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李鬼网银血洗客户数千万、建行储户账户莫名被清零......这些让人觉得难以置信的事件在我们身边真真切切地发生着。一直以来颇受百姓信任的银行怎么了？今天我们请来了资深律师赵小鲁先生，与我们一起来谈谈关于银行的那些事儿。
目前更信任四大行
主持人：请问您最喜欢哪家银行？
主持人：很多客户选择银行没有标准，觉得提供的服务差别不大，往往只是根据网店便捷度或者排队时间长短来取舍，您能不能为大家提供一个相对理性的选择标准？
赵小鲁：选择银行，有这么几个标准：第一，资深一点的、历史长久一点的银行一般信誉比较好，新银行我们都不太熟悉；第二，服务网点多一些；第三、服务态度好一点，我愿意到一进去就宾至如归的银行办理银行业务。
主持人：赵老师，我知道您非常忙，可您为什么还选择工商银行？那得浪费您多长时间？像浙商银行、南京银行之类的小银行，现在都进入北京了，那几乎不用排队。
赵小鲁：有一种思维定势，我习惯哪个银行，就到哪个银行去，工行、建行、中行排队现象都非常严重，有时候我也就默默忍受了。小银行参与竞争，还得加强它的宣传力度。
衣食父母不同是中外银行的根本差别
主持人：赵律师，您绝对是银行的高端客户了，就您目前的体验来说，您对银行的服务满意吗？
赵小鲁：我觉得银行给客户提供服务体现在三方面：硬件、软件、产品。
硬件，比如说他的环境，不要太脏太差，还包括网点比较多，比较便捷。有一些小银行网点比较少，我们经常出差的人希望全国各地网点都比较方便。
软件就是服务态度，我在香港、英国的时候都有一个体会，不论是在大银行还是小银行，在香港隔三岔五就有各种各样的银行，在不同银行办理不同业务的时候都有一种突出的感觉，使你感觉到特殊服务的那种感觉。比如有一些事情不懂，马上有人过来很耐心的在旁边问你，你什么地方不懂，非常耐心的解释，有些问题甚至给你解释十分钟，二十分钟，每次都可以这样。但是内地银行这方面就比较差，有时候遇到问题不懂找不着人，找着人以后又解释不清楚。
第三，产品，现在理财产品满天飞，真正让消费者知道理财产品怎么回事的凤毛麟角，很多人买了理财产品之后最终都是大呼上当，我迫切希望这一块得到改进。
金融产品最缺的是公信力
主持人：315期间，我们搜狐网财经中心推出了消费者最不能容忍的金融服务黑榜评比，您认为“银行业最恶劣的服务”是什么？
赵小鲁：第一，银行有的时候很不讲道理，莫名其妙把收费标准给你改变了，欺负咱们老百姓。就像黑榜上的银行优惠利率不兑现；第二就是理财产品虚假推销，虚假承诺，就像“银行QDII产品多巨亏，面对投诉银行不承担责任”。当面对很复杂的金融产品，金融产品的生命力在于它的公信力，我们恰恰缺的是金融产品的公信力，所以我对金融产品所以一个不买。
主持人：我们的榜单主要列举的事件，是针对普通个人消费者的。据您的了解，有没有其他方面也很严重的服务缺陷？
赵小鲁：银行这一块，我们经常处理银行方面的纠纷，是我们企业和银行之间的大额经济纠纷，说句实话比这严重的多得多。
我觉得这次搜狐网所有这些榜单上的事情，我觉得我们中国人不较真，所以银行在这些问题长期存在。比如说我看了所有的问题有几个特点：第一、银行利用了信息不对称的优势。比如说任意变更它的承诺、条款，严格说合同是违法的，你只要追究它它一定要承担责任。但是中国消费者维权的路非常漫长，成本非常高，老百姓维权意识也不是特别强。要是在一些法制非常发达的国家，公民有时候为了一分钱可以跟你打一年两年的官司，他不在乎这一分钱，要得是权利。我们现在权利意识不强，使得银行有点蹬鼻子上脸，老百姓越宽容，银行越放肆，你老欺负老百姓，非得有一个人出来较真你才傻眼。
