海口美兰国际机场，海南这个现代化的机场周围巨幅广告牌随处可见，除了零星的银行身影外，大部分构图精美的广告都由各大房地产公司挥就。
这是海南现状的缩影。
借助海南国际旅游岛建设之机，背负十多年历史包袱的海南房地产业再度兴盛，以致有人怀疑海南会
反省过后的海南不再甘愿落后，借助国际旅游岛建设之机，复兴海南地方金融发展的系列措施相继出台，一些金融机构也在悄然回归。
据海南相关政府部门人士透露，多家银行正筹备重返海南或考虑在海南新设分支机构，海南省农村信用社联合社重组改制方案也已上报国务院，海南设立另一地方法人金融机构事宜亦略有眉目。
⊙记者 周鹏峰 ○编辑 于勇
1 蒋定之的金融“五个一”工程
“众所周知，海南希望有自己的地方金融平台。”曾经任职央行海口支行以及海南省政府部门、现任广西北部湾银行战略规划部总经理的曾建中告诉记者。
2011年8月30日，曾任职银监会副主席的蒋定之被任命为海南省代省长，其丰富的金融背景及其资源被各界视为海南重振地方金融繁荣时代的推动力。
蒋定之到任后也雄心勃勃，提出要利用三年时间实施海南金融业“五个一”工程：设立一家海南自己的地方法人银行、一家面向全国的股份制商业银行、一家总部位于海南的保险公司、一家海南的信托公司、一家海南的大宗商品期货交易中心。
三年、“五个一”，对于刚刚焕发新生的海南金融业而言是个不小的压力。
“蒋省长来了，会议多了，我们的工作压力大了。”一金融相关监管部门人士如此描述蒋定之到任海南后，政府对金融业发展的迫切希望。
一些目标似乎很快就能达成。
中国改革发展研究院执行院长迟福林告诉记者，“听说‘五个一’中的一些目标很快就会落实了，比如农信社改为农商行可能是很快的事情，有家大保险公司也可能很快就会把总部设在这里。”
一监管部门人士亦向记者证实，海南增设一家独立法人金融机构的目标已有眉目。另外，目前海南省政府也已将海南省农村信用社联合社重组改制方案上报国务院。
成立于2007年8月的海南农村信用社联合社是目前海南省唯一的地方性金融机构，下辖19家市县联社（农合行），397个营业网点，在职员工3568人。截至2011年6月末，全省农信社存款余额423亿元，贷款余额238亿元，分别比四年前翻了两番。
借助旅游岛建设契机，海南省政府倾力想将这一“农信社”改制成为真正的“银行”，摘掉没有自己地方性法人银行这一金融落后省份的标签。
系列隐形扶持也逐步强化，比如建行海南省分行公司业务部总经理张革即告诉记者，今年该行很大一部分存款被分流到了海南农信联社。
另一银行人士也告诉记者，原来该省存放于中行、交行等行的社保基金也从去年开始陆续转移至海南农信联社。
得到扶持的海南农信联社非常明了自己的使命——在海南省老省委大院里，海南农村信用社联合社网点白色的外墙上，清晰地标注着“海南农村信用社，地方政府的银行、农民自己的银行”这一发展定位，并以“正朝着组建农村商业银行的目标大步迈进”描述其成立4年的发展。
海南积极构建地方金融平台对应着现实的需求。
“四大行目前是海南银行业的主体，但在国际旅游岛建设之前，他们在海南吸收的存款很多都被拿走了。”中国改革发展研究院执行院长迟福林说，2007至2009年海南非常缺资金，但还是有百分之三十多的存款被拿到岛外，一是因为那些机构当时没那么看好海南，但也从另一个方面印证了地方性法人银行对地方的重要性。
“因为金融发展滞后，海南的企业融资难度也相对要大，最近海航还到北部湾银行承兑汇票7-8亿。”曾建中告诉记者。
与此同时，作为国际旅游岛，服务业将是海南发展的一个重头，而服务业又主要是中小企业，迟福林说这也是海南要发展地方中小金融机构的原因，且海南农业也有其特点，比如西瓜从开始贷款到卖一般四个月最多六个月，所以适合发展小额信贷，需要多元的金融结构。与此同时，以前海南大项目过去很多是靠国开行的政策性贷款，现在项目前景好了，也需要地方银行承担更多的责任。
