利率市场化迈步银行转型再也不是一句口号

　　2012年，对于银行而言，“转型”再也不是一句口号。

　　2012年，对于银行业而言是值得铭记的一年，压力、风险、转型是这一年的关键词。利率市场化实质推进、金融脱媒加剧、经济下行带来的风险压力等等，经济大环境的一系列变化给银行带来完全不同的挑战，也促使银行转 型提速。

　　存款利率浮动一直是市场呼吁可以作为推动利率市场化的措施之一，2012年，央行两次对存款利率的调整带给银行的压力更加明显。“利率市场化的推进，银行并不是阻碍者。从银行而言，理财产品市场这两年的快速发展，证明了银行已经投入到利率市场化的环境中。”兴业银行首席经济学家鲁政委对本报记者表示。

　　随着利率市场化开打的“价格战”背后，更有金融脱媒提速的压力。2012年以来，银行揽储压力依旧，同时非银行信贷融资快速提升，也加剧了银行贷款的脱媒。

　　根据央行统计数据，2012年前11月，银行人民币新增贷款规模在社会融资规模中的占比为54.77%，而这一比例在今年1月份还保持在75.67%。“债券直接融资发展很快，贷款绕过银行走信托、委托贷款等方式今年也较多，这些都挤压了银行的贷款市场。同时，银行风险的压力，也让银行放贷更加谨慎。”一位银行内部人士称。

　　而银行的压力不仅仅来自于上述两个方面，招商银行行长马蔚华曾表示，商业银行现在面临前所未有的新的挑战和矛盾，包括外部环境经济增长速度放缓，巴塞尔协议Ⅲ实施、监管环境变化，金融脱媒、直接融资比例上升，银行业需求结构改变。

　　一位银行业分析师对本报记者分析称，尽管靠传统存贷业务的经营理念并未被完全扭转，但是2012年银行在转型过程中，综合经营的理念正在被加深，包括信贷结构的调整、移动支付版图的建设、零售服务的改善等等。

　　贷款“垒大户”的意识正在商业银行的经营理念中加速消失。一方面，大型企业通过债券等方式直接融资规模增加；另一方面，利差收窄背景下，较高议价能力的大企业已经不再是银行主要的追逐对象。

　　“小微企业是蓝海。”正是今年各家银行竞相抢占的市场蛋糕。招行“提高贷款定价，降低资本消耗”的“二次转型”目标下，小微企业正是能够符合其目标的一大市场。而国有大型银行也没有漠视小微企业市场，更是积极地加入市场的抢夺当中。综合化经营理念的加深，更为深刻地体现在银行在保险、证券、信托行业的渗透上，全牌照的发展趋势日益明显。同时，银行在理财产品发行中，从银信到银证再到银保已经有所交叉。