人参与)本报记者 袁名富
2012年“两会”期间，民进中央经济委员会、温州中小企业发展促进会会长、浙江省人大代表周德文近日通过民进中央及其他全国人大代表向十一届全国人大五次会议递交了《民间借贷法》和《民间投资促进法》草案。
近年来，温州乃至全国因民间借贷危机而频频出现企业倒闭潮和老板“跑路”事件，近日引起全国轰动的浙江“吴英案”也发自民间借贷。“我已将这两部法案呈报有关部门及‘两会’了，人大代表已经在联名准备提交议案。 ”周德文告诉记者。
废止最高4倍利率的规定
利息是放贷行为中最重要的内容之一。周德文提供的《民间借贷法》草案中第十一条显示：“借款人和贷款人可以就借贷金额、利息、借贷时间、借贷期限和偿还方式等内容自行约定。”这条款明显与我国现行法律政策规定相悖。我国法律规定，民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。
周德文建议，应当废止最高4倍利率的规定。他说：“民间借贷利率最高不得超过基准利率的4倍，这不是法律规定，而是部门规章规定。该规章规定与《中华人民共和国合同法》第十二章‘借款合同’的法律规定相冲突。目前没有利率的国家规定，只有部门规定。最高4倍利率规定是否合理？有何依据？没有人知道。利率最高不得超过基准利率的4倍的部门规定，在现实中形同虚设。如果一个规定得不到国民的认可，在实践中没人执行，那还要这个规定做什么？著名经济学家茅于轼教授论证过最高4倍利率的问题，得出最高4倍利率不合理的结论。 ”
《民间借贷》草案还对“民间借贷的利息在借贷本金中扣除是民间金融市场上通行的规则”予以否定。周德文认为，上述通行规则存在很多弊端；最重要的是，该规则违反了现有法律规定，《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 ”
此外，该草案还涉及了民间借贷范围、民间金融牌照和民间借贷风险等相关方面。
周德文表示，《民间借贷法》存在以下主要特征：首先，要将民间借贷与金融机构借贷分开，民间借贷与金融机构借贷井水不犯河水。民间借贷行为应被界定在自然人之间、自然人与非金融机构经济组织之间、非金融机构经济组织之间借出资金，收回本金和利息的市场行为；第二，民间借贷与金融机构借贷应当具有平等的法律地位和平等竞争权，任何机关、金融机构、非金融机构经济组织、自然人不得非法干涉民间借贷；第三，民间借贷要防止“拆东墙，补西墙”、“空手套白狼”的“庞氏骗局”；第四，法律要禁止民间借贷以发展人头的方式进行资金传销或炒资金；第五，民间借贷应按成本最低、财富最大化的双赢原则形成借贷合意，公平行使借贷权利，诚信履行借贷义务；第六，民间借贷内容应当在工商行政管理部门或乡镇政府进行登记，或将借贷合同（或借据）、担保合同、银行付款凭证、收据复印件在工商行政管理部门或乡镇政府进行备案，便于政府及时了解民间借贷动态，并统计民间借贷有关数据。
推动民间借贷立法 为经济转型寻找出路
周德文向记者叙述了该法案的撰写过程。他说，《民间投资促进法》和《民间借贷法》立法建议稿形成于2011年第3季度，由于中国社会有促进民间投资和民间借贷阳光化的巨大需求与强烈呼声，有不少 “非法集资案”引起法学界、经济学界、新闻界的评论和争议，温州管理科学研究院将两部法案的撰写列为立法调查研究课题，经过在浙江省、陕西省、内蒙古自治区等地调研，征求了一些专家的意见，形成了 《民间投资促进法》立法建议稿和《民间借贷法》立法建议稿。
“我为什么要推动民间借贷立法？ ”周德文解释，一是为中国经济转型寻找出路。中国经济要减少对出口和政府投资的依赖，就应当让消费在经济增长中发挥更大的作用。推动消费的最好出路，是激励巨大的民间资金进入实体经济和垄断行业，增加老百姓的收入，稳定和扩大中产阶级；二是民营经济发展需要《民间借贷法》的支持、保护和规范。金融垄断导致现有金融不能满足民营经济发展对资金的需求。 《民间投资促进法》和《民间借贷法》立法可增加民间金融供给，打破现有金融垄断，提高金融整体效率，引导经济良性发展。
周德文表示，《民间借贷法》一旦立法，可以解决三个大问题：一是给民间资金公平、公正、公开的国民待遇；二是约束民营经济规范发展；三是引导民间资本回归实体经济，远离短期炒作，远离资产泡沫；四是《民间借贷法》对尚未出台的《放贷人条例》有着承前启后的作用。
他也表示，该法案的通过和落实也存在一些不足和难题，如法案中一些概念有待澄清，整体上还需更加完善。
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