叶大清：普惠金融需要依靠科学管理

　　2013年1月6日下午北大光华新年论坛的分论坛在北大光华管理学院1号楼101室举行，融360公司联合创始人、CEO叶大清在发言中表示，中小企业贷款中收益可以覆盖风险，信息不对称问题可以通过信息技术，通过流程管理，通过专业的人才解决。

　　以下是叶大清发言全文，文字

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• 民生银行

　　下午好，我本科也算是经管系毕业的，融360公司的创始人，我们是手机和互联网在线的贷款的搜索和推荐的引擎，我们服务的用户是中小企业，小微企业，和个人消费者。我们30%多的用户是中小的小微企业，剩下的就是个人用户了，包括在座的各位，如果你们大学毕业，去买车，买房，或者说要创业，包括助学贷款可以通过我们来搜索。我们解决的问题是贷款难，中小企业为什么贷款难。包括现在贷款，车贷，放贷也很难，两方面是银行找客户也很难找到，同时作为个人，也不知道是哪个银行贷款的利息低，费用比较低，流程比较简单，其实这些是存在巨大的信息不对称。融360我们做的是连接所有的金融机构，我们希望我们连接的是多元化的金融机构，包括大行，包括城商行，包括像邮储这样的创新性银行，和中小企业和消费者，直接把用户和金融机构联系在一起。刚才曹老师讲到一点，6789，我有一个补充数字，就是中国所有的贷款里面，中小和小微企业的比重是多少？这个比例很低，只有10%过一点点，非常低，80%，90%的就业，60%的GDP，只有10%的贷款。

　　同样，我看了一下海外的数字，是三年前的数字，美国小微企业、中小企业贷款占35%，其他的亚洲的韩国、日本，包括台湾地区是60%多，从这个数字大家能够看到，中小企业，小微企业，如果我们讲普惠金融也好，普惠金融服务也好，其实我们的中小微企业其实贡献大，但是实际上没有对我们的金融机构，也包括邮储很好的服务到，我觉得这一点，我们在座的各位责任重大。当然，我也讲讲普惠，融360我觉得我们也是做普惠金融服务，我们的定位非常明确，就是中小企业是我们的重点，虽然中小企业占我们30%的用户，我看了一个数字，通过融360的收缩引擎找到的金融机构，包括邮储，包括银行，批下贷款的金额其实占70%，这也是我们的使命。希望能够帮中小企业，小微企业，包括很多个人，个体户能够找到他的合适的贷款，普惠，普就是广大的人民群众，这是最好的用户体验。第二惠就是低成本贷款。大家在网上可以比较，甚至到融360的网站也可以比较金融机构，融360的贷款率是不是最低的，邮储是不是最低的。

　　我们作为一个贷款的搜索引擎，我们跟邮储也做一些测试，我们知道他们服务三农，服务小微的产品非常有竞争力。刚才孙总提到的信息不对称，风险管理都提到了，我补充两点。信息不对称是一个大项目，对于用户、中小企业、小微企业，或者个人贷款，信息对你来讲是利息，是成本，或者说放款速度，或者说质量。刚才孙总提到，我们其实已经有一个多层次的金融服务体系，分为大行、外资行、包括邮储和小贷公司，也包括宜信一样创新性的一些公司。但是，用户怎么鉴别到底应该去哪家贷款？哪家利息能够批下来，批不批下来，对用户来讲是很重要的东西。

　　我前两天看了全国的一些城市，通过融360网络申请贷款的用户，刚才我提到30%是中小企业，其实在一些城市，包括像无锡、深圳，包括青岛，有40%的人是没有一个产品可以让他申请的。可见我们说普惠，40%的人，我们现在五成的机构都不能提供一个产品。

　　其实对银行来讲信息不对称，刚才谈到用户的资质有没有抵押，我有没有产品服务这个用户？其实现在我们作为一个平台，了解基本上一个市场所有的金融机构的产品，我们国有行是中央到地方，分行，支行，刚才谈到一个体制问题，我的职业风险贷100万给小企业，包括决策模型，风控在中央还是地方，我觉得中央机构没有这样一个体制把产品也好，服务体系也好能够拿出来。刚才提到小额贷款，需要3天拿到款，所以需求端和供给端是一个巨大的差别。其实我们融360做的是把一些银行的信息标准化、专业化。

　　包括利息，利息怎么定义？我们金融机构说利息为零，其实这个利息实际上是80%，甚至更高。其实这些就是产品的标准化，包括怎么把产品呈现在用户面前。所以，这一点就是我们解决信息不对称，其实有很多事情要做，包括银行，我们成千上万的中小企业，我也看了另外一个数字，中国能够服务上百万小微企业，中小企业的金融机构几乎还没有。我知道民生银行放了将近3千亿的商贷通，其实用户数量也不到百万级别。美国有上百万级的，包括花旗银行等，如果做几万亿的生意和百万亿的生意，如果每天处理上万，上千万的交易这个概念是不一样的，这样就需要依靠互联网，依靠服务体系，你要建模。去年我们融360是一个金融互联网，去年是金融互联网的元年，我希望今年是金融服务业，金融普惠服务的元年，我们希望今年的新年开始，在北大的论坛，这么多同行一起交流普惠的金融服务。

　　其实刚才我谈到一点，就是一定要通过信息技术，通过流程管理，通过专业的人才，能够解决中小企业贷款，信息不对称，或者风险的问题。收益可以覆盖风险，巴塞尔协议第三条有一条讲到中小企业的贷款和大企业贷款，他提到有一点很有意思，说中小企业贷款在同等的条件下，中小企业贷款的资金准备金对银行来讲可以低于15%，甚至更多，好像是30%。所以，如果科学的管理中小企业贷款的产品也好，服务也好，包括后期的流程管理也好，中小企业可以成为金融机构的首先是一个服务好你的用户的一个很好的责任，首先尽到你的责任，是一个很好的业务模式，能赚到钱，这不是一个神话，国外很多地方都能实现，关键是怎么科学管理。

　　第二个我们的很多巨头，包括工商，我觉得中国迟早会出现能够服务上千万的中小微企业，或者个人的用户，这个能实现，要多久，很难讲。在座的都是普惠金融服务的先行者，我们一起培育这个市场，谢谢！

　　刚才提到我们现在银行的一些法律法规，包括一些现状制度也是计划经济时代留下来的，虽然过去也有很多改革，我们现在制度是扶持金融帝国。其实中国不需要金融帝国，我们需要是培养金融服务，或者叫普惠金融服务的一个生态链，叫产业链，我们希望这个产业链比较全面也好，或者比较强劲也好，比较发达也好，这样能够有一些各种层次的金融机构，能够合法的高效的服务他所能服务的一些目标群体。刚才我提到生态链，其实也包括金融机构，包括服务商，其实某种情况上来讲，第三方也是金融服务一部分，像融360我们是做金融的小额贷款的搜索和推荐引擎的，我们需要其他的一些价值链的服务商，像怎么做风险管理的专业公司，专门做风控模型，或者做数据分析的一些服务，包括给银行怎么设计这个产品。我们觉得我们需要五大可能还远远不够，金融帝国还不够，我们需要产业链在今后的几年发展起来，这样才能真正服务我们几亿的中产阶级，或者有需求的金融服务的用户也好，或者将近四千万的中小企业加上个体户，所以，任务很艰巨。所以我们要放弃帝国主义思想，帝国主义要滚开，我们一定要有一个产业链，或者生态链的思想。