来源：理财周报
作者：李雯珊
无奸不商，天下没有免费的午餐。
也许当你走在街上的时候，只要稍微仔细地留意一下银行网点的广告电子屏幕，你就会发现类似于购车贷款享受零手续费、零利息的宣传标语。那么在这个如此诱人的消息背后会有多少并不为外界所了解的信息呢？
贷款利息水平因银行
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按照手续费或利率标准计费，不同的银行在车贷业务上会有不同的做法，中行通过收取手续费来获取利润，而深发展则采用通过约定的贷款利率来计算客户在车贷时所要付出的利息。
“其实不同的车型会有不同的贷款利率，而目前一般年贷款利率为9.76%，贷款期限分为1到3年。”深发展广州分行一负责车贷人士告诉记者。
一位广州的汽车经销商店主杨先生透露：“目前很多银行都通过与经销商合作来进行推广车贷，之所以出现不同车型会有不同的贷款利率等情况，是因为车商或经销商对购车贷款人进行的一种补贴，也就是行业内说的贴息，反映到银行上就出现了不同车型有不一样的贷款利率。特别是一些比较冷门的汽车，为了带动销售，给出的贷款利率或其他方面的优惠都会比较多。”
如果按照上述深发展人士所给出的目前年贷款利率约为9.76%，那么这个利率就已经在目前央行规定一年期贷款利率6.06%的基础上上浮了约60%的水平。
根据计算，做10万元的车贷，如按照目前央行规定的基准利率水平进行贷款，一年的贷款利息约为3312元，两年约为6477元，三年为7799元；若采用上述中行根据贷款年限收取手续费的方式进行贷款，那么贷款一年需要交3500元利息，两年需交7000元利息，三年需交11000元利息；而如果根据深发展人士给出的贷款年利率约为9.76%水平计算，付出的利息则更多，一年约为5365元，两年约为10482元，三年为15756元。
其实，不同银行在车贷的利率水平上有不同的规定，不可能千篇一律。车贷人士在选择银行办理车贷业务时，必须仔细地对银行规定的零利息、零手续费等细则进行比较。
零利息、零手续费的背后：一个二选一的游戏
“3 月以来，虽然银行的贷款额度仍然保持一贯紧张的态势，但与2月相比，总体还是缓冲了一下。加上最近许多银行都在开始控制房贷与非房贷的业务比例，使得银行在有限的额度下能够赚取更多的收益。由于汽车贷款利率较高，期限较短，再度引起了许多银行个贷业务员的重视。”深圳中行一位负责车贷业务的陈先生告诉记者。
深圳的何先生前不久在深圳中行办理了汽车贷款，谈起关于汽车贷款的零利息、零手续费的问题，他向理财周报记者表示：“我在没有开始办理贷款的时候就非常肯定银行没可能这么大方，其实银行汽车贷款的零手续费与零利息是有，但不可能同时都让你享受到。贷款人必须要交出其中的一项费用，只是叫法不同而已。”
“至于汽车贷款是享受零手续费，还是零利息则根据贷款人所贷的车型而定，我当时在中行贷款时享受到的就是零利息，但要交出一定的手续费，不过这项费用的金额已经等同于贷款的利息了。”何先生表示。
针对何先生反映的情况，上述深圳中行工作人员陈先生向记者坦承：“其实银行在办理汽车贷款这项业务赚取利润是当然的，零利息、零手续费只是达到一个宣传的效果罢了。现在中行所开展的汽车贷款普遍是通过收取手续费用来获取利润。”
陈先生给出了如下一个中行汽车贷款的手续费价目表：一年期贷款收取贷款金额的3.5%，两年是7%，三年是11%。
“在客户定了贷款多少年之后，我们就根据其贷款的金额来对应计算出手续费用。客户必须先交所约定的手续费金额，然后再分月偿还贷款本金。客户交给银行的手续费用就等同于利息了，客户先把利息还掉，再分月偿还本金，银行承担的风险就降低了。”
如没房产银行车贷会说NO，汽车金融公司另辟蹊径
见识上述“零利息、零手续费”等招数后，很多车贷人士会发现要想申请汽车贷款并不是像银行所宣传的那么容易。除了在贷款所产生的利息会出现许多猫腻之外，在向银行申请时也要跨过很多障碍。
“在银行申请车贷时，除了要具备的身份证、银行流水单、工作证明、工资流水等基本证明外，银行还要求贷款申请人拥有本地房产，递交申请时必须要提交本地房产证，银行才可能接受贷款人汽车贷款的申请。”上述中行人士表示。
其实，当下金融贷款体系日益丰富，要申请车贷并不是只能走银行的渠道。一些大品牌车商推出自己的汽车金融公司来专门做汽车贷款业务。相比银行，汽车金融公司的申请门槛要低。
福特汽车金融公司广州地区工作人员张先生表示：“通过我们公司申请汽车贷款的客户可以不用提供房产证明，只要尽可能地多提供关于工资等其他资产证明也可以做到，至于放款的时间会根据额度安排来决定并及时与客户沟通。贷款利率则要看选购何种类型的福特汽车，一般情况下全额购买不用贷款的话，价钱要比贷款购买的低。”
而上述深圳中行人士透露：“其实很多汽车金融公司都是通过跟银行合作来获得贷款金额，如果哪家银行的贷款额度没那么紧张就会与该家银行进行更加紧密的合作。但其实由于汽车金融公司也是借银行的钱，所以贷款利率很大程度上会比银行要高出1%到2%。”
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