人参与)东莞银行存贷规模仅为东莞农商行1/2，2010年房地产贷款占比19.09%成最大隐患
理财周报记者 钟辉/文
2012年2月15日，东莞市城区运河东一路东莞银行总行，在接受理财周报记者一个半小时的采访过程中，东莞银行董秘谢勇维的办公电话响了3次，手机响了2次，回紧
东莞银行上市工作紧锣密鼓。
“我们专门请了上市战略咨询机构，上市之前要不断向证监会递交相关材料，今天正在与会计师沟通审计报告的事情。”
谢勇维说，“我们当然希望今年能够完成上市，但最终还是要取决监管层。”
据证监会最新披露信息，东莞银行IPO已进入“落实反馈意见”阶段，距2008年3月第一次递交上市申请材料已有4年。
东莞银行：股权分散
管理层来自本土
东莞银行行长卢国锋表示：“目前银行的经营都是同质化，我个人认为东莞银行的快速发展的关键原因是走了差异化发展之路。”
在已上市的大中型银行中，东莞银行的风格最接近民生银行，与民生银行一样，东莞银行的股权十分分散，且大部分都是民营企业股东。
东莞银行原名东莞市商业银行，在原14家城市信用合作社及19家独立核算营业部清产核资及重组的基础上，于1999年组建，注册资本10.89亿元。
组建之初，由东莞市财政局、东莞市望牛墩镇财政局以及另一个镇的财政局所持的国家财政股权占比为27.54%，目前除第一大股东东莞市财政局，所持4.4亿股占比22.22%外，都是民营股东，第二大股东东莞市大中实业有限公司持股比例也仅为4.98%，第十大股东东莞市银达贸易有限公司持股比例为2.13%，股权分散明显。
值得一提的是，2005年，东莞市商业银行以1元/股的价格，通过向原有股东及内部职工定向发行股票的方式进行增资扩股，增加资本金5.48亿元。董事长廖玉林、行长卢国锋、董秘谢勇维等5位高管也参与本次增发，其中行长卢国锋认购45万股，董事长廖玉林、监事长王国栋，副行长张涛、张孟军分别认购43万股。
近年来，由于跨区经营导致资本金消耗较大，而上市计划迟迟没有得到监管批准，东莞银行补充资本迫在眉睫。2011年12月，东莞银行以4.5元/股的价格向原有股东定向增发3.43亿股，85家民营股东67家参与增发，共募集资金15.44亿。自此，东莞银行总股本增至19.8亿股。
除了在股权结构上与民生银行相似之外，东莞银行的管理层走的也是民生银行的路线。东莞银行董事长廖玉林并不是由第一大股东东莞市政府委派，而是做银行业务出身。廖玉林曾任中国银行东莞分行副行长，2003年起任东莞银行董事长。行长卢国锋2003年加入东莞银行，此前为建设银行东莞分行副行长。
“东莞市政府比较宽松，对我们银行行政干预很少。我们管理层8个人，都是做银行出身的。”董秘谢勇维向理财周报记者表示。
据谢勇维透露，8位高管中，6位都是东莞本地人，他本人是梅州人，另一位副行长是广州人。
东莞银行差异化发展的另一个表现是，在东莞银行上市规划，没有引进任何战略投资者的计划。
引进战略投资者被认为是城商行上市三部曲的必经之路，国内的城商行引入的战略投资者有外资银行，也有国有大中型商业银行，一般认为，引入战略投资者对谋求上市的中小银行提高公司治理和业务创新有很大的促进作用，当然同时也会失去一定的话语权。
谢勇维表示：“香港、欧美的外资行都找过我们，银行层面也正式洽谈过几家，但都没有深入地谈，都没有上报市政府。外资行有先进的理念，但在国内不一定能落地，综合考虑后，我们觉得暂时还不需要战略投资者。”
布局村镇是东莞银行战略布局中的重要一环。
目前，东莞外来务工人员约为600万人，他们被称为“新莞人”。他们大部分来自邻近的湖南、广西、四川省份。“我们希望把劳务人员回乡创业、两地资本互补以及产业转移等通过村镇银行作为纽带平台来实现。”卢国锋表示。
据记者了解，东莞银行已在重庆开县、广西灵山、安徽枞阳、广东东源以及东莞长安镇设立了村镇银行。
核心业务：资金和理财
据东莞银行透露，截至2011年末，东莞银行总资产为1226.23亿元，各项存款余额为802.76元，各项贷款余额为480.01元，不良贷款率为0.80%。
东莞银行董秘表示：“2007年以来，东莞银行发展相对较好，基本保持在15%-20%的增长规模，并没有暴利的现象。”
东莞银行最突出的业务是资金业务，以及建立在此基础之上的理财业务。
建立初期，东莞银行资金业务主要以债券业务投资为重点。目前，东莞银行在同业市场和票据市场也形成了一定的影响力。2007年，东莞银行开始大力开展理财业务，并形成“玉兰理财”系列品牌。
