利率市场化逼上梁山 中小银行差异化竞争拓蓝海

　　史丽 资料图　　—— 北京银行文化与科技金融调查

　　随着利率市场化实质性的深入，差异化打造竞争优势，或许成为中小银行未来安身立命的一大根本。

　　差异化的竞争优势或来源于体制，或源于在业务上的另辟蹊径深耕细作。作为城商行的领军者，北京银行近年来发展迅速 ，尤其在文化创意、科技等领域的先行先试，取得先发优势，差异化竞争优势凸显。

　　不过，中小银行花力气看好的“苗”，随着行业的发展壮大，往往会招来大型银行的跟进，从而加剧银行间的竞争。

　　⊙记者 周鹏峰 ○编辑 毛明江

　　1 做别人不愿做的

　　在众多银行总部聚集地北京，北京银行保有两项第一：

　　截至6月底，北京银行累计投放文化创意企业贷款近400亿元、2300余笔，在北京市名列第一；

　　与此同时，该行中关村分行累计为4000多户科技型中小微企业发放贷款超过800亿元，在中关村示范区同业机构中排名第一。

　　这些优势在其他分行亦被复制，比如在天津，北京银行对文化创意产业的信贷投放占该地比重超过50%。据北京银行天津分行副行长张鲲介绍，该行是目前天津文化创意产业协会唯一来自银行界的理事会单位。

　　文化金融、科技金融对于北京银行而言，已然是该行实实在在的差异化竞争优势所在，在利率市场化深入推进之时，这一差异化竞争优势或许显得更为宝贵。

　　6月7日，央行宣布8日起下调人民币存贷款基准利率0.25个百分点，同时调整存贷款利率浮动区间，其中存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，这被视为利率市场化加速推进的实质性举措。昨日，央行又宣布非对称降息，并且将贷款利率下浮区间进一步扩大。利率市场化进程呈加快之势。

　　利率市场化通常被视为中小银行的一大坎，攸关生死。业内很多人认为，将会有不少小银行会消失在利率市场化深入之际。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇亦认为，随着利率市场化、综合经营的推进，中小银行若在差异化特色化上没点独门秘笈，未来恐将步履维艰。

　　寻找差异化、特色化竞争优势成为中小银行应对利率市场化的一大战略选择。

　　从其他银行不愿介入的行业、客户入手，是北京银行寻求差异化竞争优势的一大策略，比如对文化、科技产业的介入。

　　文化产业有其自身的特殊性，一方面，文化企业普遍规模较小，盈利能力较弱，且以经营无形资产为主，缺乏可用于担保的固定资产；另一方面，作为文化企业核心财富的文化创意及知识产权价值评估具有不确定性，文化类项目或企业缺乏科学公正的评价机制，金融支持文化产业尚未达到规模化和成熟化，多数金融机构仍处于探索、尝试阶段，竞争仍不充分。

　　天津画国人动漫创意有限公司是以经营动漫产品及衍生产品的设计开发、网页的制作、网站软件的开发设计为主的有限责任公司。该公司虽然在天津文化创意产业领域颇具名气，但据公司策划管理部经理闻雯透露，目前也仅有北京银行以1000万贷款介入支持。

　　该公司目前正倾力开发的针对3-6岁儿童的动画片《童子山》系列目前已获得央视的认可。去年该公司年收入1600万，据称利润率高达70%以上，不过目前由于制作《童子山》，前期投入资金仍有不小的缺口。

　　科技型企业亦然。相对于本已极具挑战的中小企业融资，科技型中小企业融资更是对广大商业银行的巨大考验。

　　因为作为科技创新的主力军，科技型企业处于技术开发和产业发展的前沿。与此同时，具有轻资产的特点，无形资产占比更高，“人脑加电脑”是普遍特点。虽然具有良好的成长性，发展潜力巨大，同时也意味着更高的经营风险。

　　2 战略与产品创新齐头并进

　　有银行人士称，创业板确实上演了很多传奇故事，但一家成功的科技型企业背后，可能有上千家企业的失败作为铺垫。

　　“这种高风险企业，不是银行可以做的，银行不是风投。”该人士称。

　　但北京银行介入并做出成绩的正是这些被视为高风险领域的企业。该行中关村分行中小企业部副总经理于迅说，截至目前该行扶持的中关村科技型企业几乎没有问题出现。

　　对于风险的有效规避，于迅说，与选择的介入时点颇为相关。据于迅称，该行基本在这些科技型企业研发成果已展现市场价值之时开始介入。

　　北京量子伟业时代信息技术公司是中关村一家软件开发企业，专注于为用户提供专业、安全、适用的电子档案管理系统整体解决方案。

　　2007年量子伟业收入不过四五百万，但随着政策要求电子档案管理的建立及用户自身的刚性需求增加，电子档案管理这一细分软件开发领域近年来呈现爆发式增长，2011年该公司年收入已跃升至6000万。

　　量子伟业董事长兼总裁刘鹏告诉记者，今年公司的营收目标进一步提高至9200万，合同签约目标则在1.2亿-1.3亿之间，北京银行的介入正是在该公司发展前景爆发初期2010年。