建行海南省分行公司业务部总经理张革对于未来农信社改制为农商行也表示欢迎，虽然这意味着市场竞争的加剧，并坦诚大行不可能覆盖所有领域，认为地方金融机构对服务地方及县域经济有着不可或缺的作用。
2 金融机构悄然回归
海南复兴金融的雄心背靠十多年悄然的反省与努力，也得益于海南国际旅游岛建设所呈现出的发展前景。
2010年1月4日，《国务院关于推进海南国际旅游岛建设发展的若干意见》正式对外发布。海南这个曾经因房地产而兴又因房地产而落的蓝色海岛，在被遗忘十多年后，也再度迎来发展的春天。
房地产再度兴盛，曾经备受房地产泡沫拖累的部分银行在黯然撤离十余年后也开始悄悄地回归海岛。
中信银行在海南增设分行的计划已经获得银监会批复；
招商银行回归海南的计划可能在年底前得到批复，且早已在海口悄悄地招募金融人才；
民生银行也可能在明年年初确定落户海南的计划；
进出口银行深圳分行则在海口新设了工作组……
一相关监管机构人士对记者细数海南金融业近年的发展，蒋定之到任后亦强调海南最大的优势在于生态环境和气候、自然资源优势突出,要充分发挥优势，加快发展以旅游业为龙头的现代服务业，特别是加快发展包括银行、保险、证券、期货、基金、信托在内的金融产业的发展。
而在过去的很多年，海南省政府在化解地方金融风险中付出了沉重的代价，以至形成了谈金色变和“不碰”金融的观念。
曾建中告诉记者，2007年以前，海南省政府工作报告几乎鲜少提及海南金融业的发展，因为没有可资标榜的资本。
海南省尴尬地保有着十多年没有新设金融机构的落寞境地，存续的金融机构吸纳的资金也有相当比例被输送给了外省的兄弟单位。
这一切还要回溯上世纪90年代海南房地产泡沫兴起、破灭及其留给海南金融业灾难性的过去。
1998年6月21日，中国人民银行公告将海南发展银行关闭，这一时间距离海发行成立的1995年8月不足三年。虽然，海发行是当时及至目前海南曾有的唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，但并未阻止其成为中国第一家因经营管理不善被行政关闭银行的命运。
2000年，海南金融机构不良贷款率甚至高达51.69%，当地一国有银行人士甚至说起所在行不良率一度高达90%以上，海南成为中国名副其实的“金融重灾区”。
这是海南人，尤其海南金融从业者心里难以磨灭的记忆。
存续的金融机构用了十多年的时间去消化巨大的历史包袱，在各地同业面前挺不起腰杆，直至2007年，海南多个金融机构还维持着亏损的局面。
不过十多年低调的反省与努力以及海南国际旅游岛建设带来的契机，给这些金融机构注入了新的活力。
建行海南省分行公司业务部总经理张革告诉记者，2008年分行已结束亏损局面开始盈利，今年前9个月实现净利润4.03亿元。“这几年海南银行贷款增幅很大，海南贷款规模刚突破3000亿，第一个1000亿我们花了18年，第二个1000亿我们花了四五年，第三个1000亿我们只花了1年零四个月。”一政府部门人士自豪地说。
2010年7月的一项数据也显示，海南全省银行体系资金净流入677.49亿元，彻底改变了海南省自1998年以来连续12年资金净流出的局面。
重获新生的海南金融业重新被寄予厚望。
在海岛建设意见中，国务院明确提出鼓励金融机构调整和优化网点布局；推动开展跨境贸易人民币结算试点；完善外汇支付环境；推动海南建设农村商业银行等地方性金融机构等七项目标，被边缘化十多年的海南终获平复海发行被行政关闭这一创伤，并重塑地方金融平台的机会。
3 丰厚条件吸引金融机构落户
“可以肯定的是海南‘金融高风险区’的帽子已经摘掉了，这三五年银行业的发展很快，盈利水平很高。”一政府部门人士说，不好说现在的海南金融业处于发展的快车道，但可以说正处于良性运行的上升轨道。
而为吸引金融机构落户，海南也开出了丰厚的条件。
