消灭信用卡第一步 马蔚华联手王雪红试水手机钱包

　　本报记者 史进峰

　　见习记者 黄若杭 北京、广州报道

　　13年前，拥有100多家网点的招商银行（600036.SH，03968.HK）推出境内第一个网上银行，一举改变了零售银行业务市场格局；13年后，招行行长马蔚华又一次将眼光投向移动支付领域，这次他联手的是全球3G智能手机主要制造商HTC掌门人王雪红。

　　9月18日，一款被马称之为“国内商业银行在移动支付产业新标准下推出的首款移动支付产品”亮相，尽管王雪红未现身，但仍派出HTC中国区总裁任伟光到场。

　　双方联合推出一款名为招行“手机钱包”移动支付产品，即将银行卡加载在内置了安全芯片的3G手机上的产品，所谓手机与银行卡“合二为一”。

　　招行零售银行部常务副总裁刘建军说，招行选择了一条全球认可的移动支付方向，即NFC（Near Field Communication）手机（自带近场通讯功能的大容量手机），他形象描述招行与竞争对手的不同：“移动支付不仅要产生物理反应，还要有化学反应。”

　　招行管理层透露，移动支付领域，招行选择“双管齐下”，除与手机厂商展开合作外，也正与运营商接洽合作，“目前在中国这两种是最主要的模式。”

　　“手机钱包”试水近场支付

　　2011年，马蔚华提出未来几年内“消灭信用卡”，意思并不是真正消灭信用卡这种支付方式，而是把信用卡和手机合一。这一背景恰是近年来移动支付迅速蹿红，并沿远程支付和近场支付的方向一路狂奔。

　　此番招行联合推出的“手机钱包”便是一款近场支付产品。

　　2011年，建行和中国银联曾高调宣布推出银联手机支付，主要模式是SD+手机用于近场支付。终端主要是加载SD卡进行远程支付，如果要近场支付，客户要重新购买定制手机。

　　“芯片金融卡放在手机SD卡里，NFC是另外一个附件来支持通信，卡也是另外插进一张卡，市场上客户用得并不多，因为方案涉及太多衔接，性能也不够稳定。”一位业内人士说，

　　银联曾打算在宁波推广这一模式，但终因不稳定放弃。

　　同样在2011年，中移动也曾与浦发银行在移动支付领域启动合作，该卡由标准磁条卡和手机卡组成，除传统借记卡、信用卡功能外，还集成了电子现金小额支付功能。

　　“实际上没有利用到移动互联网优势，只将银行卡做成一个小吊坠和手机联系在一起。不能算作真正的手机支付。”招行零售银行部副总经理胡滔说。

　　“建行和浦发的尝试，在我看来是手机和支付，不叫手机支付，没有用到天线的功能。”招行信用卡中心总经理刘加隆说。

　　“手机厂商+运营商”双管齐下

　　招行又采取了何种模式？

　　胡滔介绍，此番招行第一次携手手机终端厂商将银行卡加载在安置安全芯片的NFC手机上，实现手机线下支付，通俗讲，“银行卡就内置在手机里，NFC模块也内嵌其中”，这与Google全球推行的NFC服务逻辑一致。

　　HTC在三款手机上预装招行“手机钱包”，型号为Desire C， One XC和One X，同时支持移动、联通和电信三大运营商，可在网上及实体零售渠道选购。

　　不同于浦发，招行进入移动支付领域是两条腿走路：和手机厂商合作，以及和运营商合作。

　　“运营商会有很大的套餐补贴能量，我们一起可以形成共同的利益，也可以分工一起去推这个事情。”刘加隆说。

　　据介绍，目前三家运营商都在与招行展开合作谈判，“但是谁最快，就看团队的问题。要看大家有没有共同的理念，对个项目倾注的力量感不感兴趣。” 招行副行长丁伟说。

　　商业银行在移动支付，特别是近场支付领域的标志性事件，是2012年6月中国银联与中移动就移动支付产业标准达成合作协议中移动放弃2.4GHz的RF-SIM卡方案，同意为银联在SIM卡、NFC手机等创建支撑金融支付应用的银联安全域。

　　在刘建军看来，移动支付产业链涉及面广，新标准的统一，意味着合作共赢模式成为行业共识。

　　作者：史进峰 黄若杭