　　时点的选择只是规避风险的途径之一，针对文化、科技企业轻资产的特点，该行在担保方式也独具创新。

　　比如针对文化创意产业推出的“创意贷”，除传统抵押担保方式外，北京银行针对文创企业轻资产的特点，创新推出版权质押、商标权、专利权、应收账款质押、未来收益权质押等无形资产质押担保方式。另外，还包括法人无限连带责任、中小企业联保、打包贷款模式等，对优质的文创企业给予信用贷款。

　　在“创意贷”系列产品的支持下，北京银行已与中影集团、华谊兄弟、光线传媒、万达院线等近700家文创企业建立了深厚的合作关系。支持了包括《非诚勿扰》、《画皮》、《叶问》、《龙门飞甲》、《杨光的快乐生活》等优秀影视作品；《郎咸平说》等出版发行作品；《功夫传奇》舞台剧；《图兰朵》话剧；《奇趣宝典俱乐部》动画作品等。

　　不过这些都不是北京银行董事长闫冰竹所强调的该行差异化优势形成的根本所在，他说，该行在科技金融与文化金融领域优势凸显首先要归于北京这一得天独厚的区位优势。

　　作为首都，北京在科技、人才、文化等方面具有巨大的竞争能力和发展潜力，近年来更是形成了科技创新和文化创意两大经济驱动力。

　　目前，中关村国家自主创新示范区率先成立，成为中国的科技创新中心，成为创新型国家战略的重要内容。同时，北京市文化产业增加值占GDP比重已经超过5%，率先成为支柱性产业。

　　“正是抢抓这一重要战略机遇，北京银行顺势而为，坚持用差异化的定位打破同质化的竞争，塑造形成了“科技金融”、“文化金融”等特色品牌。”闫冰竹对本报记者表示。

　　差异化竞争优势的形成，也得益于北京银行自身的战略抉择，及其战略落定后适时抢占先机。

　　早在1999年中关村科技园区刚刚成立，当其他金融机构对这一市场还在等待观望、犹豫徘徊的时候，北京银行就意识到，这是一个发展商机，并于2000年第一家进驻中关村科技园区。

　　3 “一招鲜”后引来众多竞争者

　　伴随利率市场化时代的到来，同业竞争将更加激烈，中小银行生存将更加艰难，客观上要求银行业通过经营理念和业务模式转型，走差异化的特色发展道路。

　　“作为北京银行，打造差异化竞争优势，拓展特色化金融服务，无疑是战略转型的重要内容、实现发展的必由之路。”闫冰竹对本报记者称。

　　不过这种差异化竞争优势所面临的挑战也正在逐步显现。

　　在政策的大力扶持下，目前我国文化产业呈现快速发展之势。十七届六中全会进一步制订了“至2016年，文化产业增加值占GDP的比重达到5%，成为国民经济支柱性产业”的宏伟目标。

　　要完成这一目标，该比重每年均需提高0.4个百分点。闫冰竹认为，这将产生巨大的需求，为我国经济增长开辟新的动力，同时也将为银行业释放出广阔的金融服务市场空间。

　　与此同时，“十二五”规划对科技创新也寄予厚望，提出要“坚持把科技进步和创新作为加快转变经济发展方式的重要支撑。”

　　但文化产业、科技创新的崛起对北京银行是机遇也是挑战，因为，发展壮大即意味着该行这一领域优势将不可避免的遭遇来自同业的挑战。

　　针对十七届六中全会决定的要求，中国银行即表态，充分发挥中行多元化服务和跨境经营优势，加强投行、保险、商业银行等业务板块的整体联动，大胆创新尝试，积极推动文化产业与科技、金融的有机结合，促进文化大发展大繁荣。

　　民生银行则以事业部体制深度介入文化产业。

　　目前，北京银行在文化创意领域的独大优势已然受到挑战。更早前，北京银行占据北京市场文化创意领域贷款超过90%以上的份额，但现在这一占比则降至70%左右。

　　遭遇挑战并不限于文化创意产业，科技领域亦然。

　　量子伟业的成长经历，以及对金融机构的吸引力变迁，在众多科技型企业中颇具代表性。

　　除了最早介入的渣打之外，在北京银行之后，又先后有民生银行、建设银行的介入，与此同时，该公司还先后三次引入股权投资资金。

　　截至目前，北京银行并不是为科技型企业提供贷款支持力度最大的银行，比如建行给予了200亿的信用贷款支持，民生银行则高达700亿。

　　“在中关村，很多银行只要看到北京银行已经提供了两年的贷款就放款。” 北京银行中关村分行中小企业部副总经理于迅说，目前招行、建行对科技型企业的竞争力正在显现，也是目前其所在分行最主要的两大竞争对手。

　　不过在文化、金融多年积累的固有优势短期内并不具有可替代性，该行也意欲巩固在这两大领域的竞争优势。

　　近期北京市明确提出建设中国特色世界城市的战略目标，进一步指出要着力打造“北京服务”品牌，着力扶持优质品牌金融企业，加快建设国家科技金融创新中心、国家文化金融创新中心，加快建设具有国际影响力的金融中心城市。

　　北京银行董事长闫冰竹认为，这一重要论述为北京银行加快创新发展，打造差异化竞争优势指明了方向。

　　他所指的方向包括以建设国家科技金融创新中心为指引，着力推进科技创新与金融创新的完美融合，打造中国的“硅谷银行”。以建设国家文化金融创新中心为导向，着力推进文化创意与金融创新的完美融合，打造引领同业的特色品牌。 (来源：上海证券报)