银行眼中小微企业融资的三道难题

　　今年以来，小微企业的信贷难问题成为全社会关注的热点话题之一，本报今年以来做了一系列的小微企业生存状况的调查，12月还在北京人民大会堂举办了首届中国小微企业发展论坛，无论是报道还是论坛都在社会上引起了广泛关注。值岁末之际，中国经济时报从相对微观入手，从 各家银行的角度进一步为读者梳理目前中国各大银行在小微信贷服务中的具体做法、思考与建议。本组报道，中国经济时报记者历时一个多月，对包括工行、交行、上海银行、广发银行、渤海银行、上海农商行、浙江民泰商业银行、浙江泰隆商业银行及其相关银行分、支行进行了深入的采访，以期为读者展现当前中国银行业为小微企业信贷所提供的各类服务。

　　尽管监管部门力推小企业贷款，提出信贷增速不低于全部贷款增速等量化目标，小企业贷款难的呼声却一直存在。在今年上海举行的中小企业金融洽谈会上，多位参展的小企业主向中国经济时报记者反映，银行的服务品牌与产品称得上琳琅满目，但企业贷款操作时仍有一定难度。尤其当前宏观经济风险突出，企业经营困难，很担心用钱时求贷无门。

　　贷款难之一：微型金融满足少

　　对于小企业反映的融资难，多位银行人士表示，由于小企业数量占比高，融资难的矛盾会长期存在。交通银行（601328）上海分行零售信贷部总经理严俊坦言：哪怕所有银行转型，哪怕开设更多小贷公司，难题还是会存在，因为小微企业高风险，永远存在融资难问题。

　　值得注意的是，中小微三类企业中，贷款难问题最突出的是微型企业。上海银行市中管理总部小企业金融部总经理陈德翔对中国经济时报记者说，从中小企业金融洽谈会的融资需求来看，微型金融客户需求占绝大多数。这类客户的贷款需求是几十万元，微型企业散布在市场的各个角落，满足这类企业融资的银行还较少。如何满足个体工商户的融资需求，存在金融主体与金融工具不足的问题。

　　浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行等以小微企业业务见长的银行，目前已经进入上海设立网点。民泰商业银行上海分行相关负责人李经理称，该行主要开展小微企业业务，重点业务对象是个体工商户，小企业贷款余额占全行的80%以上，有高效的业务流程，最快3天能够放贷，担保方式也较为灵活。上海某本地银行人士表示，泰隆商业银行主要发放50万元以下的贷款，而该行的小企业业务基本上不做50万元以下的贷款。他承认，银行对风险有顾虑，往往企业越小风险越大，而且中国的社会信用基础还比较差。微型企业的金融需求满足难，是因为泰隆商业银行那样的银行还太少。

　　贷款难之二：银行找企业也难

　　记者采访的多家银行，一致谈到小企业融资难存在信息不对称，“银行找不到客户，客户也找不到银行”。

　　上海农商银行零售金融部副总经理刘海燕表示，银行在找有需求的小企业，企业也在找银行，两者间缺乏很好的信息沟通平台。小微企业有融资需求时，往往要款很急，但不知道怎么与银行打交道。严俊也认为，客户不是很了解银行的产品。交行主动加强客户平台建设与宣传，此前多次与小企业举行沙龙沟通，每次的成功率都很高。希望政府部门多组织沟通活动，提供交流平台。

　　记者在采访中了解到，由于信息不对称，银行一是很难寻找有需求的企业，二是很难把控风险。对此，各银行看重与地方政府、科委、商会、协会、园区等合作，有的还批量开展小企业融资。今年的上海中小企业金融洽谈会为提高实效，有40多家行业协会和商会在会前与金融机构对接，相当于“团购”贷款。

　　“银行开展小企业融资面对信息割裂的问题，企业的信息存在于很多不同部门，包括税务局、海关、工商管理、法院等，还有水电煤等数据，如果这些信息集中在一个平台，银行就可以了解到企业的经营情况。”某银行公司金融部相关人士对记者说。假设一家企业前个月用水1万吨，这个月只有2000吨，银行可判断企业经营是否出现问题，及时防范风险。现在没有这些信息，一是给企业贷款审批带来不确定性，二是给银行定价带来问题。

　　贷款难之三：小企业要款过急

　　小企业贷款的一个特点是要款急。刘海燕称，银行经常到一些园区进行宣传，企业了解后说暂时不需要贷款，当日后要款时又非常急，提供的贷款申请资料不齐全。他建议，把有融资需求的企业信息放在平台上，先培育起来。

　　另一家银行的人士也表示，小企业对资金的需求往往缺乏规划，需要贷款时最好今天申请明天放贷，可即便银行简化审批流程，对那些首次申请贷款的企业，放贷往往最快也需要3天。有的企业等不及，只能通过民间借贷方式解决，或找典当行借款，借款成本则明显高于银行贷款。

　　据悉，不少银行推出了面向小企业的信用贷款，有的还能随借随还。上海农商银行还专门针对小微企业推出一种信用卡，卡的申请人是个人，用途则是企业经营，最高给予100万元的授信。该卡随借随还，企业可以控制融资成本。

　　不过，对于数量庞大的且从未与银行打过交道的小微企业来说，申请信用贷款不是件容易事。多数企业管理不规范，银行的贷款审核虽不完全依据财务报表，但出于风险把控，还是会比较谨慎。有银行人士说，“某企业拿着财政局的推荐函，称自己的信用贷款是不用还的，竟然误认为是政府补贴。对这类想法的企业，银行怎么敢放贷。”

　　严俊建议，政府加强信用体系建设，并让小微企业知道信用来之不易。银行对信用特别看重，企业财务报表可以不行，但资信报告一定要好。政府应该宣传，使小企业拥有良好的信用。教育小企业重视信用，报表更加规范，特别是老板与企业的钱要分开。