闫冰竹：城商行是城市产业转型后盾

　　时势造英雄。时代是一个华丽的舞台，如果没有出色的演员，这舞台也就没那么的光彩，而如果没有这舞台，演员的发挥也就没那么痛快。过去十年，是中国经济发展的黄金十年，我们现在耳熟能详、顶礼膜拜的企业强者，正是在过去这十年裂变和绽放。时代放纵着他们的野心、

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　　当2001年12月11日，中国踏进WTO这片充满机遇和挑战的陌生天地时，中国银行家们的表情有兴奋、有期待，但更多的是对外资银行进军中国市场的担忧和恐惧，一时间“狼来了！狼来了！”的惊呼传遍神州大地。

　　十年光阴弹指一挥间，曾被海外银行业人士定义为“技术性破产”的中国银行业俨然成为全球金融版图中举足轻重的一极：全球市值十大银行榜中近半壁江山被中国牢牢占领；中国银行业的身影出现在纽约、东京、法兰克福和新加坡等数十个国家和地区；中国银行、工商银行、交通银行等机构的巨型广告牌在巴黎、法兰克福、阿姆斯特丹、伦敦希弗兰等国际机场拔地而起……为北京银行掌舵十年的闫冰竹见证并亲历了中国银行业由蹒跚学步到屹立东方的颠覆性变革。

　　世上最宝贵的金子往往就掩埋在漫漫黄沙之下，大多数人在等待、观望之后，会一窝蜂地涌向几乎已开采殆尽的沙地，而眼光独到的闫冰竹选择了另辟蹊径，通过“引资兼引智”、“扶持中小企业”挖掘出丰富的宝矿。在他的带领下，北京银行从一家无人知晓、近乎破产的“边缘银行”跃升为国内城商行的领头羊。闫冰竹也因此成为城市商业银行领域的标志性人物。

　　卸下历史包袱

　　万事开头难，当闫冰竹履任北京银行董事长一职时，这家银行正因为近百亿元历史遗留不良资产而处在生死边缘，如何消化处置巨额不良资产是闫冰竹上任之后面临的头等大事。

　　十年前，国际金融家们一致发出了“中国的银行技术上已经破产”的病危通知。

　　就是在这样的背景下，2002年闫冰竹履新北京银行董事长。彼时，北京银行的总部是“蜗居”在胡同里的一栋五层小楼，全行总资产不足1000亿元，资本规模约50亿元，却背负着近百亿元历史遗留不良资产，资不抵债、品牌认知度低、盈利能力不足的困境，让北京银行徘徊在生死存亡的边缘。回想起当时的境况，闫冰竹曾毫不掩饰地称，“当时的北京银行是个烂摊子”。受诸多因素限制，城市商业银行不可能像国有银行一样成立专门的资产管理公司来剥离不良资产，也不可能获得国家注资来冲销不良资产。如何消化处置巨额不良资产成为北京银行诞生伊始就不得不面临的难题。为此，北京银行将清收工作体制由分散经营转变为专业化、集约化和精细化的集中清收。

　　好在，“2007年前外资全面进驻中国银行业”的缓冲期给了闫冰竹乃至所有中资银行以喘息之机。入世之后中国经济进入快速工业化、城市化的黄金腾飞期，这让金融行业的业务规模蒸蒸日上，腰包迅速鼓了起来。中国银行业总资产十年间由17万亿元倍增至113.28万亿元，商业银行净利润突破了万亿元大关。

　　处置不良资产是一项复杂而痛苦的经历，剥离、清收、核销每一步都像是刮骨疗伤一般。也许是不愿回忆那段艰难的岁月、也许是更愿意放眼未来，闫冰竹很少谈起当初是如何化解历史包袱的，面对记者的采访，他也仅仅表示，北京银行是在没有政府注资、资产剥离的情况下，依靠自身创造的税后利润，化解核销了高达67亿元的不良资产。

