来源：每日经济新闻
2010年，通胀来袭，百姓手中的储蓄存款不断缩水。近期，国家调控房价的新政频频出台，更使楼市和股市面临巨大波动。负利率时代，如何跑赢CPI，使家庭的资产保值增值，成为每个百姓家庭最为关注的头等大事。2011年，打响家庭资产保卫战，将成为围绕全年的理财主题。
2011年春节刚过，尽管央行再度加息，但在物价上涨、CPI高企的市场环境下，兼具理财与保障功能的分红险大受欢迎。在继年初喜迎开门红，推出首款“返本还收益的福禄金尊”（分红险）之后，国内寿险龙头中国人寿又重磅推出了一款全新升级的“福满一生”两全保险（分红型）。该产品集理财、养老、保障为一体，是一款全新多功能，能满足不同理财需求的分红险产品。
新一代快速返还的分红险
中国人寿产品开发部相关负责人介绍，“福满一生”是在中国人寿明星产品“美满一生”的基础上，全新改造升级的新产品。据了解，“美满一生”于2007年推向市场。这款产品打破了同类产品购买保险数年后才能领取生存金的惯例，创新性地设计了即交即领型的产品。据悉，这种即交即领型险种在当时的国内市场尚属首创，并成为该险种重要的卖点。
据悉，“美满一生”一经上市，即受到了热烈追捧，消费者购买踊跃，屡创当时的销售纪录。2010年1月25日，在“2009中国百万中产家庭首选保险品牌榜”颁奖典礼上，“美满一生”荣获“2009中国十大最佳保险理财产品”。
陈劲松介绍，“在设计研发 ‘福满一生’之前，我们做了大量的市场需求调研，随着居民理财意识的提升，目前市场上快速返还的分红产品最受青睐，返还越快、返还越多，越受关注。”
此次推出的“福满一生”延续了“美满一生”的产品特色：即交即领、高额返还；给付多样，惊喜连连；全面保障、加倍呵护。“该产品具备理财、养老、保障多重功能，可以满足整个生命周期的多重需求。”陈劲松总结道。
特点一：即交即领快速返还。作为一款分红产品，“福满一生”非常强调返还的频率和返还的比例。记者在采访中了解到，与市场上同类产品相比，目前大多数产品为每2年或者3年返还一次，返还比例在10%左右。而“福满一生”继续保持“美满一生”即交即领的特点，做到了即交即领快速返还，即每年可以领取一次，在领取额度上再次提升，使得领取得更多，返还速度更快。
据了解，“福满一生”在产品责任中，特意设定了“特别生存金”和“关爱金”两项保险利益。所谓“特别生存金”就是自合同生效之日起至合同约定的福寿金开始领取日前，若被保险人生存至合同的年生效对应日，中国人寿将每年按首次交纳保险费的1%给付特别生存金，同时每年按基本保险金额的10%给付关爱金。
特点二：人性设计递增领取。返还金按人生不同阶段递增领取，更显人性化的设计，在销售中更利于保险对一生财富规划讲解。比如，除了领取生存金和关爱金之外，“福满一生”还设计了“福寿金”和“满期保险金”。即自合同约定的福寿金领取之日到74周岁期间，若被保险人生存，可以每年领取福寿金，领取比例为基本保额的20%；而到了75周岁满期时，还可以按基本保险金额的100%领取满期保险金。
特点三：十倍保障回归保险。弥补分红险保障不足的特点，在分红险销售趋利年代中，注重保险保障的基本元素，使得产品更具丰满。据了解，该产品设计了身故保险金和意外伤害身故保险金两项保障利益，其保障金额最高可达到基本保险金额的1000%+所交保费。此外，该产品还细化了多种身故保险金的领取方式，保障投保人在多种状况下，都可以得到充分的保险保障。
分红险优势凸显
2011年春节刚过，央行再度加息，这是继去年10月以来的第三次加息。中国人寿产品开发部总经理助理陈劲松表示，“加息之后，对分红险来说是一项利好，因为分红险是一种‘随息而动’的保险产品，既保值增值对抗通胀，又可兼顾保障。”
据中国人寿投资部相关人士介绍，保险公司的分红产品除了固定收益外还有分红收益。分红险的主要投资渠道是银行大额协议存款、国债等，其中投资在银行大额协议存款的比例最大，占到了投资总体的60%还多，其次才是国债、股权类产品和不动产类等。央行加息后，协议存款和新发债券的利率也随之上浮，从而使分红险的红利随息而动，分红收益也更加丰厚。