我觉得银行管理部门和监管机构应该主动对这些问题主动监管，不要等人家告了你，在全国闹中轩然人波了，才来检查问题，这些问题虽然细小，但是大量的，带有相当大的普遍性，反映了我们银行在管理方面存在很大问题。我们银行内部管理机构，银行监管机构，应该对这些问题主动的梳理一下，加以改正。
金融机构应建立问责机制
主持人：我们来看一下网络投票比较高的事件，第一，建行储户帐户莫名被清零，这件事情，大家听了之后觉得很可怕，简直就像儿戏，您怎么看待这个事？
赵小鲁：我还真有的说，咱们国家对于银行，实际上在政策上是倾斜的，有点重点保护，尽管我们说法律面前人人平等，但在司法实践中不是这样，有形无形保护了银行。
为什么？我感觉国家公权力机关认为银行是国家的命脉和支柱，保护了银行就是保护国家利益。对银行如果发现问题，为什么不能有一个监管问责程序？比如刚才说的自动清零的事太可怕了，银行的生命力就是它的公信力，我把钱存入银行，实际上就是无条件相信银行，但是我帐户忽然间清零了，怎么回事，等于我的财产没有了。这个事情尽管被纠正过来了，但是原因查清了吗？没有查清。原因背后更深层次的原因是什么？哪些人对这些事情负责任，通过这个事情能不能系统查一下银行还有哪些事情需要解决，作为负责任的监管部门和银行管理部门，其实都是应当是题中之意，应该接二连三的去查，结果没有，反映了对银行的监管力度不够。
主持人：排名第二的是，银行利率优惠不兑现，霸王条款被指违约。您怎么看待这个事件呢？
赵小鲁：我觉得消费者不管消费哪种产品，它和银行之间构成了一种合同关系，合同关系的权利义务应该非常明确的，我们知道合同之间的生命力所在就是他的诚信，或者银行的公信力，如果没有诚信的话，任何合约不可能履行的，不可能完全靠国家强制力督促履行的。
银行公然违反这种条款，他就不担心受到法律的追究和违约责任的制裁吗？他视法律为儿戏。
这期节目做了以后，我们银行监管部门能不能把黑榜上的问题作为一个发端，动员我们所有银行查证自己在这方面有哪些问题，一个一个向社会说问题。敢于这样主动揭短，我们银行服务质量才能提高。
主持人：第三个事件，没有服务也收服务费，网银转帐费用陡涨10倍。您怎么看这个事情？
赵小鲁：我觉得这些事情有一个共同特点，银行违反合同法基本原理，单方面违约。第二，不在于你这个收费是不是合理，西方国家有些银行存款还要收钱，问题在于你是不是按照合同法的约定，比如说你收钱是不是经过审批，是不是公示了，如果公示了，很多客户知道了以后就不在你这儿存钱了，市场可以自由选择，收这点小钱流失客户对银行来讲是得不偿失的，也反映了它的管理水平有待于提高。现在关键是你不通知客户你擅自收费这本身是违法的。为什么违法现象如此之多，屡禁不止，因为违法成本太低了，违法成本非常小，管理部门是不是要举一反三，更深层次的思考一下整顿的问题？违法者不受到惩罚，下一步还会违法，这是导致违法现象屡禁不止很重要的原因。
主持人：很多消费者认为金融机构太强势了，知道怎样为自己维权，能不能为大家提供一些建议？
赵小鲁：维权渠道很多，你觉得自己上当受骗了，要不然别维权了，要想维权就认真一点，较点真。比如说诉之媒体，媒体影响力非常大，一点小事可以找到新闻热点，从新闻的角度挖掘意义，使小事维权变得有意义。第二，向有关部门反映。
律师喜欢把复杂的问题简单化，把简单的问题复杂化，我认为，老百姓搞不懂任何一种金融产品，比如说它的性价比，它的风险和收益的比例，在这种情况下，两个建议，第一回家商量商量再说；第二永远别把鸡蛋放在一个篮子里，我多买几种金融产品试试。
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