的，就更是有支没收了，少则数百，多则上千。还有一顿年夜饭。今年饭店年夜饭价格大涨，千元以下已经难觅。再加上春节开销，吃点好的，给全家买新衣新鞋，这点年终奖，也剩不下多少。

　　如果你年终奖不多，也没房贷、车贷急着要还，不妨消费为先。但是专家提醒，在自己的能力范围之内，适度提前消费买什么是有讲究的。不是要在家中囤积柴米油盐等生活必需品，而是应以高档消费品为宜，例如手表、珠宝等，一来这类商品相对稀缺，且每年都会定期向上调价；二来它们价格增长的速度要远高于CPI。

　　当前，去欧美旅游也作为一种提前消费的方式。虽然人民币在国内的购买力有所下降，但相对于美元、欧元来说，还处于升值状态，加之欧美国家目前只处于通货膨胀的初始阶段，物价上涨并不明显，选择现在出游物超所值。

　　当然，上述提前消费内容可能让你不足1万元的年终奖 “入不敷出”，建行理财专家的建议是，可以走银行这个融资渠道，比如信用卡消费，在信用额度之内，可享有最长50天左右的免息期；如果信用卡消费金额单笔超过千元，一个电话就能轻松申请分期付款；假如需要购买如家电等特定商品，还可申请消费贷款。虽然后两者的提前消费方式会产生少量利息支出，但相对于未来更高的物价，还是值得的。

　　暗淡市场，可投资潜伏

　　有些单位效益不差，发的年终奖少则二三万元，多的超过十万二十万元。除了适度消费，就需要投资考虑。

　　往年，很多人拿到年终奖就投入股市，但如今打新破发，买股套牢，股市能进吗？

　　有股评家日前表示，新股频频破发，传递出一种信号：市场可能触底，尽管这触底需要一个过程。投资者如果流动性要求不高，并且能承受一定的风险，其实可以在大多数人恐惧时进入市场潜伏，因为换一种角度看，低迷的市场其实是理财的洼地。今年是十二五开局年，不少机构的研究预测是，十二五规划出台后，列入十二五重点发展的产业板块会在股市有所表现。投资者如果没有择股能力，可以傻瓜化投资，分批购买ETF基金。假使短期内股指继续下跌，投资者如果沉得住气，在更低点时买进，期望值适当降低，等股市启动兔年行情后适时获利了结，收益超过CPI应该是可能做到的。

　　香港金融注册工程师、 CFP上海地区会员组织名誉理事赵志敏在去年年中分析市场行情时，曾经建议对资金流动性要求不高的投资者潜伏封闭式基金。因为封闭式基金因其折价因素，投资者等于是打折购买基金。看如今的股市，封闭式基金的行情依然要稳当得多。

　　处于打折状态的封闭式基金是一种进可攻、退可守的套利品种，现有的封基最后的出路都是到期后按每份净值转成开放式基金，这就给打折买入的投资者多了一个套利的空间。去年5月本版曾以封闭式基金开元为例做过分析，当时基金开元的净值为0.9935元，而5月14日股价只有0.888元，投资者等于是八八折买进。截至昨天发稿，开元股价为1.088元，相比去年5月14日的股价已经有22.5%的涨幅。未来股市涨，开元基金净值同样涨；如果股市跌，开元净值跌到0.88元，投资者等于不亏本金。如果在2013年开元封转开前股市只跌不涨，开元净值跌到0.88元以下，那么试想一下,其他股票将跌成怎样的惨不忍睹？财经作家应健中也曾撰文称，在股市数年投资期内，如果连买打折的品种都不能赚钱，那么在股市中搏杀的人岂不 “死光光”啦？可见封闭式基金的安全性是比较高的。

