不到海南，你可能很难感受到一家农村金融机构，可以将小额贷款做得有声有色，特别是针对农户的小额贷款，让金融服务真正上山下乡，并在国内都创下了一定的名声。
经过5年时间摸索，海南省农村信用社联合社（下称“海南农信社”），不仅在小额信贷上创立了自己的品牌“一小通”，还创新了自己的小额贷款模式，即建立了一支全新的大学生小贷队伍。
在海南农信联社理事长吴伟雄和海南农信社小额信贷总部主任陈奎明看来，过去农信社呆坏账多，农户贷款不良率高，深层原因在于金融机构自身的信贷腐败，在2003年全国启动农信社改制之前，这种信贷腐败普遍存在，已成为基层信贷员一种难以改变的习惯。
“如果不解决这个问题，就没有今天的海南小额信贷模式。针对老员工已经养成的信贷"吃拿卡要"等习惯，首要就是重新建队伍，这支队伍的组成就是应届毕业生。”陈奎明对《第一财经日报》记者说。
2008年，海南农信社着手培养了一支300名大学生小额信贷技术员队伍。如今，这支队伍已达500人。
重塑信贷文化
为改变农户对以往信贷腐败的历史印象，海南农信社给这支队伍明确规定了行为准则：不喝客户一口水、不抽客户一支烟、不拿客户一分钱。以此培养农民对信贷员的信任感。
陈奎明解释说，这种做法让农户产生了一种不还钱会内疚的心理，“因为这些刚毕业的学生就跟自己的子女一样大小，在平时工作时也结下了很好的感情。”
海南农信社一位毕业于西北师范大学计算机专业的本科生说，刚开始下乡宣传小额信贷业务时很难，几乎没有人相信，许多农民认为他是骗子。他只能坚持挨家挨户送小额信贷宣传单，耐心讲解，还帮助干农活。经过一个月的努力，成功发放了第一组5户妇女联保贷款，用于种植辣椒，合计2.5万元。随后又成功发放了第二组贷款，合计1.3万元，并渐渐得到农户的热情对待。这种经历，很多小额信贷技术员都曾遇到过。
这支队伍不像业内通称的“信贷员”，而被称为“小额信贷技术员”。陈奎明解释说，是因为他们不仅做信贷业务，还要向农户传授一些农业技术和知识。只有农民赚到了钱，才能保证正常还贷。因此小额信贷技术员要做到“给农民放款，教农民技术，帮农民经营，促农民增收，保农民还款。”
目前，海南农信社已在全省18个市县成立了19个小额信贷部，在205个乡镇成立了小额信贷服务站，每站配备2~3个小额信贷技术员。目前，有213名小额信贷技术员被海南省科技厅聘为科技特派员，419人兼任中华职教社农民技术培训辅导员。
已在该行工作一两年的几位小额信贷技术员都说：“这项工作闲下来的时候很少，平时就是下乡宣传开拓业务，回访老客户，经常骑单车骑十七八公里，来回一趟要骑三四个小时，不像以前都是等客户上门贷款。遇到利息扣款日那几天，周六周日也经常加班。”
由于下乡都是骑自行车开拓业务，这支队伍也被当地农户称为“自行车银行”。他们着统一服装，带着水壶，背着笔记本电脑，党员戴党徽，团员戴团徽，有些还戴着中华职教社农民技术培训辅导员和省科技特派员证，深入农户，为农民培训和放贷。
本报记者在龙鳞村参观时，看到的20多名信贷技术员，无一不面色黝黑，其中还有不少女信贷技术员。
“不拜访贷款客户的话，我们就下乡做业务宣传，一般先宣传让农户自由组合联保，若要贷款则跟我们联系，我们就会进村进行实地调查，有时候还帮农民干活儿。”几位小额信贷技术员说。
不同的考核机制
这支队伍的考核机制和薪酬体制自成一体，并不与农信社里其他员工一致。
“我们只考核贷款，不考核存款。主要考核贷款覆盖率、放款客户数、放款金额等。最主要的是考核放款客户数，今年就要求每人每季度要新增加15个贷款户。”海南农信社小额信贷技术员对本报记者说。
这样做，实际上减轻了小额信贷技术员拉存款的压力，让其精力主要用于拓展新的贷款客户，提高贷款覆盖率上。
在薪酬上，小额信贷技术员的工资结构也与其他行员不同，由基础工资、绩效工资和年终奖金三部分构成。
其中，绩效工资比照信贷员所放贷款收息10%~20%发放，其中一半按月直接发放给个人，一半作为赔偿准备金专户存储。如贷款出现损失，则用小额信贷员自己的赔偿准备金赔偿。当本人离开农信社和退休时，多年累积的赔偿准备金一次性全部退还本人。
这种薪酬体制被海南农信社自己概括为“把工资发放权交给信贷员”，小额信贷技术员的收入由发展业务多少及风险大小决定。
为打造一支高素质的人才队伍，海南农信社还出台了《优秀小额信贷技术员挂职基层信用社管理人员办法》，目前，有多位小额信贷技术员挂职基层信用社主任助理或副主任，甚至市县联社主任助理。海南农信社还与海南省委组织部和团省委联合，让一些小额信贷技术员挂职乡镇团委副书记、团县（市）委副书记等职位。这些小额信贷技术员日后可在海南农信社内逐步得到提升，或有可能做基层干部。
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