十一黄金周,吸引了不少消费者“喜刷刷”,不少市民拿出信用卡在各大商场、休闲场所抢购狂刷。一上班,一张张信用卡账单如期而至,很多持卡人按照月收入水平不够一次性还款,为解资金短缺之急,都会选择分期付款或最低还款额。但专家提醒,天下没有免费的午餐,延长还
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款期限会产生相应的手续费用,是否划算,一定要算清账。
期限越长手续费越高 天下没有免费的午餐,分期还款最大的优点就是延长了还款时间,但还款期限延长后,银行要收取一定的手续费用。
记者了解到,信用卡分期每期手续费一般为分期总金额乘以每期手续费费率。分期本金总额以月为单位平均摊还,余数计入最后一期,每期分期金额和每期手续费同时入账。也有银行对于分期手续费一次性收取。可以想象,由于每天都有新的利息产生,早期的利息还会产生复利,欠款时间越长,还款的压力就越大。
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招行为例,持卡人王小姐的账单日是每月15日,还款日为每月5日。10月15日出账单后总还款金额为15000元,王小姐觉得压力较大,因此申请了12000元的6期分期还款。在11月5日即最后还款日前只需先偿还3000元。
按照招行6个月期每个月分期还款手续费0.75%计算,王小姐这笔分期付款每个月要多支付90元(12000元×0.75%)的手续费,6个月的手续费总计540元。在12月5日,王小姐需偿还2090元。如果王小姐办理12期的分期,每个月的手续费用则为12000元×0.66%=79.2元,手续费总计950.4元。还款期限长了,但手续费用着实不少。
大金额分期还款更划算 不过,对于一些小额欠款使用最低还款额可能更划算。以信用卡账单日为5日为例,还款日为当月23日,如果单笔消费500元的记账日正好是账单日当天,且此次账单中仅该笔消费,到了23日,只归还了最低还款额50元的情况下,剩余的部分及利息在25日全部归还,那么,25日还款时所需支付的利息为5.2元。
而如果选择大额消费分期还款,那么按行业中较低的每期0.6%费率计算,每月支付的手续费需要3元,由于分期还款最少一般分3期,那么分期成本至少需要9元,这与5.2元相比自然是高了不少。
因此,分期还款一般对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利,可以防止利滚利的情况发生,而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近,且还款人只是很短时间内无法全额还款,那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。
还款方式多样化 假期总会让人忘记很多事情,其中一项就是信用卡还款日。尤其是人在外地时,却又恰逢信用卡到期,这该怎么办?
光大银行理财师肖方介绍说,目前信用卡还款方式有很多,其中一个最方便而且最适合健忘人士的就是预定账户自动还款。在信用卡开卡行开立一个活期账户,签订协议与信用卡关联。信用卡到还款日后,银行会从活期账户里直接扣款到信用卡账户。要注意的是,活期账户里的余额要足够扣款才可以。
网上银行和手机银行在近几年普及率很高,这也确实是还款方便又快捷的渠道。只要通过转账的方式,就可归还信用卡欠款。大多数银行都开通了跨行还款业务,收费并不高,省去了银行间奔波的麻烦。
肖方提醒喜欢用自助设备还款的持卡人要注意,还款最好能提前几天操作。因为很多设备并不是实时到账,过了到期还款日再入账就不划算了。
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