　　年终奖买黄金怎样？今年如此发问的人不少。新年以来黄金的走势不太乐观。基于此，专家建议，短期应该谨慎购买纸黄金或投资性实物黄金，受金价下跌风险影响较小的是纪念性实物黄金，比如生肖金等。投资性实物黄金的售价与国际黄金价格相关，而纪念性实物黄金有题材支撑，并有发行量限制，虽然售价较投资性实物黄金贵，但其市场价值更多地是同其题材、艺术价值和发行量相关，因此如果想用年终奖购买黄金的，不妨多关注纪念性实物黄金。

　　一些理财专家还建议用年终奖购买保险。有些投资者来电来信询问能否用年终奖购买投连险，理财师提醒，投连险的投资对象是数个基金，其收益不仅受基金公司的业绩影响，而且与保险公司选择基金的能力也有关系，如果自己购买基金，再购买投连险，其实是重复投资。如果投资者看重保险的保障功能，可以购买比如分红险和万能险等。事实上，不少投连险业绩并不令人称道，一些连续10年购买投连险的投资者发现，其10年总收益不到30%，未必跑得过CPI。

　　央行去年末两次加息，今年可能进入稳定的加息期，不少人拿到年终奖以后考虑是否要提前还贷。专家建议，如果房贷折扣少，目前的投资收益低于房贷利率，可以拿年终奖适当提前还贷。但提前还贷还要计算两点，一是违约金，另一个是要用足用活公积金。有些购房者提前还贷会把公积金贷款也一起还掉，这从理财角度看并不合算，一方面是公积金贷款利率低，另一方面是公积金现在也限贷，还清后再购房可能就难以申请公积金。而公积金在退休前不能提取，利率又极低。比较合适的方法是提前还掉一部分商业贷款，留下的一部分贷款刚够每月的公积金还贷，这样既盘活了公积金，又减轻了自己的房贷压力。

　　犹豫不定，也别存活期

　　依然有很多人不愿让辛辛苦苦一年才得到的年终奖冒风险，对当前是否投资股市、基金、黄金吃不准，吃不准就观望，等行情明了再进场。很多人因此拿到年终奖以后就把钱存进银行。在他们看来，尽管银行利率跑不过CPI，但这种负利率造成的损失是相对的，至少从数字看， 1万元存银行一年，还是会得275元。而投资股市、基金、黄金说不准连老本都亏了，那可是绝对损失。

　　你可以观望，可以犹豫，可以等待行情明了，但是别傻存钱，可以购买理财产品。基于今年可能不断加息，理财师建议理财产品宜购买短期的。最近，不少银行也铆牢市民手里的年终奖，纷纷推出理财产品，期限短至1个月，长达1年，预期年收益从2.4%-3.75%。

　　如果想从理财产品市场获得更高的收益，市民还可以货比三家，利用团购的力量。最近光大银行就推出 “理财一起团”计划，老客户只要带领一位新客户一起 “团购”购买理财产品，即可以普通客户的购买金额享受高端客户的产品收益，预期年化收益率可达4.3%，相比之下，在理财产品中，这样的收益是比较吸引眼球的。（汪敏华）

　　这几天很有盼头，盼年终奖。CPI在涨，退休职工养老金在加，在职员工平时工资不增不减，就盼着年终奖多发点。不少单位的老总体恤民情，表示：今年年终奖的涨幅要超过CPI。年终奖在发。这几天，银行的ATM存款机前排长队，很多人拿了年终奖赶紧存进银行。年终奖怎么用，大多数人还没想过。可是，你不能没想过。

　　提前消费，买了就是赚

　　建设银行理财专家开出的抗通胀招数之一就是适度提前消费，缺什么，用年终奖赶紧买。因为通货膨胀严重，你不知道要买的东西什么时候又涨价了。与其要在未来与CPI赛跑，不如现在就提前把心仪的产品带回家。

