来源:中国资本证券网-证券日报
日前，银监会、央行及发改委联合下发通知，要求各家银行从今年7月1日起免除人民币个人账户的十一类三十四项服务收费，这似乎是对去年7月份由银监会、国家发改委共同起草的《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》的呼应和延伸。办理常规银行业务“费”思量的时代
监管层叫停“争议”手续费
银监会、央行和国家发改委已联合发文，要求银行从今年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费。
记者随即走访了几家银行，除跨行交易外，多家银行目前为止仍在收取密码重置、开户等手续费，其中在密码遗忘的情况下，密码重置的费用一般为10元，而银行卡开户费则5元、10元、15元不等。
根据央行《中国支付体系发展报告》，2009年ATM跨行取现笔数约15亿笔，2009年ATM成功交易笔数较2008年同比增长11.8%。假设2010年ATM跨行取现笔数增长率为10%，则2010年ATM跨行取现笔数为16.7亿笔。假设其中8成为同城跨行取现，则为13.4亿笔。这意味着，若全行业均将同城跨行手续费由2元提高为4元，则收入将增长26.8亿元。
以国内某家商业银行为例，假设每种业务一年只发生一次，那么每位客户每年需要支付总的费用高达213元。而在英国，银行的服务费用在2009年之前的时候是全免的。该分析指出，如果英国的物价和中国的物价处于同一水平，那么国内银行的中间费用比英国银行至少高了100多元人民币。而事实上，中国的物价水平远低于英国。通过购买力评价理论，依赖经济学最有名的“巨无霸”指数推理，国内银行的中间业务费是英国银行三倍以上。
手续费名目繁多的现象和客户越来越大的“抱怨”引起监管层的关注。2010年8月，由国家发改委、银监会共同起草的《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》下发各商业银行和地方价格主管部门征求意见，意见稿规定有7项服务银行将不得收取任何费用，商业银行执行相关服务价格前，应至少提前5个月进行公告。这七项包括：同行个人储蓄账户的开立和撤销；同行个人银行结算账户的开立和撤销；同城同行存款、取款、转账业务；以电子、纸制等形式提供的12个月以内(含)的本行对账单服务；通过本行柜台、ATM、电子银行提供的境内本行查询服务；通过POS、ATM、转账等电子终端提供的境内跨行查询服务；密码重置服务相关费用纳入账户、密码、电子证书等挂失费处理，不得单独收费。
但是，正式版的《商业银行服务价格管理办法》却迟迟没有出台。此次三部委联合下发的34项银行服务7月起免费的《通知》，似乎是对《办法》的回应，银行多费免除，终于确定时间表。
按照国内目前现行的监管制度，银行对各项手续费收取具有“自主决定权”，只需上报银监会批准，国家并没有统一标准。根据2003年发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》，商业银行有权力根据市场变化调节服务价格，惟一的前提是要进行公示。在这种情况下，手续费变成了各家银行提高中间业务收入的“香饽饽”。数据显示，目前面向客户的银行服务已从几年前的300多种发展到数千种，且收费项目及标准不断提高。
中间业务繁荣的背后
“要降低利息收入占比，减少银行对利息收入的过度依赖，将来要靠中间业务，靠提供优质服务来获得更多的收入”，华夏银行行长樊大志在近期接受媒体采访，谈到中小股份制商业银行战略转型时指出。
在流动性一再紧缩，利息、准备金率提高预期上升，GDP增速放缓，以及银行业务面临结构调整的种种压力下，银行业转型亟需加速推进。而中间业务，则是银行业转型的必经之路，也是下一步各银行的必争之地。去年开始，各家银行已经相继行动。
据悉，2010年上半年16家上市银行共实现手续费及佣金收入1498.29亿元。国有四大行手续费及佣金净收入共计1212.96亿元，同比增长301.58亿元，增幅高达33.09%。其中，有12家上市银行中间业务收入增速超过传统息差收入，而且中间业务收入占银行营业收入比重逐步提高。以天来计算，16家上市银行平均每天共收取手续费及佣金收入达8.28亿元。在股份制商业银行中，民生银行实现手续费及佣金净收入45.09亿元，同比增加96.21％；浦发银行、兴业银行和深发展的增幅也都超过50％。从去年三季报来看，中间业务的同比平均增速相对于二季度呈现下降趋势——中间业务平均同比增速为41.67%，下降4.64%。
