须警惕银行变相参与民间借贷

　　近期，民间借贷、小企业及“三农”金融服务成为时下讨论的热点话题。一些中小银行负责人及专家表示，须警惕银行变相参与民间借贷，政策上应考虑如何更好地引导民间资金，同时应加强对中小银行的差别化监管。

　　警惕银行变相借贷

　　民间借贷热近来受到社会广泛关注。 安徽省金融办副主任何昌顺表示，民间金融并不等于就是坏的，也不代表必然有风险。在目前负利率、利率双轨制情况下有内在的利益驱动。这种“炒钱”行为的出现，金融体系应该思考怎样改进，正视这一问题并加以引导、规范，政府须加强监测、监管。

　　中国人民银行金融研究所原所长秦池江表示，民间借贷问题，可怕的不是民间借贷本身，而是促使民间借贷形成风险的各种机制和因素。其中，最可怕的是银行工作人员与借贷公司联手做民间借贷，银行资金变成民间借贷的后台和支持者。他说，银行明知有的借款企业不办实业，把信贷资金拿去放高利贷，但依旧发放贷款，这个现象值得警惕。

　　“民间融资本身并不可怕，怕的是民间融资没有融到实体中去，都在实体经济外打转。”一位专家如是说。

　　在谈到民间借贷的解决路径时，与会专家认为，目前的民间融资毕竟发挥着一定的对民营中小企业的资金融通和扶持作用，不能光靠堵，根本出路是进一步深化金融体制改革、深化管理。

　　中国银行业协会专职副会长杨再平说，民间借贷暴露出来的问题，对银行来说，当然是要设立“防火墙”，银行资金不能随便进入民间借贷。同时，民间高利率借贷的大量存在，不管是贷给微小企业还是其他企业，都表明存在着有效需求，正规金融没能满足。从这个角度来说，银行应该反思，做银行就应该最大限度地满足有效贷款需求，这个有效贷款需求，有待银行去发现、创造出来。

　　加强对小银行差别化监管

　　嘉兴银行董事长许洪明说，小企业贷款目前占嘉兴银行全部贷款的比例超过70%。在今年小企业融资较困难的情况下依然全力在做。除了小企业服务是重点之外，也是银行自身发展的需要，因为市场前景广阔。但他同时建议，当前小微企业融资难度较大，从源头上来说，应加强对中小银行的差别化监管，通过支持中小银行发展，进一步支持小微企业发展。

　　邯郸银行董事长李少波表示，目前存在资金从实体经济流向非实体经济的现象。很多本该用于扶持小微企业的资金，最终没有用到实体经济上。他建议，无论大小银行，只要支持小企业金融服务，都应该有一定的优惠政策，更好地落实差别化监管，信贷规模做到“有保有压”，适当放开“三农”、小企业贷款额度的限制。

　　包商银行副董事长金岩说，中小银行在发展壮大的同时，资本金的来源和补充存在很大的问题。他同时表示，在包商银行所专注的小微企业信贷服务上，由于当前贷款规模受到双限制（总额有限制，每个月有限制），每月信贷额度基本上前十天即放完。他建议，信贷规模控制方面应更灵活些，宜放开对贷款额度在5万元以下小微企业信贷规模的限制。

　　天津滨海农村商业银行董事长齐逢昌在谈到小银行扶持小企业发展时也表示，现在，有的中小银行有规模没有资金，有的有资金没有规模，中央银行在宏观和总量可控情况下，应注重微观的结构调整。

　　学会经营“缺陷”贷款业务

　　近年来，一些金融机构立足地方、植根社区，服务三农、服务微小的金融产品不断涌现。

　　新疆五家渠国民村镇银行董事长朱定国说，做农村金融工作，必须把心沉下去，沉到千家万户中去。现在很多小银行信贷员就喜欢和大老板泡在一起，而对农户的情况不清楚，这样是做不好信贷的。作为小银行，必须学会经营有“缺陷的”、有“瑕疵的”贷款业务，即大中型银行不能做、不会做的业务。

　　对于农村金融方面存在的问题，广西农村信用联社副主任梁志军说，目前，农村资金大量流向城区，农村资金供需矛盾突出，制约着“三农”经济发展。农户、小企业贷款担保难落实，不能适应金融机构风险管理的要求。此外，农业和小企业贷款风险转移机制和补偿机制缺失，导致农户、小企业贷款满足率偏低。

　　梁志军建议，推动在县域建立各金融机构支农信贷投入与财政性存款存放比例相对等的“存贷同比”考核机制，取消政策限制，促进地方经济发展。同时，建立改善农村地区支付服务环境和新设金融服务点的财政补贴激励机制，构建农业贷款风险管理和补偿机制。切实解决农村担保难的问题，引导资本、技术和劳动力流向农村地区。

　　邳州农村商业银行董事长乔建社表示，“三农”有明显的季节性，但现在的政策对贷款规模按月份执行，月规模控制使银行很难满足农户的需求，相关部门对此应予以考虑。