　　请进洋股东

　　是“对手”，更是“良师”，在闫冰竹看来，境外战略投资者的引入，为中国银行业起到了示范、激励、交流的作用，在互利共赢的合作过程中，中国银行业提升了国际竞争能力。

　　2005年是我国入世的第四个年头，亦是中国银行史上浓墨重彩的一年，当年建设银行完成上市、工商银行启动股改，这一年被称之为“国有商业银行股改上市年”。

　　与此同时，外资银行对中国市场已从原来的虎视眈眈演变为大军压境。截至2005年10月末，有40个国家和地区的173家银行在华23个城市开设了238家代表处，有20个国家和地区的71家银行在华23个城市设立了238家营业性机构。

　　花旗、汇丰等外资银行赏心悦目的营业环境，温馨、舒适的装饰风格，热情亲切的工作人员，甚至还有免费品尝的可口咖啡……这一切的一切都在冲击着国人的神经和观念，“原来并不是所有的商业银行都对客户冷冰冰，也有将个人客户奉为上帝的”。

　　中资银行的头头们倍感压力，穷则思变，以彼之长补己之短成为闫冰竹等银行家的选择。2005年，我国放开了外资银行入股中资机构的限制。也正是这一年，闫冰竹为北京银行请进了洋股东荷兰ING集团和国际金融公司（IFC），闪电般的动作令市场为之惊叹。

　　从“对立方”到“学习者”，闫冰竹对外资银行持有与众不同的战略思维。在他看来，与其说外资银行是中资银行的对手，不如说是朋友。境外战略投资者的引入，为中国银行业提供了难得的参照体系，起到了示范、激励、交流的作用，在互利共赢的合作过程中，中国银行业提升了国际竞争能力。

　　而引资过程中，北京银行管理团队也背负着常人难以想象的压力。闫冰竹告诉记者，在引进外资的尽职调查时不同谈判对象聘请国际四大会计事务所同时进驻，仅复印的文件就达数十万页、两米多高。由于时差的原因，谈判经常需要在夜间进行，白天忙业务，晚上忙谈判，在选择投资者过程中，更是受到方方面面的压力和制约。

　　他回忆道，“在那些艰难的日子里，我常常工作到深夜，听取谈判工作的进展汇报，征求相关专家的意见建议，常常是送走汇报人员之后，还要在办公室里仔细斟酌、反复权衡，常常在睡下之后，夜不能寐，思考每一项决定是否正确，每一处细节是否完美”。

　　ING对入股北京银行显示出了极大的诚意。面对北京银行提出的提高入股比例的要求，ING集团阿姆斯特丹总部马上召开董事会，第二天就给了北京银行肯定的答复。谈判一锤定音，ING作为战略投资者，持有北京银行19.9%的股权。

　　当然，北京银行与ING也度过了一段艰难的磨合期。闫冰竹曾透露，“刚开始ING很强势，他们约见我提前一周就行，我想见他们要提前一个月，我开董事会是很艰难的，我们提什么议案，他们总是反对”。

　　引入ING后，北京银行零售业务转型的动作陆续铺开，该行陆续推出了社区银行项目、信用卡产品、改进资金交易业务，开始销售ING及其关联方金融产品，打造北京市民的北京银行。作为全市惟一的医保基金结算存储银行，北京银行为全市1200多万医保客户提供金融服务。

　　登陆资本市场

　　在引资、战略转型等一系列大动作之后，北京银行迅速成长为国内资产规模最大、盈利水平最高的城市商业银行，但闫冰竹并不满足，他一直梦想着将北京银行打造成全国性银行，上市对于北京银行的扩张相当有利。

　　时光的列车驶入2007年，这是中国银行业全面开放后的第一年，外资银行凭借其在资本实力、管理体系、营销策略、高端业务等方面的明显优势向中资银行发起挑战，大有逐鹿中原的意味。

　　经过了引资、战略转型等一系列大动作之后，北京银行迅速成长为国内资产规模最大、盈利水平最高的城市商业银行，其资产规模相当于当时已上市的南京银行和宁波银行的四倍多，与股份制银行中的深发展银行相当。但闫冰竹的“野心”不止于此。

