两会声音
早报记者 陈华
中小微企业融资难再次成为今年两会代表、委员们热议的话题。全国政协委员、中国民主建国会中央常委黄泽民长期关注中小微企业，此次亦递交了《建议创建环形清算借贷系统、克服中小微企业融资难》的提案。
在接受早报记者专访时，他提到，建议创建“互助银行”以及“环形清算借贷系统”等“新概念银行”，从制度和服务模式等方面进行系统性变革创新，多渠道解决中小微企业融资难问题。
早报记者获悉，在上海，“环形清算借贷系统”应用项目中国商品交易信用结算中心的建设工作已启动。黄泽民认为，中国商品交易信用结算中心的商业设想从清算角度出发，将清算和借贷联系起来建立一个体系，理顺各方关系，使得中小微型企业能尽快拿到货款。在这一系统中，不再以企业的固定资产多少和企业规模大小作为融资信用的主要依据，而是把企业的商品销售和商业信用作为融资信用的主要依据。
东方早报：中小微型企业融资难问题为何多年难以得到解决？
黄泽民：中小微型企业融资难，可能是个永恒的话题。
首先，中小微企业不断产生，有的破产倒闭、自动关门，之后销声匿迹，本身是个动态的过程。中小微企业在经营过程中遇到困难，需要资金来解决，要想办法筹款，如果按照银行体系的贷款要求，需要资产质押，但是小微企业本身没有多少资产，因此从银行体系借贷困难。
其次，在中国城市化、工业化的过程中，资金本身就存在比较大的缺口，不仅对中小微企业来说融资难，从家庭角度来看也是如此。
再者，从企业制度来看，小微企业与大企业没有本质区别，同样是有限责任公司，这种状况下，银行贷款给小微企业的风险远比大企业大。
东方早报：除融资难外，有一种观点认为，应收货款回笼难是加剧中小微型企业融资难的根源。
黄泽民：从一个角度观察，在经济发展链条上，上游企业往往处于强势地位，而处于下游的小微企业则不存在优势地位，上游大企业拖延贷款的现象比较严重。据统计，2010年，中国实行放账赊销的企业达87.6%，中小企业平均应收账款周转周期99天，平均存货周转周期126天，两者之和长达225天，连环欠债现象较为普遍，企业的呆坏账率居高不下，货款回笼困难是中小微企业资金紧张的重要原因之一，也是导致民间高利贷发展的主要根源。
究其原因，虽有中国企业之间的活动诚信度不高等大环境的原因，但在商业银行与民间借贷之间存在一个为中小微型企业金融服务的断层，也是一个十分具体的原因。
东方早报：外界一般认为，解决中小微型企业融资难问题需要金融创新。目前有无适合我国中小微型企业需要的系统性创新的金融制度和服务模式？
黄泽民：各种小微企业有着不同的融资需求，我认为应该采取多种渠道、多种方式来解决中小微企业的融资难问题。有人提出了“社区银行”，这是一个不错的设想，但是也并不能把所有问题都解决掉，因为小银行弱不禁风，本身风险就很大。
我个人觉得从小企业的角度来看，可以将几个行业的小企业联合起来，建立起行业内的“互助银行”，解决行业内的资金需求问题。
此外，有企业机构根据中国目前的客观情况要把清算和借贷联系起来，搞一个“环形清算借贷系统”，理顺各方关系，从制度、方法、模式、机制、服务等方面对传统的金融制度模式进行系统性的变革创新，这种类似的“新概念银行”也不失为一种创新的服务模式。
东方早报：能否具体介绍下什么是“环形清算借贷系统”。
黄泽民：以互联网为载体，由商务运营商、采购商、供应商、物流服务商、银行服务商、保险服务商和通信服务商等互联融合，构建一个具有封闭性、自偿性、可控性、高效性和连续性的“环形清算借贷系统”，此举能提高中小企业资金的周转率，解决中小企业贷款难的问题。
在环形清算借贷系统中，不再以企业的固定资产多少和企业规模大小作为融资信用的主要依据，而是把企业的商品销售和商业信用作为融资信用的主要依据。通过保理买断、结构重组、打包保险等多重信用增级技术，以及“应收货款资产证券化经营”等创新方法，使小微型企业的小额、零散的应收货款也可以转变为在票据市场上流通的资产，使信用等级不高的中小微型企业可以通过应收货款转让获得快捷的融资机会，只要会员企业实现真实的商品交易、交割，就可以得到商务运营商快捷、连环的应收账款买断保理服务，可在48小时内把保理条约约定的货款汇付到供应商的账户，使企业的资金周转效率提高30倍以上。
东方早报：除了金融创新，还应该为中小企业创造怎样的外部条件？ 黄泽民：更好的商业诚信环境！从清算角度来讲，现实确实存在应收货款回笼难的问题，这一问题并不是没有法律法规存在，但是执行得不是很好。另外，中小企业如果通过法律手段拿回货款，今后与对方的业务关系就难以维系下去，假若能引入独立第三方如工商管理部门加强对应收货款的监管，相对来说就会好一些。
此外，经营活动中目前有很明显的迹象，国有企业、政府官员控制的资源越来越多，相对来说小微企业的发展空间就受到压缩。
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