城商行小微战局：大连银行贷款增103%

　　面临转型压力和资产质量下降的两难，银行开始加码小微企业业务。小微企业的广阔业务空间，也被认为在城商行调整信贷结构、降低集中度、提升精细化管理水平上提供了条件。

　　2011年公布“融资余额小企业客户”数量过万的银行，有杭州银行与重庆银行，客户分别为1.94

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　　在中小企业贷款余额同比增幅上，大连银行、汉口银行、盛京银行排前三，分别高达103%、98%、95%，这三家银行也成为《投资者报》评选出的2012“最佳小微企业服务城商行。”

　　小微贷款比重近50%

　　城商行之所以不断加大小微企业业务，一部分要归因于政策支持。2011年，银监会结合新出台的《中小企业划型标准规定》，将金融服务的重点支持对象进一步确定为小型和微型企业。政策的出台有助于优化小企业融资环境，也为商业银行的经营转型创造了较好的环境。

　　根据中国银行业协会2011年年报，截至2011年底，城商行小企业贷款余额1.55万亿元，占企业贷款的比重达47.8%。

　　从各家银行看，杭州银行2011年拥有最高的中小企业贷款余额，达到458亿元，较前一年末增长21.48%，占全行贷款余额36.21%。其中单户授信500万元以下的小微企业贷款新增50.36亿元。小微企业贷款客户达19379户，较上年末增加3758户。

　　小微客户超过1万户的还有重庆银行，2011年小微贷款余额达138亿元，净增55亿元，净增5000多户。排名位列其后的三峡银行，小微型企开户数达到4265家，累计放款200亿元，占全行贷款的50%以上。

　　柳州银行2011年为2310 户小企业提供贷款，占企业客户的95.3%，小微型企业贷款余额93.63亿元，比年初增加29.97亿元，比全部贷款增速高出22.97 个百分点。

　　此外，南京银行在2011年年报中表示，小企业贷款余额为267.85亿元，增速达51%。

　　产品同质化难题待解

　　在房地产市场下行、企业经营压力增大的挑战下，城商行对小微企业的争夺也日渐激烈，成为城商行比拼差异化经营策略的战场。包商银行董事长李镇西甚至认为，“对中小银行来讲，小微企业未来二三十年内的服务空间都会很大。”

　　总资产超过6500亿元的上海银行，2011年就在上海地区设立首批27家小微专营机构（网点），通过优化信贷流程、规范服务收费、提供社会化服务等措施，丰富小微企业综合金融服务。

　　拥有中小企业贷款余额较高的杭州银行，推出了专注小微企业金融服务的品牌“百业易贷”，包括 “快速贷”、“小微贷”、“循环贷”等近20个小微企业创新产品，在市场营销、产品设计、服务手段等方面创新，通过提供多样化的担保方式、丰富还款模式和贷款划付模式等举措争夺市场。

　　在广西的柳州银行，2011年成立首家“小微贷金融超市”，中小企业伙伴银行定位进一步突显。截至2011年末，柳州银行中小企业贷款户数2408户，占企业户数的99.34%。

　　城商行都对小微企业业务的发展制定了较高的目标。如三峡银行在年报中透露，2012年将重点支持符合产业政策的小微企业，全行小（微）企业信贷保持年增长率不低于30%，各个支行设立发展小（微）企业的专业营销服务中心，总行要设立小企业支行和特色支行。并加大产品创新力度，如做精做细“三峡小贷”，完善“财富贷”免抵押类贷款业务。

　　贵阳银行也表示，会逐步突出服务中小企业的市场定位和经营特色，并计划发行不超过50亿元的金融债券，专项用于发放小型微型企业贷款。

　　虽然城商行整体在小微金融领域不断进行产品创新，但随着越来越多银行的加入，产品同质化现象成为城商行未来要突破的瓶颈。

　　富滇银行则在继科技金融服务中心之后，成立矿业金融服务中心，推出“助保融”、 “医融通”、“富业百分百”等产品，全年累计发放小微企业贷款255亿元。■