　　2007年，北京银行启动发行上市工程，筹备工作仅半年多就成功登陆A股市场，创造了股权清理最难、上市进程最快、融资效率最高、冻结资金最多等多项业绩。同年9月19日，北京银行A股在上海证券交易所成功挂牌上市，首次公开发行12亿股，募集资金150亿元。

　　回想起北京银行上市锣敲响的那一刻，闫冰竹至今依然记忆犹新，“为了这一刻，北京银行经历了刻骨铭心的过程，实现了脱胎换骨的变化，穿越了一道又一道难关，终于驶向资本市场的巅峰，这个过程让每一个亲身经历者都终身难忘”。

　　上市之后的北京银行，开始了对外扩张的步伐。

　　北京银行逐渐走出首都，探索异地市场。从2006年开始，北京银行稳步推进区域化布局，相继在天津、上海、西安、深圳、杭州、长沙、南京、济南、南昌等区域中心城市设立分行，并积极探索国际化发展，截至目前，北京银行已在香港、阿姆斯特丹设立了代表处，从而构建起覆盖十大中心城市和我国香港、荷兰的200多家分支机构，将成熟的经营模式、管理机制、产品服务等迅速复制到区域市场。

　　紧扣首都经济脉搏

　　“北京银行要发展，必须依托首都经济快速发展的机遇。”闫冰竹一上任，就给北京银行清晰定位：“服务首都经济、服务中小企业、服务京城百姓”，在北京经济转型中助推科技、文化等企业发展。

　　所谓“金融棋活，全盘皆活”。作为一家城市商业银行，北京银行的发展首先与首都经济建设紧密联系在一起。闫冰竹的战略思维非常明确，“北京银行要发展，必须依托首都经济持续快速发展的机遇。所以我一上任，就给北京银行一个清晰的定位：‘服务首都经济、服务中小企业、服务京城百姓’”。

　　中小企业是推动首都经济繁荣的重要力量，受国际金融危机影响，2008年下半年以来，中小企业困难加剧，国内不少商业银行都对中小企业融资敬而远之，尤其是在资金紧张的情况下，它们基本都不向中小企业发放贷款。自2008年当选政协委员以来，闫冰竹每年提出的议案都少不了“中小企业”这个焦点话题，他总说，“商业银行不能只‘傍大户’，银行自身发展需要为中小企业提供全方位的服务，真心诚意地支持中小企业的快速发展”。

　　作为一家立足于中小企业的商业银行，北京银行在2008年制定了一系列措施，以确保从紧货币政策下为中小企业提供更优质的金融服务，北京银行已在年初信贷规模预算中对中小企业单列计划、单独管理、单项考评，实行中小企业信贷切块管理，明确中小企业任务指标。同时为确保增加中小企业的有效信贷投入，北京银行相关部门对全行授信业务进行额度审批，逐日监控信贷额度，明确将中小企业贷款放在贷款发放最优先之列，从根本上避免因总量调控保大压小、以大挤小的情况发生。“银行应当在完善制度的基础上，积极主动地去为中小企业服务。”闫冰竹直言，“实践证明，银行能够实现与中小企业的和谐共赢。”

　　目前，北京银行为首都近10万家中小企业提供结算融资服务，占据近1/3的市场份额，中小企业贷款在北京地区市场份额位列所有上市银行第一位，小额担保贷款占北京市场份额的97%以上。

　　“士别三日当刮目相看”，北京银行在过去十年中脱胎换骨的成长让许多业内人士称道，但与国内许多大中型银行相比，这家银行仍显稚嫩。不论是参加政协会议，还是面对媒体记者的摄像机、录音笔，闫冰竹常挂在口边的一句话就是，“我们小银行不容易啊”！作为北京银行的董事长，他更希望看到的是社会能给中小银行多一些关注和政策支持，让中小银行生生不息。

　　[ 商报提问 ]

　　商报：过去十年中，我国银行业的快速成长与中国经济的腾飞密不可分，在当前我国经济增速回落的形势下，银行业能否保持增长势头？

　　闫冰竹：近年来，中国银行业改革取得巨大成就得益于中国经济腾飞崛起的大好环境，得益于中国银行业坚定不移地深化内部改革。但银行业是高负债、高风险企业，在保持较快利润增长的同时，必须承担来自实体经济潜在的系统性风险，需要有一定程度的利润积累，以增加拨备、补充资本金和化解风险。特别是伴随着利率市场化的不断加快，以及金融“脱媒”的持续加剧，银行业改革红利正在加速消失。