有分析称，以手续费和佣金收入为主的中间业务正在日益成为银行利润的重要增长极。然而表面繁荣的背后，却隐藏了种种忧虑。
“在目前的环境下，银行中间业务要有很大的增长还不具备充足的条件”，交通银行首席经济学家连平在接受《证券日报》记者采访时指出，“手续费跟居民收入增长和国民收入有很大关系。在我国，中低端收入居民很难承受多项繁杂的收费，而由于银行能为高端收入人群提供的产品有限，所以针对高端人群的手续费收入也很有限。”
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，发展中间业务很重要，但是应通过提供更多产品和服务来取得收入，而不能单纯依靠提高费率。“我就是这样的服务，我就要把价格往上提”——这样是短期行为，而且这种行为虽然短时间带来盈利的增加，但是伤害了客户基础，长期来看恐怕是事倍功半。
“增加中间业务收入就在收费项目上做文章，这种非理性的、武断的做法，并不能推动中国银行业向中间业务为主的方向进行实质性转型，只能是昙花一现的表面繁荣”，有分析人士表示。
饱受诟病的除了银行服务性收费问题以外，还有银行理财产品亏损、夸大宣传等问题，如理财产品合同存霸王条款、风险揭示不充分、信息披露不充分、客户风险评估走形式、产品说明书复杂难懂等。分析称，这种低端的“中间收入”，凸显了银行业竞争力的低下。
近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。
据统计资料显示，美国银行业中间业务收入占其总收入的比重1980年就达到了22%，1996年上升到了 39%；2006年，该比重平均达到50%左右，一些大银行如花旗银行竟高达80%以上。
西南证券银行业分析师付立春指出，中间业务的增长是各个银行比较重视的一个点。因为毕竟中国银行业的中间业务占比、整体规模都有比较大的增长潜力。经过这两年的努力，各个银行中间业务也有相当的提升。所有银行也是在这方面下了很大的工夫，想把中间业务这块继续做强。但是，目前整体规模还是相对比较少。另外，因为中间业务可能会受到金融创新范围，包括金融监管的尺度各方面的一些限制，短期内中国银行业的中间业务发展很难像国外同业那样得到一个非常实质性的大范围提升。
诊脉转型中的中间业务
有分析认为，三部委联合下发的免除34项收费的《通知》可能预示着一个趋势，就是今后银行传统的基础金融服务收费将会越来越低、越少，对银行盈利的贡献进一步弱化；而理财、私人银行、投资银行等相对高端的新兴中间业务，银行拥有更多或者说更大的自主定价空间，将是银行竞争的主要领域。特别是随着利率市场化改革的逐步深化，这些业务的优势将会进一步凸显。
“创新”是众多专家对于银行中间业务的统一“药方”。
“一方面，银行应该拓展更多的创新产品，因为通过混业跨业经营获得高收益不是很容易，很多银行在这方面出现了很多问题。另一方面，要提高金融服务。跟国外的银行相比，我们国家的很多银行虽然盈利方面占优，但是服务却还有很大差距。因此今后在这方面，还有很大的提高空间”，连平对《证券日报》记者表示。
有专家建议，在中间业务的产品开发和创新上下功夫，各商业银行必须以满足客户多元化需求为原则，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。
分析人士指出，商业银行要充分研究细分中间业务市场，选择能够满足市场需求、发展潜力大、成本低、收益高的中间业务品种，如信托类业务、租赁类业务、包括融资性租赁、经营性租赁、回租租赁等；咨询类业务，包括资产评估、资产负债管理、投资组合，家庭理财。要增加中间业务产品的技术含量，特别提倡创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品，扩大商业银行开展中间业务的深度和广度，让这些智力密集、知识密集型的中间业务成为银行重要的利润来源。
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