“比如一个券商的总部要设在我们这的话，我们这给的是最高奖励有几千万，不过他们来不是要钱的问题，而是要地的问题，我们有的地一亩就价值几百上千万，而我们给的不是一亩，是很多亩。”
去年年初发布的《海南省支持金融业发展若干意见》中，海南明确指出，省级财政每年从预算中安排专项资金，设立海南省金融发展专项资金、中小企业成长性奖励等多项资金，专项资金视财力状况逐年增加。其中金融发展专项资金主要用于奖励在完善地方金融组织体系，支持农村金融业发展，在该省信贷投放中作出突出贡献的金融机构及其高管班子，奖励在海南设立总部或地区总部的金融机构及其高管班子，奖励做出突出贡献的金融管理部门领导班子。
对于未来金融机构的构建，相关政府部门也已有了较为详细的思路。
比如希望未来的城商行以及未来的股份制银行股权结构能多元化，希望吸引海南及至省外实力雄厚的金融以及非金融企业的积极参股。
海南支持金融业发展若干意见即明确提出，要全力推进组建包括农村商业银行在内的地方性法人金融机构。积极引导社会资金投资设立各类新型金融组织或重组地方性法人金融机构，地方财政积极参与地方金融体系建设，建立稳定长效的财政资本金注入机制。
“到时候我们会筛选，优选优质国内大型企业，包括券商、基金等金融机构愿意参股我们都欢迎。”上述监管部门人士称。
此前，市场已有传闻海钢集团将会参与海南农信联社的重组改制，该人士承认作为海南国有大中型企业，海钢确实有很大的积极性参与其中，而省政府也希望省内一些大中型企业参与进来，但强调为了股权多元化，如果持股，各参股单位持股比例不会超过10%，。
《海南国际旅游岛建设发展规划纲要》明确提出，鼓励大型企业集团参与海南金融企业改革，支持符合条件的农村信用社改制为农村商业(合作)银行，推动设立小额贷款公司、资金互助社等农村金融服务机构。
海南大型国企海南农垦近两年即相继建立了财务公司、小额贷款公司、担保公司，金融股权投资也开始起步。蒋定之在会见海南农垦金融产业发展研讨会的专家学者时亦表态，海南弄坑发展金融产业有了一定基础，并希望各位专家、学者充分利用研讨会平台贡献智慧，对农垦集团金融产业的发展提出有针对性指导意见。
愿意参与到“五个一”工程及其海南金融发展的企业不在少数，除了海钢，农垦之外，海南发展控股有限公司相关人士也对记者表达了希望介入的意愿。
“海发控几乎拥有海南一半的国有资产，如果政府希望我们做，当然责无旁贷，我们也非常希望能参与其中。”该人士如此表决心。
海发控是经海南省人民政府办公厅批准成立的国有独资公司，成立于2005年1月26日，为海南省重大项目的投资主体及融资平台。截至今年6月30日，公司总资产规模以达209.21亿元。截至去年末，旗下拥有控、参股公司22家，其中全资子公司6家，控股子公司4家。
此前曾有传闻海发控与海南联合资产管理公司将联合发起设立海南商业银行，但相关监管机构与海发控双双对记者否认了这一可能。
“股份制银行的设立肯定是会以政府为主导，在政府的引导下来做方案，再往银监会、国务院报方案，不可能由企业去做。”一政府部门相关人士如此否认，对于目前发起设立面向全国的股份制银行这一目标有何思路，该人士则讳莫如深。
据记者了解，此前就地方法人银行建设，海南有过多个版本的构想，但最后都不了了之。
曾建中告诉记者，在海南国际旅游岛方案草拟之时，海南曾想过发起设立国际旅游岛开发银行，同时拟在改制重组某城信社的基础上，增资扩股，改制为银行，但并未得以实施。
海南省前一届领导班子甚至也想过让海南发展银行重新挂牌，但海发行积重难返，截至目前其巨大的包袱仍未得以化解，以至海南省处置地方金融风险领导小组办公室这一机构仍然得以存续，也部分因此，海南省的这一构想也被扼杀在摇篮之中。
“当时银监会领导就明确说，重新申请设立新的银行还有可能获批，但恢复海南发展银行不太可能。”曾建中告诉记者。
4 不确定性及其隐忧
不过海南虽然有了雄心与热情，一些金融机构的设置也有了国务院指导意见这把“尚方宝剑”的意向支撑，但海南复兴地方金融平台的构建未来仍面临诸多不确定性。