　　商报：利率市场化改革在今年迈出实质性步伐。6月7日央行宣布扩大银行存贷款利率浮动区间，这对北京银行等中小银行将带来多大影响？

　　闫冰竹：利率市场化对所有的银行来讲都是一次挑战，同时也是机遇。利率市场化有利于促进我国银行业提升国际化视野，建立市场化机制，提高经营管理水平与核心竞争能力。但对中小银行来说，利率市场化将带来严峻考验，尤其是我国优胜劣汰的市场退出机制尚未建立，中小银行受到财务硬约束，可能会遭受致命冲击。

　　一方面，存贷款出现逆向走势，银行整体利差水平降低，中小银行业务压力显著增加。另一方面，中小银行通过体制机制和产品业务创新，形成的服务中小企业的特色化经营优势，将受到价格竞争的直接冲击，经营转型步伐将更为艰难。

　　此外，利率市场化将增加影响利率水平的因素，利率波动频率和幅度会显著提高，利率期限结构也更为复杂。中小银行在资产规模、利率管理人才、技术工具等方面存在差距，利率风险的识别和控制更为艰巨。在今年的提案中依然有关于加强中小企业公共服务平台建设、促进中小企业健康发展的内容；同时，在促进小微企业融资方面，建议根据国外经验发展信用保证保险。

　　商报：面对利率市场化以及中国经济转型的大潮，商业银行的突破口在哪里？

　　闫冰竹：加快战略转型，是迎接利率市场化挑战、应对同质化市场竞争的紧迫要求。转型的突破口，主要是在经营理念上，要摒弃高消耗、低效率、单纯追求规模与数量扩张的外延式发展方式，向多元化价值增值型的内涵式发展方式转变。要面向中小微企业，降低资本消耗，提高风险溢价。大力拓展零售业务，积极开展财富管理和私人银行业务。加大金融创新力度，提高中间业务占比等。

　　在竞争格局上，从同质化向差异化转型。战略转型的关键，在于率先打破同质化的市场竞争，打造特色化产品服务，抢占发展先机，形成差异竞争优势，在产品创新、服务特色方面不断迈出新步伐，以创新引领业务发展，以创新赢得市场竞争。

　　[ 记者手记 ]

　　竞争中突围的中小银行

　　“别看我现在是奥拓，等我长大了就会变成奥迪。”这个标语不仅是许多私家车主的人生理想，也是闫冰竹雄心壮志的写照。这位面相亲和、朴实的银行家从不将打造城商行“领头羊”作为终点，他的目标是走向更大的舞台。

　　相比于“城商行”这个称谓，闫冰竹更喜欢用“中小银行”来形容北京银行，在全面推动北京银行跨越式发展的同时，他语出惊人地提出了“要打破银行‘以出身定终身’”的政协提案。

　　“成就卓越的企业，必须拥有伟大的梦想。能走向未来的企业，都是有梦想的企业。”恰如闫冰竹所言，自2002年以来他执掌北京银行的十年中，该行总资产由不足1000亿元达到1.1万亿元，占全国147家城商行资产总额的1/10。2011年北京银行盈利超过100亿元，人均创利超过100万元，品牌价值超过100亿元，连续多年成为人均创利能力最强、经营管理绩效最优的上市银行。

　　无论是在接受采访还是在团队建设时，闫冰竹经常会举花旗银行的例子。全球最知名、拥有190余年历史的花旗银行成立之初名为“纽约城市银行”，也是一家规模很小的地方性银行，但它一直拥有一个梦想，那就是成为“有史以来最强大、最具影响力的世界性金融机构”，为了实现这个梦想，花旗银行经历了漫长的时间，付出了几代人的艰苦努力。花旗银行的历史让闫冰竹倍感信心，“别看城市商业银行现在还不大，我相信到时候也会诞生金融巨鳄”！