个人支票比银行卡更有前景

　　截至2010年末，全国累计发行银行卡24.15亿张，同比增长16.9%，人均拥有量1.81张，其中北京、上海等地信用卡人均拥有量较大，分别为1.17张、1.06张，远高于0.17张的全国人均信用卡拥有量。

　　2010年，发生银行卡业务257.56亿笔，同比增长30.8%；业务金额246.76万亿元，同比增长48.7%。其中，银行卡消费48.49亿笔，金额10.43万亿元，同比分别增长38.9%和52.0%；银行卡持卡消费额在社会消费品零售总额中的占比从2006年的17%增长到2010年的35%。据统计，2009年1~6月，16家上市银行除光大外的银行卡手续费收入共计252亿元。 近年来，银行卡对减少现金使用、降低交易成本、培育社会信用、促进金融创新、方便生产生活发挥了重要作用。我国流通中现金与GDP的比值从2006年的12.8%持续下降至2010年的11.2%。

　　但由于零售业，特别是大型超市的利润率只有3%，而要付银行卡的费用却几乎占了一半（1-2%），结算成本不堪重负，最后还不是转嫁到广大的消费者头上。因为这是关系到我国“十二五规划”的民生大问题，政府、商家、普通百姓不仅都要问：到底有没有可能找到一种既能减少现金收付又能节省结算成本的方法将商家的结算费用降低呢？

　　这个问题的答案是有的：个人支票。

　　支票具有即签即付、不受商户硬件制约，无需找零、延期支付、手续费低、可挂失止付、可背书转让、即使款项已支付也比较容易追查去向等优点。这些都是银行卡和网上支付都无法取代的。正是因为银行卡收费高的原因，在美国虽然银行卡使用量较大（信用卡占20%，借记卡35%，支票22%），但在整个非现金交易总金额中所占的比重非常小，只占5%（信用卡3%，借记卡2%），而支票却占44%以上；并且，美国的支票平均额高达1294美元，借记卡平均额却只有38美元、信用卡平均额才89美元。由此可见支票因为结算成本低而大受商家和消费者欢迎。

　　近年来，央行也在积极推动个人支票的使用，2007年开发了全国个人支票影像交换系统，结束了支票只能在同一票据交换区域使用的历史，实现了全国范围内的通用。去年12月底，保监会禁止以现金向保险中介机构以及签订委托代理协议的个人支付佣金。这些都为个人支票的使用创造了很好的外部环境。

　　个人支票不仅能为商家节省巨额结算成本，而且还是目前银行在存贷利差缩小、金融脱媒现象强化、利率市场化进程加速下被迫向零售业务转型的需要：一是推行个人支票业务有利于银行减少现金的使用量，降低现金备付率，同时，节约现金调拨成本；二是有利于银行经营模式转型，缓解网点柜台的压力，减少排队现象和缩短客户等待的时间。同时，也有利于流程银行建设，将大量非现金业务移往金融服务中心，将更多的人力资源转岗到营销岗位，增强营销的力量；三是有利于银行为客户提供更高的附加值，为客户提供更多的支付方式，满足客户多元化的金融服务需求，从而有助于开拓个人业务市场；四是有助于吸引更多的优质客户到银行开户，个人支票业务与私人银行业务相结合，通过宣传个人支票的优点，吸引私人银行客户到银行开户，办个人或企业的各类支付结算业务，增加储蓄存款；五是以个人支票业务为平台拓展特约商户，扩大个人支票的使用场所，为商家特别是大宗商品（如汽车4S店、房地产销售公司、装饰家居商场、要素市场等）的商家提供费用低廉的结算支付方式，进一步增强银商合作，使资金能够更多地在银行“体内”循环。

　　国内银行的资金来源相对有限，主要是存款和同业拆借。其中存款是最大也是最重要的来源。因此，谁拥有的活期存款最多，谁的无风险盈利能力越强。但要降低存款成本比较难，活期存款主要来源于小客户，不论是企业还是个人存款，银行能吸引这部分活期存款只能靠其产品和服务吸引大量用户开户，在美国个人支票账户起很大作用，这是区分银行服务质量的关键，也是核心竞争力的主要体现。