坚持定位 严控风险 访泰隆银行董事长王钧

　　泰隆银行是一家专注于小企业金融服务的商业银行，成立于1993年。成立之初，只有7名员工，100万元注册资本金。2006年8月改建为商业银行，2007年开始跨区域经营。成立之初，泰隆银行没有与四大行进行正面竞争，而是针对当时金融市场“中间大，两头小”的状况，主动采取错位竞争策略，致力于为小企业、个体工商户和从事生产经营的个人提供服务。在18年的实践中，泰隆银行始终没有怀疑和动摇自己的市场定位，专注于服务小企业，致力于完善风险控制体制，累计向小企业发放贷款达30多万笔、1500多亿元，共扶持10万多家小企业，创造了50多万个就业岗位，帮助40多万名失地农民、外来务工人员和下岗工人等弱势群体实现了劳动致富，逐渐摸索、形成了一套小企业金融服务模式，记者近日采访了泰隆银行董事长王钧。

　　王钧谈到泰隆银行的小企业金融服务模式时，用“三品、三表”、“三三制”进行了概括。从世界范围来看，小企业融资存在三大难题：信息不对称、担保难、收益覆盖风险难。小企业金融服务的过程，也就是破解这三大难题的过程。该行通过运用“三品、三表”等方式，实现了小企业金融服务的三个低成本。

　　王钧认为，信息不对称是小企业金融服务的主要难题，但绝非死题。“三品、三表”就是破解信息不对称难题的有效手段。比如，泰隆银行遵循“到户调查”和“眼见为实”的原则，客户经理与客户进行面对面沟通，背靠背了解。通过看“三品”——企业主的人品、企业经营的产品和企业及企业主所拥有的物品，查“三表”——水表、电表和海关报表，多维度动态获取、全方位掌握客户的信息，做到了解客户，知根知底。经过日积月累，信息的规模效应得以体现。再结合该行自主开发的现金流测评法，对企业主的信用状况进行综合评价，实现了低成本获取信息和准确评估客户信用。

　　王钧介绍说，对于事中监控管理，该行基于存款信息和还款信息自主开发出一套现金流测评技术。另一方面，通过建立以充分授权和严格问责为特点的扁平化管理体系，做到权、责、利统一。目前，该行实行业务受理“三三制”，承诺老客户贷款三小时以内解决，新客户三天内给予明确答复。通过业务流程的改进，实现了72%的业务审批在一线完成，90%以上的贷款在半天内办妥，使得贷款像存款一样方便，满足了小企业融资需求“短、频、快”的特点，有效降低监控成本，提高效率。

　　此外，泰隆银行抓住员工和客户“两个人的管理”。对员工，泰隆银行全力打造诚信的信贷文化，实行“双十禁令”，赏罚分明；对客户，不依赖抵押，推行“道义”担保等创新担保方式，有效防范了客户的道德风险，提高了客户的违约成本。目前，泰隆银行的信用保证贷款占贷款总额92.35%，其中来自第一还款来源的占99%。这种以低成本为客户创造价值的蓝海战略，使泰隆银行做到义利兼顾，实现了为小企业提供可持续融资的社会意义。

　　在不断深化小企业金融服务的同时，泰隆银行在长期实践中逐步摸索出了一套比较实用的小企业贷款管理模式，形成了有特色的并行之有效的风险文化理念、组织治理和管控技术。泰隆银行“居安思危、与时俱进”的企业精神，体现了该行强烈的风险观，通过牢固树立“经营风险”的理念，推行审慎经营、过程管理、全员参与的风险管理意识，以坚持小企业市场定位为风险管理的基础，以“泰隆人公约”为行为准绳，以“双十禁令”为风险原则，讲究原则，讲究规矩，讲究自律，提高员工的职业操守，高度重视“客户的人品”和“员工队伍的廉洁性”，采取加强对“两个人的管理”为最根本的风险防控手段，通过约束和控制“私欲”，防范道德风险，“堵疏并举”，形成了有泰隆特色的风险文化。

　　在风险组织治理方面，王钧介绍，该行以“市场第一、风险第一”为指导，实行业务运行和风险管理并重的发展战略，推行全面、垂直、独立的风险管理模。在风险管理范围上，该行把信用风险、市场风险、操作风险、IT风险等各类风险纳入统一的风险管理范畴，以全面的风险管理为努力目标。

　　在风险管理职能定位上，通过构筑“三道防线”，对风险管理实现层层防控，严守风险底线；各业务条线、管理条线、支持条线是泰隆银行各类风险管理的最前沿，是风险管理非常重要的第一道防线，是本领域风险的直接管理者和承担者，在业务、管理和支持运行过程中实行条线管理，“上下牵制”；风险管理部、合规部是第二道防线，监测、协调、评估、指导本行的风险管理活动，对风险管理相关部门实行“平行牵制”；审计部是第三道防线，负责对本行风险管理体系的有效性、充分性进行评估、监督；在风险管理组织形式上，风险管理部门实行“垂直管理、双线汇报”，其目的是实行“分权制衡”和“协同防控”，筑起行内风险防控“三道防线”，保证第一道防线的“相对自主性”，第二道防线的“相对独立性”，以及第三道防线的“独立性”。

　　经过十几年的发展，泰隆银行现在已经形成了一套行之有效的独特的小企业贷款风险管理技术，可总结为“2＋N”模式：“2”就是“金额小、期限短”，这是该行小企业贷款风险管理的基本策略，也是该行信用风险管理最基本的手段，既有效地分散了风险，又为化解风险创造了非常有利的条件。“N”包括：“三品三表”等客户信息搜集和评价机制、存贷积数挂钩和现金流测评机制、贷款定价机制、贷款“笔笔清”机制、保证担保和道义担保机制，等等。

　　“虽然泰隆银行在发展过程中积累了一定的经验，但是，如何更加稳健发展对我们提出新的机遇与挑战，我们只有通过坚持和深化小企业市场定位，抵制诱惑，稳健发展，不断完善与提升商业模式，推广企业文化，做到市场分层、服务下沉，在严控风险的前提下，做专、做精、做出自己的特色，为小企业客户提供更满意的金融服务，为地方经济的发展尽绵薄之力，为探索小企业融资这个世界性难题贡献自己的力量。”王钧如是说。