支付行业的诱人前景：信用卡智能平台？

　　 软件开发者将在信用卡上增加新的功能，消费者将能够高效地将应用“拖放”到自己的智能信用卡上，这就像他们现在在自己的智能手机上添加应用一样。

        信用卡和借记卡无处不在，但它们通常称不上智能，这一点即将改变。美国有超过1.7亿人拥有信用卡，他们每人持有的信用卡数量平均是3.5张，这个统计甚至还没有算上借记卡——其市场份额大约是40%，且正在增长。这可真是不少塑料卡片啊！虽然移动支付的市场前景看好，但这些信用卡还不至于马上就退出历史舞台。

　　在支付行业涌起的大规模创新浪潮中，我们尚处于早期阶段，这就像苹果公司（Apple）刚向移动开发人员推出iOS平台的那个时候，而我们现在讨论的平台乃是支付网络。通过对支付网络进行编程设计，把在线应用跟特定支付事件连接起来，软件开发者将在信用卡上增加新的功能。消费者将能够高效地将应用“拖放”到自己的智能信用卡上，这就像他们现在在自己的智能手机上添加应用一样。

　　我们Greylock公司的同仁是未来离线商务模式（online to offline的坚定信徒，而且我们也在该领域看到非常可观的创新。CardSpring是我们投资的公司之一，其在本周早些时候宣布跟第一资讯公司（First Data）达成一项重大的合作关系。我们还投资了另外几家从事离线商务的公司，其中包括Coupons.com，Groupon，Shopkick，Swipely，TrialPay以及Wrapp。另外，还有很多其他公司也在该领域进行革新，比如Square这样的初创公司，以及谷歌（Google）、美国运通（American Express）和维萨（Visa）这样的知名企业。

　　虽然人们的视线都聚焦于在线商务，但离线商务的市场机会要大很多。在线商务现在的产值是2,000亿美元，但跟离线交易业务比起来仍然是小个头。高达70%的消费支出受到了网络及移动搜索的影响，但超过90%的实际交易仍然是在现实世界完成的。对于信用卡应用开发生态系统的崛起，有数个主要行业是乐见其成的。零售业的营销人员知道，如果他们能对消费者行为进行精确的追踪，以及闭合始于在线浏览终于离线购买的“兑现循环”（redemption loop），那么他们就能更加有效地开展宣传活动。主要的消费者网络和金融服务公司也会具有较高的积极性，因为它们看到了一条可以使其获得更佳广告效果和更多源自市场推广的营收的道路——如果它们能够通过闭合“兑现循环”来证明这种平台确实具有更多营销价值的话。随着消费者在社交媒体上分享跟线下信用卡交易有关的个人经历——包括评论以及优惠信息——那些把在线预算直接投向社交网络的广告公司将进一步扩张。那么，这个新兴的应用平台将对持有信用卡的广大民众产生怎样的影响呢？

　　扩展的记忆空间：如果你跟大多数人一样，那你肯定对追踪自己所有以现金和信用卡完成的消费记录存在困难。而有了连接云端的信用卡，你就可以清空自己的抽屉或钱包了。你再也不用随身带着红龙虾餐馆（Red Lobster）的礼品卡、REI连锁店的积分卡或是Groupon团购交易的打印优惠券，你可以将所有这一切添加到自己的信用卡上，并在进行支付时自动获得优惠。同样，你也可以将电子收据或保修单存储在信用卡上，再也不用保存在地下室的档案橱柜里。你会有点像电影《永无止境》（Limitless）里布莱德利·库珀（Bradley Cooper）饰演的角色，但不会有那种吓人的笑容或糟糕的副作用。

　　新的消费习惯：如今，你通过网络或手机接收的广告和优惠信息大多跟你在现实世界里的消费习惯不相关。随着这些数据库被更加智能地连接，你收到的优惠信息就会变得更具针对性和吸引力，它们是基于你实际的休闲和消费情况。在此提醒支付网络领域的创新者们一句：在引入这些应用程序时，要注意保护消费者的隐私以及留住他们的信任。

　　我们的消费习惯常常就是我们平时的生活习惯。因此，如果你每周在星巴克（Starbucks）喝三次咖啡却不点任何小吃，那你就会收到星巴克推送的果盘优惠信息。或者，如果你每周上班时在壳牌石油（Shell）的加油站加一次油，那你就会收到街对面德士古公司（Texaco）提供的更优惠交易。消费者从同一商家那里获得的折扣可能并不一致，这取决于该商家对打破你固有习惯难易程度的想法。商家们将能在本地市场对供应和需求进行动态管理，这是通过实时测定他们为获得客流量所需提供的折扣或优惠实现的。如果历史消费记录显示，你的交易行为集中在5英里以外，那超级理发（Supercuts）可能据此向你提供“四折”优惠。而如果这个距离是在5个街区以外，那折扣幅度可能就会变成“一折”。

　　经过验证的签到和评论：大多数消费者点评网站存在的一个潜在缺点是，网站上发表的意见被一小部分喜欢发声的人所把持。让更多的人来分享他们的看法，这是很有价值的。随着时间的推移，在Yelp这样的点评网站和Foursquare这样的签到网站上，跟实际交易活动相关的评论所占的比例将会越来越大。当你和朋友从事购买活动时，通过电子邮件或短信这些方式，你们会被询问是否愿意进行签到或发表评论。其结果是，更多的消费者将提供反馈和建议，而他们所提供的信息将得到更好的验证，使其跟实际的交易活动挂钩。当这些信息得到验证之后，一句评论或一次签到将产生额外的积极影响。【福布斯中文网】本文网址：https://www.forbeschina.com/tech/review/201203/0015669_2.shtml

　　自我量化：在数字健康领域，“自我量化”（quantified self）是一股新兴趋势。尝鲜者和健身爱好者正在佩戴Fitbits传感器和耐克（Nike）FuelBands运动腕带来追踪自己的心率、热量消耗、睡眠质量等身体数据，这样他们就能进行权衡并提升自己的健康及身体状况。基于你日常的交易行为，连接云端的信用卡也能提供有价值的信息流，其中健康信息这一项就可能包括你平时吃快餐的次数、去健身俱乐部锻炼的次数以及你平时喝咖啡的次数（也就是“你的咖啡因摄入量”）。对于你在生活其它方面的消费行为，应用化的信用卡同样能提供有用的信息，这样你就能优化自己的决策，做最好的自己。

　　消费者身份的重新定义：如今在大多数情况下，消费者获得的积分回报都是孤立的，是基于他们跟商家独立的交易历史。举例来说，如果你已经乘坐美国联合航空公司（United Airlines）的飞机飞行了数十万英里，那你就有可能通过累积的里程进行免费升舱或加入该公司的红地毯贵宾俱乐部（Red Carpet Club）。但在一个不同以往的世界里，如果你是具有高价值的旅行者，即使你目前主要乘坐其他公司的航班，联合航空公司可能也会通过吸引人的优惠来争取你；或者，如果你在社交网络上的活动具有特别的影响力，该公司同样有可能对你抛出橄榄枝。有了应用化的信用卡，你将能够基于发表评论、表达喜好、定位信息以及分享内容来进行积分。另外，你还能通过评论以及推广自己所信任的产品或服务在零售商或品牌商家那里取得不一般的地位。

　　对支付行业来说，这是一个激动人心的时代。美国有数亿人在日常生活中使用信用卡，对于打造和推出一系列具有发展前景的新应用来从这些信用卡上汲取利益，开发者现在已经蓄势待发，游戏已经开场！