田东试点：破解农村金融“三难”

　　农村金融普遍被认为有“三难”：贷款难、支付结算难、金融知识普及难。如今这“三难”正被田东农村金融综合改革逐步破解。广西壮族自治区田东县委书记王西冀告诉中国经济时报记者：“我们用两年时间实现了三个全国第一：第一个农村信用信息系统覆盖全部农户的县；第一

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• 农业银行

　　农民有了敢想敢做的“资本”

　　隆冬腊月，田东县祥周镇中平村蔬菜种植大户黄锦永田里的葱长势喜人。“快过年了，葱能卖得贵一点，除去一亩２０００块的本钱，一亩能赚几千块。”黄锦永指着菜地告诉记者，多亏了农业银行的贷款，他才敢放心承包那么一大片地。

　　黄锦永说，２００７年，他以每亩５００元的价格承租了４０亩责任田，全部用于种植香蕉，岂料年末的南方冻灾使香蕉运输受阻，他只能眼睁睁地看着成熟的香蕉挂在树上烂掉。本来想在２００８年打一个翻身仗，却没想到五六月份连续雨水让土地过于潮湿，香蕉害上了黑心病，在当地两角钱一斤都卖不掉，外地客商更不愿意收购。黄锦永现在还对两年前的损失感到痛心：“我那两年总共大概损失了１５万，连土地承包费都交不起。”

　　正当黄锦永一筹莫展时，村干部告诉他，田东要搞金融试点，农民贷款门槛降低了。黄锦永抱着试一试的想法，向农业银行田东支行申请贷款，在２００９年初以惠农卡、农户联保等方式贷款共７万元。拿到贷款，他种上了葱、西红柿、玉米等，当年就净赚４万余元。

　　黄锦永能够“翻身”正是因为赶上了田东农村金融改革的政策“东风”。２００８年，吴邦国委员长到田东调研时批示：金融是发展农村经济的瓶颈，建议以田东为试点，在中央金融部门的支持下，破解这一难题。

　　“三个全国第一”背后的尝试

　　田东县副县长华东认为，农村金融“三难”不仅在田东，在全国农村都普遍存在。“三难”暴露了农村金融服务，支付、信用体系，农业保险等方面存在的缺失和不协调。

　　原四大国有商业银行市场化改革后，纷纷撤出农村市场，使得农村金融机构数量急剧缩减，截至２００９年末，全国有２７９２个金融机构空白乡镇。试点前田东县辖区内只有６家银行业金融机构、商业性保险公司（含营业部）９家。通过各级政府协调和银监部门推动，田东县农村信用合作联社改制为田东农村合作银行，组建了田东北部湾村镇银行、田东鸿祥农村资金互助社和思林竹海农村资金互助社，银行类金融机构增加到９家，小额贷款公司及保险公司增加到１０家。两年内，银行业网点覆盖了田东所有乡镇，田东成为广西县域金融机构种类最多的县，２０１０年网点达到１．２个／万人，达到全国平均水平。

　　金融机构的增多使田东农村金融市场竞争活跃起来，各金融机构纷纷推出特色金融服务及产品。面对农民多元化信贷需求，田东探索出林权抵押贷款、土地承包经营权质押贷款、库存产品质押贷款、“公司＋基地＋农户”、农户联保等多种方式扩大小额贷款投放。为了让银行放心放贷，田东启动了政策性农业保险试点，开创了香蕉、甘蔗、水稻、芒果的特色农险品种，人寿保险联合县农合办采取的“新农合３０元＋小保险１０元”捆绑销售模式，让农民能够负担得起，真正打开农村小额保险的市场。

　　“硬件的完善仅仅是保障条件，软件服务的跟进才是关键。”华东认为，只有将农村金融服务的“桥头堡”建立到行政村一级，才能真正让农民得实惠。于是，田东县首批３１个行政村“三农”金融服务室“破茧而出”，服务室工作人员由村干部、大学生村官或本村经济能人担任，除负责向村民宣传银行、保险知识外，还承担着贷前调查、采集和更新村民信用信息、对村民进行使用现代金融工具进行培训等工作，成为银行与农户、保险公司与农户之间的有效服务平台。截至２０１０年末，以服务室为渠道发出的贷款共计２０７３６万元，为７４７４户农户发展生产提供了资金支持。

　　金融改革的深入推进，逐步实现了农村金融与农业产业化的紧密结合；实现了农村金融与新农村建设的紧密结合。改革两年来，田东的贷款投放量大幅增加，年均增幅达到３６．５３％，其中涉农贷款占贷款总量的７０％以上，有效促进了农业产业化发展。南华糖业、金荣纸业等“龙头企业＋种植基地＋农户”模式，竹海资金互助社、鸿翔（香蕉）资金互助社等“资金互助社＋保险＋农户”模式，有效带动了竹子、香蕉、芒果等特色产业的发展。