银行商户各有盘算 持卡人实难说不

　　证券时报记者 唐晓

　　一方面是商户拓展业务的需求，一方面是银行可观的手续费收入，在银行和商户的共同需求下，电话支付已全面渗入持卡人的生活，不管持卡人是拒绝还是接受。

　　据央行公布的数据显示，截至今年一季度末，银行信用卡累计发卡量达到2.9亿张，较2011年第四季度末增长1.8%，同比增长20%；信用卡授信总额2.79万亿元，同比增长33.2%。

　　持信用卡消费的群体越来越庞大，为移动电话支付等新兴支付方式的兴起奠定了基础。在深圳某国有银行银行卡部门人士看来，电话支付的流行，既是银行为客户增加支付方式、方便客户的需要，也是满足商户和银行共同需求的结果。

　　无需输入密码，打一通电话即可完成支付，对于机票商户等需要远程支付的商户来说，无疑可以提高交易效率，方便双方交易的顺利完成。对银行而言，机票商户等提供的千分之五至百分之一的刷卡佣金率，亦可增加银行的手续费收入。机票商户的交易通常属于大额交易，给银行带来的手续费收入非常可观。

　　银行信用卡与商旅领域企业的合作一直非常密切，除了与一些大型旅行商户推联名信用卡外，还有的银行直接与众多航空公司推出联名信用卡。

　　对于电话支付这种新兴支付方式可能产生的风险，银行并非没有考虑到。据了解，为了控制电话支付的风险，目前该支付方式大多限于实名制消费。

　　正因为电话支付的这一特点，电话支付发生风险时银行通常采取事后调查处理的方式。“银行会调查该笔消费是否系持卡人本人消费意愿，再决定由持卡人本人还是由银行承担损失，或者共同承担损失。”一股份制银行的客服人员称。

　　事实上，发生被假冒消费的风险时，银行和商户也会以持卡人未妥善保管卡片信息为由不承担责任。对于具体如何处理可疑交易的相关规定，银行方面普遍讳莫如深，仅表示以每一个案件的具体调查情况为准。

　　即使银行愿意承担可疑交易带来的损失，最终为可疑交易埋单的也并不一定是银行。据上述深圳国有银行银行卡部人士称，最终承担损失的并不一定是银行。银行跟合作商户会签署协议，约定在发生此类风险时，由谁承担责任。一些银行会采取风险转移的措施，约定由商户来承担损失。

　　这也就不难理解银行之所以愿意推广电话支付业务，并且规定持卡人无法取消该业务。对银行而言，电话支付既有可观收益又可转移风险。

　　作者：唐晓