　　这理没错。加拿大品牌服饰宝姿年年冬季搞促销， 2008年促销时，统统4折，最高限价400元，这意味着打完4折还超过400元，只卖400元。那年，同事宋小姐狂购， 6000元一件的男式羊绒大衣，四五千元的女士羊绒衫，三四千元一个女士坤包，统统只用400元拎回家。 2009年，宝姿特卖最高限价变成了450元，也挤得人山人海。去年末，宝姿特卖没有最高限价了，折扣也小了，打完折有的衣服竟然还超过8000元。宋小姐发现，前两年她450元买的一款坤包，此次特卖会的折扣价接近1300元。掰着手指算算，她在宝姿特卖会上赚了多少？

　　如果想通了这个道理，那么今年处理年终奖就应该确立一个观念：在自己的能力范围内，适度提前消费。这一点，年终奖拿得少不足以投资的人尤其应该想得穿。

　　今年，依然有不少单位发的年终奖不足1万元。这点钱真是很难安排的。父母要孝敬，给个两三千，只是聊表孝心；小辈要送压岁钱，一个小孩起码出手200元。尽管你送别人孩子压岁钱，别人也会给你孩子一个红包，收支平衡，但大多数家长不会把孩子收到的压岁钱缴归己有，总归是记在孩子账上，因此，对于家长来说还是一笔支出。至于没孩子的，就更是有支没收了，少则数百，多则上千。还有一顿年夜饭。今年饭店年夜饭价格大涨，千元以下已经难觅。再加上春节开销，吃点好的，给全家买新衣新鞋，这点年终奖，也剩不下多少。

　　如果你年终奖不多，也没房贷、车贷急着要还，不妨消费为先。但是专家提醒，在自己的能力范围之内，适度提前消费买什么是有讲究的。不是要在家中囤积柴米油盐等生活必需品，而是应以高档消费品为宜，例如手表、珠宝等，一来这类商品相对稀缺，且每年都会定期向上调价；二来它们价格增长的速度要远高于CPI。

　　当前，去欧美旅游也作为一种提前消费的方式。虽然人民币在国内的购买力有所下降，但相对于美元、欧元来说，还处于升值状态，加之欧美国家目前只处于通货膨胀的初始阶段，物价上涨并不明显，选择现在出游物超所值。

　　当然，上述提前消费内容可能让你不足1万元的年终奖 “入不敷出”，建行理财专家的建议是，可以走银行这个融资渠道，比如信用卡消费，在信用额度之内，可享有最长50天左右的免息期；如果信用卡消费金额单笔超过千元，一个电话就能轻松申请分期付款；假如需要购买如家电等特定商品，还可申请消费贷款。虽然后两者的提前消费方式会产生少量利息支出，但相对于未来更高的物价，还是值得的。

　　暗淡市场，可投资潜伏

　　有些单位效益不差，发的年终奖少则二三万元，多的超过十万二十万元。除了适度消费，就需要投资考虑。

　　往年，很多人拿到年终奖就投入股市，但如今打新破发，买股套牢，股市能进吗？

　　有股评家日前表示，新股频频破发，传递出一种信号：市场可能触底，尽管这触底需要一个过程。投资者如果流动性要求不高，并且能承受一定的风险，其实可以在大多数人恐惧时进入市场潜伏，因为换一种角度看，低迷的市场其实是理财的洼地。今年是十二五开局年，不少机构的研究预测是，十二五规划出台后，列入十二五重点发展的产业板块会在股市有所表现。投资者如果没有择股能力，可以傻瓜化投资，分批购买ETF基金。假使短期内股指继续下跌，投资者如果沉得住气，在更低点时买进，期望值适当降低，等股市启动兔年行情后适时获利了结，收益超过CPI应该是可能做到的。

　　香港金融注册工程师、 CFP上海地区会员组织名誉理事赵志敏在去年年中分析市场行情时，曾经建议对资金流动性要求不高的投资者潜伏封闭式基金。因为封闭式基金因其折价因素，投资者等于是打折购买基金。看如今的股市，封闭式基金的行情依然要稳当得多。

　　作者：汪敏华 (来源：解放日报)