以海南农信社联合社改制为农商行而言，尽管国务院指导意见明确提出要推动海南建设农村商业银行等地方性金融机构，但海南省政府相关部门以及海南信用联社本身仍不敢肯定改制最终会否得到首肯，对记者相关的问题也多予回避。
目前各省市中，仅有北京、天津、上海及重庆四个自辖市分设有省级农商行，其中重庆农村商业银行今年已经赴港上市。其他省份都仅有市、县级别农商行，这也是海南省并没有绝对把握海南农信联社改制为省级农商行能获肯定的原因之一。
“上面也怕松了这个口子之后，其他省份也跟着效仿要成立省级农商行。”一银行人士如此猜测上层的疑虑，并称上层对各地设立省级农商行并不持鲜明的支持态度。
“现在相关管理部门对农信社的改革比较谨慎，一方面希望农信社加快改革增强实力，另一方面又怕在政策法规还没有完全配套的情况下，重组改制实力增强后的农信社，可能会‘洗脚上田’，不愿意支持农户贷款，丧失服务三农的定位和和宗旨，很矛盾。”广西银监局副局长郭鸿对记者说。
但发展壮大本地金融机构是众多省份共有的愿景，比如广西亦在广西北部湾经济区域规划中级提到，要积极引进各类金融机构，加快中小银行重组、改革步伐。
郭鸿说这一提法也蕴含广西区政府想将农信社改制为农村合作银行、农商行的愿望，比如在城市化进展程度较高、一产比例较低的区域内，有两个或以上的农信社就希望整合成一家农商行，以更好地集中力量为县域和农村金融服务，目前广西银监局也正在推动这项工作。
做大做强的强烈冲动也来源于机构本身。
“联社成立之初都没有钱发工资，被说成拿着金饭碗讨饭吃，现在的收入比以前是大大增加了。”因此海南农信联社一职员认为，只要设计好制度约束，比如农商行至少必须得多少比例的资金投放到三农，农信社改制为农商行与服务三农并没有太大的冲突，与此同时农信社又能获得长足发展。
郭鸿亦认为，改制后的发展需要政策和法律引导，比如美国的社区银行法就规定明确社区银行只能在本地精耕细作，不允许跨区域设机构和经营。但我们现在的问题是一旦农商行做大定位就有可能发生改变，没有明确的法律和制度约束，而资本追求回报又无可厚非，制度的设计与改革又是一个比较漫长渐进的过程。
“五个一”中的另一项目标是设立大宗商品交易中心，虽然这一中心仅需商务部批准，但一政府部门人士亦谨慎表态，“海南现有资源并不丰富，能不能做成也不知道。”
不过海南似乎做好了心理准备。
“目标要实现还有很长的时间。”一知情人士称。
上述知情人士对海南“五个一”目标的实现保持谨慎乐观的态度，认为五个一中，完成三个一，或者四个一可能性较大，其中设立面向全国的股份制银行可能比较难。
“我们根据省政府工作部署积极推进“五个一”工程，齐头并进，但说不好是保险、信托、还是大宗商品、地方性法人银行、农商行先落地。”一政府部门人士称。除了上层意向的不明确以及制度约束之外，海南复苏金融亦面临其自身的制约。
“在海南贷款总规模在500-600亿的时候，海航贷款的占比几乎占了一半。”曾建中说。
产业发展滞后，大中型工业企业少是造成这一局面的主要原因，虽然国际旅游岛建设给海南带来了新的活力，但现在的海南依然面临经济增长结构不合理的困局。
海南省委副书记、代省长蒋定之近日在肯定今天的海南经济金融发展整体是相适应的同时，也提出海南当前发展的困难主要在于经济增长的稳定性不够、结构不够合理，对房地产业依赖度偏高。
蒋定之亦强调，海南在金融发展上曾经走过弯路，有过金融泡沫、房地产泡沫，这个泡沫不仅使海南付出了沉重的代价，更为重要的是使海南错失了难得的发展机遇。而金融业的发展依托经济发展，如果没有很好的产业支撑和经济支撑，金融业就是空中楼阁，发生危机也只是时间早晚的问题。
（本报记者冯飞勇、雷中校、时娜对本文亦有重要贡献）
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