交行融资方案解决小企业抵押物相对不足难题

“没有交通银行的支持，我们走不到这一步。”江西省一家刚刚提交完中小板上市报备材料的光电科技有限公司董事长，发自内心地表达了对交行的谢意。

　　针对小微企业担保难问题，交通银行推出信用融资方案，让有发展潜力的小企业无担保也能融资。

　　纯信用贷款

　　为解决小 微企业缺少有效抵质押物这一难题，交行提供纯信用贷款供小微企业选择

　　上述光电科技有限公司，主要生产发光二极管、LED电子显示屏、LED景观装饰照明产品。公司产品虽然科技含量高，但由于刚刚成立，市场还未完全打开，销售也未形成规模，而且前期投入较大，现急需补充流动资金用于采购原材料和打通销售渠道。

　　据记者了解，很多小微企业在发展初期，都在融资方面或多或少遭遇过类似的烦恼。

　　“比如企业还处在创业初期，虽然已经与一些客户签订了业务合同，但研发产品的销售回款仍需一段时间才能收到；企业还在快速成长，新招聘了很多员工，现在租用的办公场所已显局促，需要租用更大的写字间，"人吃马喂"支出的压力不小；刚刚获得股权融资，企业还没有实现收入，立即要求股东追加投资或者引入新股东的难度很大。”交行小企业信贷部相关负责人向记者列举了创业型企业亟待融资的几种情形。

　　针对创业初期小微企业缺少有效抵质押物这一难题，交行为企业创新提供了纯信用方式贷款，且只需满足3个条件之一即可。

　　“一是企业属于当地政府重点扶持小微企业，且能提供政府扶持名单等有关证明材料；二是基本户开立在交行、全部结算在交行办理、连续两年盈利、按时足额纳税的优质小微企业；三是与交行蕴通供应链核心企业客户直接关联的上下游小微企业。”交行小企业信贷部相关负责人告诉记者。

　　小企业信用贷款主要是向具有优质信用的小企业发放的无担保贷款，用于满足企业生产经营过程中的正常资金需要。据悉，小企业信用贷款适用于各类优质小企业，具备以下条件的企业可优先办理：“瞪羚”企业；“新三板”挂牌企业；已改制为股份有限公司并已实质性启动上市工作的企业；著名风险投资公司参股企业；拥有政府或中央企业采购订单合同企业；承接重大建设工程项目的企业；高新技术企业；百家创新企业。

　　多种信用融资方案

　　交行采用多样化担保方式，实现批量化融资，并根据不同类型企业特点开发信贷产品

　　据交行小企业信贷部相关负责人介绍，该行在湖南、上海、浙江、湖北、苏州等地区推出“税融通”，即可根据企业依法纳税记录，对企业连续纳税额放大一定倍数给予信用贷款额度；在上海、北京、苏州、深圳等地区推出“投贷通”，即对风险投资机构投入的小微企业，采取风投“先进后出”、银行“后进先出”模式，给予一定额度的配套贷款；在苏州试点引入保险公司，为有发展潜力的小企业提供履约保证保险，保险费率远远低于担保费率；在广东试点引入国内信用保证保险，对信用状况良好小企业开展信用保险融资。

　　为解决小微企业融资困境，今年以来，交通银行推广电子供应链平台，通过与核心企业进行系统直联，将上下游小企业纳入融资范围，小微企业通过网银提出贷款申请，交行内部全部实现电子流，快速融资。

　　通过与商圈内商会、协会合作，交行采用多样化担保方式，实现批量化融资，解决商贸企业融资难题。

　　交行鼓励各分行成立科技金融专营机构，通过与国家知识产权局全面合作，创新知识产权质押贷款产品，并通过与政府、园区及外部机构合作，争取财税资源，降低企业融资成本，分担银行贷款风险。

　　针对以交行为主办行，主要结算回笼从交行办理的客户，交行推出了“优贷通”产品，给这些客户提供优惠政策。据交行相关负责人介绍，此举的目的是通过监控企业资金流向，引导企业从事实体经济，防止资金“脱实向虚”。

　　与此同时，交行还推出“网络循环贷款”、“e贷在线”等依托互联网的信贷产品。小企业在额度获批情况下，通过网银即可完成自助提款和还款，做到随借随还，省去往返银行麻烦。据介绍，优化后的“e贷在线”只要输入几个简单信息，“一分钟完成申请”，提交后交行会有专门客户经理主动与其联系，洽谈融资方案。因此，小企业“e贷在线”在银行和小微企业之间搭建了一座简便的桥梁。

　　“交行推出的小企业"e贷在线"渠道系统，就是要实现"客户轻松联系银行，银行主动对接客户"的目标。将小企业贷款申请网络化，其操作流程简单、快捷，客户用起来非常方便。”交行小企业信贷部的有关负责人介绍说，作为交行在国内领先的小企业贷款电子化服务渠道，小企业“e贷在线”是交行专门为小微企业客户设计开发的全新网络贷款融资申请平台。

　　此外，交行还引入保险方式为小微企业增信。交行一方面引入国内贸易保险，小微企业通过对贸易中应收帐款购买保险，不需要担保就可以获得融资；另一方面引入“安贷险”，小微企业主通过购买一定的人生意外险(100万贷款只需要2000-3000元)，当出现人生意外，贷款由保险公司偿还，从而不影响企业正常生产，减轻家属和继承人负担。

　　截至2011年末，交行中小企业贷款接近9000亿元，较年初增加1381亿元，增幅18.29%，高于全行各项贷款增幅；占境内行全部贷款的比重为38.12%，较年初上升1.63个百分点。

　　作者：郝飞 (来源：中国经济网——《农村金融时报》)