银行资金变相流入民间借贷 贷款变身高利贷

　　银行惜贷的背景下，民间借贷已有燎原之势。

　　央行最新统计显示，上半年中国社会融资规模为7.76万亿元，而同期银行新增人民币贷款为4.17万亿元，银行贷款占社会融资规模比例继续降低，而银行外资金已接近全社会融资总量的“半壁江山”。

　　民间借贷则是这“半壁江山”的主力军。民间借贷的资金不一定都是来自民间，其中还夹杂着银行体系和获得市场融资的企业的身影。当民间借贷的高利率，与银行6.31%基准利率间形成了巨大的利差时，银行、企业和高利贷公司间的利益链条也就“顺理成章”地形成了。

　　存款流入民间借贷

　　借高利贷，已成为众多中小企业的“无奈选择”。

　　“一家中小企业，如果单靠民间借贷，用不了半年就要关门。”7月15日，浙江一家企业驻京负责人冯先生向记者表示，借高利贷，已成为浙江众多中小企业老板“寻钱”最惯常，也是最无奈的选择。

　　而这种“无奈”已经蔓延开来了。北京某商业银行北京分行的信贷经理林鹏（化名）告诉《华夏时报》记者，他的客户中，有一家生产医疗器械的企业，在“周转等不及”的情况下，借了700万高利贷，“这700万元，每天要付15万的利息。这家企业希望银行在10天之内完成贷款，以偿还高利贷。结果，银行贷款还在审批途中，企业却先倒了。”

　　部分企业在银行吃了闭门羹，转而向地下融资伸手，所谓的“地下融资”包括担保、典当、租赁及委托贷款等业务为主营业务的公司。“利滚利，就像吸毒一样。”林鹏向记者形容说。

　　地下融资机构的资金又从何而来？记者发现，资金来源主要是民间的集资，包括从企业实体经济里转移过来的资金、社会的闲散资金等。

　　以浙江省温州市为例，有调查数据显示，温州本地民间借贷已经成为民间资本投资的主要渠道，有89%的家庭、个人和56.67%的企业参与民间借贷。目前市场短期月息甚至报到了7分、9分。

　　而在高息诱惑下，银行资金也正通过各种途径流入到民间借贷的大军中。

　　一种情况是，“长期负利率下，银行存款大量流失，出逃银行资金仍需要找到去处，此时高息民间借贷便被认为是最好的出路。”一家银行的信贷部人士分析。

　　孙路（化名）在北京一家民营企业上班，前不久他把自己100万元存款从银行转出放到一家担保公司中，从这个月开始，他每个月可以拿到15000元的利息。“民间现在至少是一分半，如果存在银行保值都保不了。”孙路口中的一分半就是指月息1.5%，即使不按复利计算，年利润也会高达近百分之二十。

　　还有的担保公司将银行储蓄整体打包，再高息借贷给第三方企业。而吸储集资根本不会在担保公司的财务资料中显示出来，“一般是依靠投资项目，比如房地产，但事实上就是吸收存款转手放贷。”林鹏介绍，规模小的担保公司就更难以监管了，因为根本没有规范的账目，只有收益和成本的简单统计。

　　贷款变身高利贷

　　不仅存款如此，银行贷款也跻身其中。

　　在民间借贷发达的浙江省，记者发现当地放民间借贷的“中间人”成金字塔结构，中间层次的中间人以高息吸纳家庭或企业资金，而这笔资金中相当一部分来自银行贷款。

　　“硬性规定都有，如果发现贷款用途不符，银行可以收回、罚息。但是钱是没有符号的，他们转过来转过去，银行根本没法跟踪。” 当地某国有银行下属分行工作人员表示。

　　如此一来，大批银行贷款进入民间借贷后，信贷最终成为赚取利差的工具，对此，银行却是束手无策。

　　更让银行烦恼的是这部分资金的规模无法统计。“民间资本只是很小的一部分，大部分是银行流出来的钱。”多个知情人士告诉记者，甚至有人提到银行的资金占到60%以上。

　　段暄（化名）是某股份制银行北京分行下属支行的信贷员。“以我手里的存款、贷款，差不多有四成多有可能流向相关借贷机构了。上周一个客户取走了500万存款，说放到担保公司放高利贷。”

　　银行相对低息的贷款，如何再摇身一变为高息，流入地下融资市场？“方式很多，如做大项目需要贷款金额；又如，对于贷款方案获批，但银行没有额度的时候，介绍资金到银行存款，先做大银行存款基数，再从银行放贷等等。”上述银行人士说。

　　陈泳是北京一家农业高科技企业的老板，企业资产已经达到十多个亿，一方面经营状况良好，另一方面以“扩大生产规模”从某银行下属分行获得的授信有3个亿。虽然他也摩拳擦掌地经营企业，“但高息借贷市场回报率太诱人。”

　　他算了一笔账：从银行贷出来一个亿，5000万用于企业发展，再将5000万拆借出去，以年利率40%算，就有2000万的利息。“我从银行总共贷了一个亿，付给银行才600万利息，光利息我就赚了1400万。”

　　这并不是个例。记者采访中，接触到不少这样的案例。在这种畸形的利益分配之下，实体企业已经成为高利贷市场从银行融资的平台，流动资金贷款再次进入融资链条，不断给高利贷市场补充血液。

　　如何弥补监管空白

　　不能忽视的是，如今大大小小、地上地下的金融机构几乎全部卷入了高利贷利益链条。

　　监管部门也察觉到了风险。为此银监会专门出台了“三个办法一个指引”固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款管理办法及项目融资业务指引，但监管的效果并不明显。原因何在？

　　曾任职于某国有银行下属支行信贷科的陈景森（化名）分析说，按照正常的贷款通则，贷款必须按照借款合同约定的用途去使用，例如约定购原材料就得拿去购原材料。“但如果他是提现的话，你就没办法监管。北京、上海提取大额现金可能很困难，但在我们这边很方便。每个银行机构的现金都放得很多，现金监管几乎不可能。”

　　“其实无论如何银行自始至终强调的都是风险防范。只要抵押物和盈利状况都没有问题，最终银行资金流向何处，不是银行最关心的事情。”林鹏同时说明，“银行也在努力规避风险。”贷款前银行有专业的评估公司估量抵押物价值，以此依据放贷额度。比如房产抵押，评估公司最终出具的报告都会是市场价格的6折左右。

　　如此庞大的民间借贷何时才能走出监管空白？在记者采访过程中，大部分人认为最有效的方法或为，缩小银行贷款与民间借贷的利率差和银行表内外产品的收益，从而抑制民间借贷向虚拟经济渗透。与此同时，要建立资金流向的监控，随时掌握资金的流向，以便于实行调控。更为重要的是，让民间借贷浮出水面，尽可能使其阳光化，给它松绑，不能无视民间借贷的存在。