建立存款保险制度支持村镇银行

　　见习记者 刘雁

　　“缺胳膊少腿，还要跟刘翔比赛，怎么可能赢？”一位村镇银行行长向证券时报记者抱怨，正如他所说，村镇银行存在着许多先天不足，尽管会得到政策上或多或少的倾斜，但似乎并不能满足村镇银行的需求。

　　对此，中国小额信贷联盟理事长杜晓山认为，在 未来利率市场化的市场竞争中，小银行被淘汰甚至破产都是有可能的。中国应建立存款保险制度，以市场化的金融保障制度来保障储户利益。

　　设立背后诉求各异

　　统计数据显示，城商行仍是村镇银行发起的“大部队”，目前全国共有103家城商行开设了365家村镇银行，位列榜首；其次，120农村金融机构共开设239家村镇银行，而12家大中型银行设立超百家村镇银行；尽管5家外资银行仅开设22家村镇银行，但其业务拓展的力度也不可小觑。

　　据银监会披露的数据显示，截至2011年底，全国村镇银行存款达到1701亿元，贷款余额1305亿元，实收资本365亿元，盈利27亿元。

　　实际上，不同类型银行开设村镇银行背后的诉求并不相同。杜晓山说，“起初大银行意愿不强，他们对农村情况不了解，认为这项业务成本高收益低。很多大行开设村镇银行的初衷是为了履行社会责任，但后来其实都尝到甜头了。”

　　据他介绍，与大行形成鲜明对比，中小型城商行则急切地希望通过设立村镇银行突破区域限制扩展网点，他们会倾向选择中西部发展程度较高的县城，而农商行和农信社的初衷也与之类似，基于业务扩张需要跨省市经营。

　　“成立村镇银行所需资金不多，限制政策较少，因此外资银行更愿意发起成立村镇银行，一方面可以布点中国农村市场、扩大经营范围，另一方面可以在实践中总结在中国农村经营的经验。”杜晓山称。

　　作为首家进入中国农村市场的外资银行，汇丰现有拥有12家村镇银行及下属的7间支行，其布局中国农村市场的意图可见一斑。

　　此外，还有一些公益性质的机构希望介入中国农村金融市场，但由于政策限制未能准入，只能以小额贷款公司的形式存在，比如格莱珉模式小额信贷项目。

　　呼吁加大政策扶持力度

　　尽管目前村镇银行以盈利居多，但由于规模偏小，盈利水平偏低，在杜晓山看来，“一是政策因素，财政机构不主张存款到村镇银行，缺少存款保险制度是其重要原因；二是村镇银行成立不久，老百姓对这类机构还不是很信任。”

　　他认为，发达国家的农村金融制度或许值得中国借鉴，比如，有法规要求金融机构在区域上照顾偏僻地区，另外，应建立相应的存款保险制度。

　　在管理模式方面，银监会目前鼓励批量设立模式，发起行可以集中管理、有效监督，节约成本并提高管理效率，比如中国银行与新加坡富登合作的中银富登村镇银行便采用了这种模式，不足之处在于，这种模式可能会打击小银行分散设立的积极性。

　　作者：刘雁