2011年，东莞银行的债券交割量为11217亿，玉兰理财销售额约270亿，其中向公司客户发行理财产品114款，规模约81.7亿，中小企业购买占比超过六成。
“玉兰理财业务目前已形成自主开发理财产品，与信托、证券等机构共同开发的产品，以及代销基金三个产品系列。”
其他创新业务方面，东莞银行针对东莞民营企业的现状开发设计了租赁贷款、供应链融资项下的保兑仓业务、订单融资、应收账款质押、厂商银和动产质押业务。
在客户结构方面，东莞银行主要以中小企业为主。截至2011年12月31日，东莞银行对公贷款余额为342.73亿，其中面向中小企业发放的贷款余额为278.60亿，占比81.29%。以贷款企业规模统计，贷款户共882户，其中大企业86户，中小企业796户，中小企业占比为90.25%。
谢勇维表示，东莞银行的贷款授信主要以3000万-5000万为主。
东莞银行2010年年报显示，2010年关联方贷款42户，贷款余额4.88亿，占贷款总额的1.23%。较大关联交易客户及贷款额分别是：东莞市会展国际大酒店1.35亿，关东抗联投资集团、东莞市龙泉实业发展有限公司各1亿，东莞市龙泉酒店6800万，东莞市汇盛实业投资5000万。此外，2010年年底，东莞银行董事会还审议通过了《向关联方东莞市康华投资授信3亿元的议案》
2010年东莞银行关联交易或间接关联交易所得贷款利息收入为2617.89万元，占总利息收入的0.79%。
东莞银行面临挑战：东莞农商行是最大对手，房地产贷款是隐患
东莞银行2010年年报显示，东莞银行主要集中在租赁和商务服务业、房地产、商业贸易业和制造业，分别占比24.56%、19.09%、14.17%以及13.38%，前四大行业贷款比例均超过10%。
2010年东莞银行贷款前十大客户中，有四家属于房地产行业，分列第一、第三、第七和第八，贷款合计10.48亿，占贷款总额比例为2.65%。
据理财周报记者了解，在本轮房地产调控政策下，房地产成交量依然不见抬头，存量房增加，资金回笼困难，很多开发商已经顶不住开始降价，房地产行业风险不断加大。东莞银行房地产贷款较多，无疑隐患也将加大。
但谢勇维表示乐观：“我们对东莞的房地产行业还是很看好的，开发商的地是以前在很低价格的时候买下来的。目前东莞的平均房价在8000左右，相对广州、深圳的高房价来说还是很理性的。”
截至2010年12月31日，东莞银行房地产行业贷款余额为56.39亿，占公司总贷款19.09%；2008年，房地产贷款余额为44.63亿，占比22.31%。可以看出，房地产贷款比例逐渐减少，不过东莞银行房地产贷款绝对余额仍在上升。
据谢勇维透露，东莞银行的房地产贷款客户主要是东莞本地做得比较好的开发商，如东骏、世纪城、宏远、光大等。
除了房地产贷款风险存在隐患外，东莞银行必须面对的挑战是更为强劲的对手——东莞农商行。
据银监会网站信息显示，20多家银行在东莞共设1251家网点，其中东莞银行109家，东莞农村商业银行519家。
在东莞，东莞农村商业银行的网点数量是东莞银行的5倍，农商行无疑是东莞银行最大的竞争对手。
“农商行是由农村信用合作社发展起来的，拥有广大农村市场，但现在东莞已经没有农村了，所以农商行跟我们的产品和客户都很相似，竞争很激烈。”谢勇维表示，“农商行网点多，根比我们扎得更深。我们则在中小企业和外地优势比较明显。”
截至2010年底，东莞农商行总资产达1272亿，各项存款余额1117亿，贷款余额633亿，分别高出同期东莞银行205.39亿、415.44亿、235亿。
理财周报记者拿到的一份最新数据显示，截至2011年底，东莞银行各项存贷款分别为796.81亿和475.82亿，东莞地区的各项存贷款分别为668.25亿、364.99亿；而东莞农商行在东莞地区的各项存贷款分别为1262.80亿和735.81亿，是东莞银行的两倍。
尽管东莞银行走出了东莞跨区经营，但在东莞地区大本营，东莞银行被东莞农商行遥遥甩在身后是不争的事实。
除此之外，东莞银行还要受到来自四大行及其他股份制商业银行的挑战。据东莞南城区某地产中介介绍，房地产按揭贷款，东莞当地人更愿意选择服务更好的四大行以及比较方便的中信、兴业等股份制银行。
为此，东莞银行于2011年，专门成立了东莞业务发展部，该部门是与公司业务部、个人业务部等部门平级的直属总行的一级部门。谢勇维表示：“东莞业务发展部就是专门负责开发东莞市市场，统筹东莞地区的业务。”
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