创新金融缓解小微企业融资难

　　据报道，国务院日前批准了《金融业发展和改革“十二五”规划》。规划提出，着力解决小型微型企业融资困难，鼓励金融机构创新服务小微企业的金融产品和信贷模式。

　　网民认为，金融业“十二五”规划强调解决小微企业长期存在的融资难问题，是大力发展实体经济，缓解就业紧张的切实举措。在金融创新方面，应促使金融及非金融类机构凭借自身优势填补中国金融业空白，并使商业银行借力小微企业贷实现转型。

　　金融业“十二五”关注小微企业融资难

　　网民说，金融业“十二五”规划强调了对薄弱领域的金融支持，尤其是小微金融领域。

　　署名“董少鹏”的博客说，金融业“十二五”规划为资本市场大发展注入强劲动力。在推进金融机构的市场化(即加大金融机构在组织和经营活动方面的市场化)方面，重点之一就是“放小”，即鼓励小型贷款公司、村镇银行以及私人银行等小微金融机构的发展，为小微企业提供对应的金融服务。

　　署名“西安冷焰”的博客说，小微企业融资渠道不畅，银根收紧的金融政策使得小微企业融资更加困难，加上一些企业产品缺少竞争力或市场远景不大，难以在困难时取得资金保障，没有融资能力。为了顺利开展经营活动，这些企业，特别是小微企业转而寻求民间资本的帮助，一些企业因此陷入高利贷泥潭。应扩大小微企业融资面，为小微企业融资创造便利条件。署名“朱翊”的博客也说，大多数中小企业在发展过程中因缺少必备的资金而停滞不前，这无论对于中小企业本身，还是整个国民经济体系建设，都将产生严重影响。

　　加强金融创新支持小微企业融资

　　针对小微企业融资难困境，网民认为，应积极开展金融创新，促使银行及非银行类机构凭借自身优势，填补中国金融业空白，以利小微企业融资。

　　署名“马克”的博客说，在金融创新方面，阿里巴巴平台上的阿里贷及其所代表的互联网金融，正潜移默化地改变金融业在市场中的定位。对于当前处于融资难困境中的小微企业来说，利用这一模式可以更好地获得融资支持，同时又能免除手续繁琐、条件苛刻的商业银行贷款。署名“朱翊”的博客也认为，在当前互联网时代，中小企业发展所需的资金问题更应从行业方向挖掘，依靠一些大的互联网平台为中小企业提供贷款模式。

　　署名“silianfatie101”的博客提出，可以设立专门针对小微企业的信贷组织。优化信贷营销组织框架，设立小微企业营销中心、授信审查中心和作业监督中心，实施“专业化、一站式”集中服务。此外，还可以创新抵押担保模式。比如，可结合本地特点，针对小微企业特点，扩大信贷抵押和担保范围；创新“1+N”组合贷款模式，即银行以小微企业厂房等不动产抵押为主，不足部分追加企业及其他补充担保措施的贷款模式；创新环保物流仓单质押贷款模式。

　　署名“西安冷焰”的博客还建议，国家应出台相关政策，减少环节，减便手续，并正确评估小微企业经营者的偿还能力。

　　商业银行应借力小微企业贷款转型

　　署名“郭世邦”的博客说，当前，大型银行受提高利润回报、优化信贷结构的驱使，开展小微业务是其战略转型和商业可持续发展的需要；而受大行挤压、基于市场竞争的基本逻辑，中小银行服务小微企业是其自身市场定位和适应环境的需要。很显然，商业银行正经历业务转型和风险的阵痛，商业银行需要在转型的步伐与风险之间进行考量和权衡。是停止转型步伐，再观望，甚或转而退回传统经营模式，还是坚持小微方向不动摇，是考验商业银行高层决策者智慧的关键。但无论商业银行犹豫还是坚持，止步不前还是继续向前，利率市场化和金融脱媒正在继续。因此，商业银行并不能停下向小微企业业务转型的步伐，而是要调整转型节奏和着力点，尽可能避开小微高危行业和高危信贷产品，尽快地冲出低速、低空漩涡，这才是商业银行应该思考和应该做的。

　　不过，在金融机构对小微企业的扶持过程中，有博客对“提高贷款不良率容忍度缓解小微企业融资难”等银行方面的优惠政策提出了不同意见，认为“提高小微企业贷款不良率的容忍度”并不能真正解决小微企业融资难。署名“赵庆明”的博客解释道，第一，有可能促使银行基层负责人或客户经理利用这一“政策空间”，向关系人的小微企业发放贷款并纵容其违约，制造不良贷款。第二，这可能成为小微企业恶意违约而对抗银行的“借口”。

　　(记者 于璐 整理)