温州民间借贷调研记

　　从一些政府部门希望尽快建立温州金融改革试验区的强烈愿望看，规范民间资本运作，为民间资本拓展阳光、通畅、规范的投资渠道将有利于温州经济的稳定运行。

　　时至今日，温州民营经济向何处去?温州接下来的发展蓝图应如何描绘？国家、政府的引导至关重要。

　　被媒体热议、为社会广泛关注的温州借贷危机，使从未来过温州的我，随全国工商联调研组走进了温州，走近了温州的民营企业和民营企业家们。在密集的座谈、私下交谈过程中，听到了“出走事件”的来龙去脉，企业家们“抱团”自救的感人实例，也听到了为民营经济创造更好发展环境的急迫呐喊，而感受最深的是民营企业家门积极向上、满怀社会责任感和对“诚信”无比崇敬的心境。

　　温州如同一个神话世界，这里除了土地，似乎没有其他自然资源，但聪慧、勤劳的温州人成就了人力资源优势；遍布于世界各地的温州人链接成无形的国际贸易通道；超前于全国发展起来的个体经济、民营经济聚集了无数的资源和数十万人的外来人口，让曾经贫穷落后的温州，成为制造业最为发达的地区。

　　说到温州的发展，温州人非常自豪：温州是我们自己的温州，温州的民营经济主要是靠自己一点一滴的积累发展起来的。说到此就不得不谈谈危言耸听的“地下钱庄”了。

　　此前，无论媒体还是公众的议论，让我感到温州的“地下钱庄”如同吸金黑洞一般，严重扰乱正常金融秩序，无情地吞食借贷人的血汗，必须解决掉。然而在初步了解了温州的发展历程和现状后，却清晰地感到，“地下钱庄”乃是伴随温州特色的经济一路走来，是温州个体经济发展的助推器，如同转动机械的润滑剂，需要时滴上几滴就让它顺畅地运行下去了。在此以我个人的理解，“地下钱庄”无非是相对于豪华大厦中的各类银行的一个形象称谓，其实质是民间资金在借者与贷者之间的流动，特点是短期、临时的拆借，解决燃眉之急，所以尽管叫什么不重要，但“地下钱庄”总觉得带有贬义，后面将称其为“民间借贷”。

　　企业家们还用短期资金拆借的便利，佐证了温州人的诚信：这里拆借500万元都不用出借条。有人形容温州人最为显著的特点是有了100万元，他会再借100万元，干出200万元的事业。这种敢于冒险的精神使温州的民营经济迅猛发展，成为国家民企发展的排头兵和改革开放的探索者，在银行业放贷不曾关照民营企业的时候，这是一个必不可少的融资渠道。在银行将短期贷款作为主打产品光顾时，项目运行、建设相对的长周期，时不时地还要利用“民间借贷”，缓解临时的资金窘迫。温州人说，温州这里不是钱多，是钱流通快。商机转瞬即逝，特别是外向型加工贸易，培养了温州人融资模式：诚信、互保。

　　所谓成也萧何败也萧何。近来温州动荡似乎与诚信、互保连在了一起。

　　向银行贷款，必须有一定规模的担保，温州企业间互为担保是常态，部分企业还自发组成了互保联盟。这次事件的突出表现为：国家实行紧缩货品政策后，银行收紧银根，有些企业用于长周期运作的短期贷款还款之后，无法继续贷到资金，如果正巧有民间资本在经营链中流动，一旦到期，很难及时还款。这样，连锁反应就表现出来：银行不再贷款，民间借贷催款，逼急了，走为上；影响并未因一走了之的人而结束，那些担保人成为受害人，要将担保作为债务承担起来，在银行的融资受到影响。少数人的出走，还引发了整个产业链、融资环境的波动，甚至对国际贸易中也产生了影响：以前可以货到付款的形式受到冲击，不少供货商要求款到发货；民间借贷担心借出的钱收不回来。

　　这里的企业家和政府有关部门都认为，因为温州绝大多数企业内部是健康的，因此这次的风波对他们的信心没有太大影响，但却严重损害了温州企业家的信誉，诚信受到了质疑。一位企业家讲到，在外面不敢说自己是温州人。

　　座谈中温州企业家们对风波的反思是深刻的。他们认为，少数企业在进行结构调整、扩大经营项目时有些盲目，且缺乏实力，再赶上国家从紧的经济形势，内外原因才引发了风波。

　　可能是民间融资话题过于敏感，没有人直言观点，但从一些政府部门希望尽快建立温州金融改革试验区的强烈愿望看，规范民间资本运作，为民间资本拓展阳光、通畅、规范的投资渠道将有利于温州经济的稳定运行。一些担保专业公司认为，担保专业化可以减轻实体企业因互保带来的风险，一旦出现银根偏紧，受影响的范围可以控制在担保公司等较小的范围内，避免在实业经济体中的蔓延。

　　温州民营经济发展30多年，在经济的波峰与浪谷中成长壮大，为我国经济改革提供了丰富的经验教训。时至今日，温州民营经济向何处去?温州接下来的发展蓝图应如何描绘？国家、政府的引导至关重要。