分红险的分红水平，与保险公司的投资能力高低直接相关。作为国内A股市场最大的机构投资者，中国人寿的分红险账户收益也一直引领市场前列。中国人寿副总裁苏恒轩表示，对于普通百姓来说，购买分红保险，具有安全性。客户在购买分红险后，即获得了一份固定有保底的保单收益，具有较为稳定的收益性。同时，分红险还可以帮助客户实现保值增值，有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。
中国人寿总精算师邵慧中曾在年报发布会上表示，公司在红利分派上与客户保持彼此信任的关系，“保证我们赚到的，客户也有得赚”。
覆盖广泛人群的差异化产品体系
随着中国百姓手中财富的不断增加，人们的理财需求不断扩展，理财意识也不断提升。“面对众多的消费需求，作为国内最大的寿险公司之一，在激烈的市场竞争中，中国人寿始终坚持稳健的市场策略，在产品体系上，始终坚持分红险为主的销售策略，针对不同的消费人群，设计责任配置、分红方式更为灵活的分红产品，实现差异化销售。”苏恒轩在接受记者采访时表示。
据了解，2000年4月中国人寿率先成功推出分红保险产品，并得到广大客户的欢迎和肯定，为同业所认同和效仿，引领了我国寿险业的产品创新。从2000年到2009年，中国人寿10年来分红险保费收入的年均增幅达到126.57%，10年间，累计实现分红险保费收入达到10591.38亿元。而“1万亿”这个数字相当于2009年保险行业接近全年的保费规模。
在率先推出分红险的10年间，中国人寿分红险的发展经历了三个阶段，产品体系不断丰满。
第一个阶段是2000年4月，鸿鑫时代。中国人寿率先将个人分红保险——国寿分红两全、国寿分红终身两个产品推向市场，开创了分红险销售的新纪元，不断刷新销售业绩。此后又陆续有千禧理财、鸿鑫两全、鸿运少儿、鸿寿年金、鸿泰两全先后面世。
第二个阶段是2003年股改上市后，当时市场竞争主体增加，竞争日益激烈。为完善产品系列，满足不同层次客户的保险需求，中国人寿加大产品创新，推出了美满系列、金彩明天系列、鸿丰系列、永泰系列等。其中产品“美满一生”，首创即交即领，快速返还，3年、5年、8年、12年灵活的领取方式，备受消费者喜爱，保持着单个分红产品销售的纪录。
第三个阶段是2009年新保险法实施至今，国寿分红险进入产品丰满时代。为保护消费者的利益，监管机构对保险产品提出了新的要求。公司对在售产品全面清理改造；完成合法性改造、规范性改造、条款形态改造；继续加大分红产品开发力度。2010年年初，公司推出了新的福禄系列分红保险产品强化市场的竞争力。
到目前为止，中国人寿已形成覆盖不同客户群体、不同保险责任、不同保险期限、不同缴费方式的分红保险产品体系。以分红产品为主的保障计划已广泛涵盖生存、养老、疾病、医疗、身故、残疾等多种保障范围。
中国人寿统计数据显示，2009年，在长期险各类型的首年保费分布中，分红险保费收入达到1575亿元，占到全部保费收入的90.8%。目前，在中国人寿个险、团险和银保三大渠道中，共有81款长期险产品，其中33款为分红型产品，占到全部长期型险种的41%。在个险、团险和银保渠道中，分红险产品占所有产品的比重分别为35.3%、26.7%和73.3%。
截至2009年底，中国人寿分红险期末有效承保人次达到4860多万人次。从2004年到2009年，累计支付各类分红险赔款给付1961.27亿元。
苏恒轩表示，“坚持以分红产品为主的销售策略，使公司具有稳定的现金流和较高的业务价值，促进了公司业务的快速发展，效益持续提升，中国人寿已连续7年成为世界500强企业。”
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